משכנתא לדירה ראשונה הינה הלוואה לטווח ארוך, אשר משמשת כאשראי לקניית דירת מגורים עבור משפחות שאין להן נכס משלהן להתגורר בו. בנטילת משכנתא לדירה ראשונה, הבנקים מתייחסים אל ההון העצמי של הלווים ולנכס שמיועד לרכישה, כבטוחה כנגד הלוואת המשכנתא.
משמעות הדבר הינה כי במידה וחלילה הלווים אינם מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא שלהם, הבנק רשאי לעקל דירתם אותה רכשו בעזרת הלוואת המשכנתא, ואז למכור אותה כדי לכסות את שארית ההלוואה שטרם כוסתה. יחד עם זאת, משכנתא לדירה ראשונה נחשבת להלוואה בטוחה למדי ביחס לפתרונות מימון חלופיים, ומסיבה זו, רוב הזוגות בארץ בוחרים לקחת משכנתא לדירה ראשונה מבלי להסס.
במדריך שלפניכם נסביר כיצד קובעים גופי המימון את התמהיל של משכנתא לדירה ראשונה, אילו תנאים נחשבים כתמהיל אטרקטיבי עבור משכנתא לדירה ראשונה, אילו הוכחות צריך לספק לבנק עבור משכנתא לדירה ראשונה, ומהן ההטבות שניתן לקבל כשלוקחים משכנתא לדירה ראשונה. חשוב לקרוא ולהכיר!
כיצד קובעים גופי המימון את התמהיל של משכנתא לדירה ראשונה?
תמהיל המשכנתא, הוא למעשה תנאי הריבית ופריסת תשלומי המשכנתא שהבנק כגוף מממן קובע ללווים הנוטלים מידיו הלוואת משכנתא לדירה ראשונה. תמהיל המשכנתא שהבנק למשכנתאות מציע לכם, נקבע בהתאם ליכולת ההחזר שלכם (כלומר, ההכנסה הפנויה הזמינה לכם), אחוזי המימון הדרושים לכם על פי ערכה של הדירה המיועדת לרכישה, המיקום הגיאוגרפי של הדירה הנרכשת, וכן מצב הנכס.
- חיסכון זמן ובירוקרטיה
- הצלחות רבות בתחום הייעוץ
- דאגה לאינטרסים שלכם בלבד
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאים מצוינים?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
אילו תנאים נחשבים כתמהיל אטרקטיבי עבור משכנתא לדירה ראשונה?
משכנתא לדירה ראשונה תיחשב כהלוואה בתנאים אטרקטיביים במידה שקיים בה איזון בין שיעור הריבית שהלווים צפויים לשלם כנגד ההלוואה ותקופת ההחזר (20, 25, או 30 שנים), לבין המצב הפיננסי שלהם. חשוב לציין בהקשר הזה, שתקופת ההחזרים של משכנתא לדירה ראשונה משפיעה מטבע הדברים על שיעורי הריבית אותם הלווים ידרשו לשלם לגוף המימון.
פירוש הדבר הינו שככל שפורסים את החזרי המשכנתא לפרקי זמן ארוכים יותר – כך תנאי המשכנתא הופכים אטרקטיביים פחות. זאת משום שהלוואה כזו נחשבת כהלוואה בסיכון גבוה יותר מבחינת הגוף המלווה.
אילו הוכחות צריך לספק לבנק עבור משכנתא לדירה ראשונה שהיא דירת קבלן חדשה?
על מנת שהבנקים למשכנתאות יואילו בטובם לאשר ללווים משכנתא לדירה ראשונה, אשר נמכרת כדירת קבלן "חדשה מהניילונים", יש להציג להם את האישורים שלהלן:
- הסכם מכירה אשר כולל נספח תשלומים.
- מפרט טכני של הנכס המיועד לרכישה.
- אישור של הגוף המממן של פרויקט הדירות לצד פנקס שוברי תשלום.
- אם עסקינן בפרויקט שאין לו ליווי בנקאיף הלווים ידרשו להציג לבנק למשכנתאות ערבות חוק מכר והערכת שמאי.
אילו הוכחות צריך לספק לבנק עבור משכנתא לדירה ראשונה שהיא דירה יד שנייה?
אם אתם זקוקים להלוואת משכנתא לדירה ראשונה, לטובת קנייה של דירה שאינה חדשה מהקבלן, תידרשו להציג לבנק את האסמכתאות שלהלן:
- הסכם מכירה.
- נוסח טאבו / אישור זכויות של הרשות למקרקעי ישראל (להוכחת זכויות המוכר בדירה).
- הערכת שמאי מוסמך מטעמו של הבנק לשווי הנכס.
ההטבות שניתן לקבל כשלוקחים משכנתא לדירה ראשונה
קיימות שלל הטבות אותן מדינת ישראל מעמידה לרשותם של זוגות הרוכשים את הדירה הראשונה שלהם וזקוקים לפתרונות מימון:
- הלוואת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון – מדובר בהלוואת משכנתא לדירה ראשונה אותה ניתן לקבל עם ריבית מסובסדת בשיעור של 3 אחוז בלבד, כנגד הלוואה בסכום ספציפי שנקבע על פי מגוון קריטריונים ובכללם המצב הסוציו אקונומי של הקונים, שירות צבאי או לאומי שהשלימו, האזור בו מתגוררים הלווים, מספר אחים, וכדומה.
- מענק לרכישת דירה ראשונה בפרויקטי הדיור בפריפריה ובמגדלי דירות – הטבה זו מוצעת על ידי המדינה לקוני דירות ראשונות. שווי ההטבה יכול להגיע לסכום של 100,000 ש"ח. למעשה זהו מענק בשווי 60,000 ש"ח שהזכאות לקבלתו נקבעת באופן עקרוני, לפי האזור בארץ שבו מוקם הפרויקט, וישנו סבסוד נוסף בסך עד 40,000 ש"ח, אשר מיועד לכיסוי הוצאות התשתית בדירה ועלויות הפיתוח באזור. סכום זה משולם לקבלן בכפוף להשלמת תהליך הבניה בפרויקט בזמן.
- הטבה מהבנק – כשלווה מבצע מעבר מבנק אחד למשנהו, כוח המיקוח שלו מול 2 גופי המימון, גדל. בצורה כזו ניתן לנהל מו"מ מול הבנקים למשכנתאות על קבלת משכנתא לדירה ראשונה בתנאים אטרקטיביים יותר. גם לווים בעלי דירוג אשראי גבוה, עשויים למנף אותו לשם קבלת משכנתא לדירה ראשונה בתמהיל אטרקטיבי, ולהנות גם מהטבת "גרייס" שמשמעה, דחייה במועד תחילת תשלומי המשכנתא.
תתחדשו!
אחוז המימון המקסימלי שניתן לקבל בבנקים למשכנתאות על משכנתא לדירה ראשונה הוא 75 אחוז משווי הנכס המיועד לרכישה. יחד עם זאת, ברכישת דירה ראשונה בפרויקט "מחיר למשתכן", מתאפשרת גם קבלת משכנתא עם אחוז מימון של עד 90 אחוז משווי הדירה.
שווי הדירה נקבע באמצעות בדיקת שמאות שמבצע שמאי של הבנק או לפי הסכום שמופיע על הסכם המכר (הנמוך מהשניים).
כדי לקבל אישור למשכנתא לדירה ראשונה מהבנקים למשכנתאות, יש לעמוד בתנאים הבאים:
הוכחת קיומה של הכנסה קבועה ויציבה הנכנסת לעו"ש, הסכום של החזרי המשכנתא הצפויים אינו עולה על שליש מסך ההכנסות החודשיות של הלווים, חשבון הבנק של הלווים נטול עיקולים והגבלות, וקיים הון עצמי מספק לשם ביצוע הרכישה.
לאחר שקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא לדירה ראשונה תידרשו להסדיר בבנק המלווה את השעבוד של הדירה שברצונכם לרכוש כנגד ההלוואה שאתם מעוניינים לקחת. ההליך מבוצע באמצעות מתן ייפוי כוח נוטריוני לבנק למשכנתאות, רישום הדירה בתור נכס משועבד אצל רשם המשכונות, רישום של הערת אזהרה לטובת הבנק, ורכישת ביטוח משכנתא עם ביטוח מבנה וביטוח חיים על ידכם.
