משכנתא לידועים בציבור – הדומה והשונה בינה לבין משכנתא רגילה

במהלך העשורים האחרונים חווה העולם, ובכלל זה מדינת ישראל, שינויים חברתיים משמעותיים. אחד השינויים הבולטים הוא מספר גדל והולך של מקרים שבהם זוגות שהם ידועים בציבור בלבד פונים לבנקים או לגופים פיננסיים אחרים, בבקשה לקבל משכנתא לידועים בציבור.

מהו מעמדם החוקי של ידועים בציבור ביחסים זוגיים? מהי ההשפעה של מעמדים של בני הזוג על אופי המשכנתא שאותה הם יקבלו? מהם תנאי המשכנתא של זוגות ידועים בציבור? מה יכול להשפיע על תנאי המשכנתא של זוגות מהסוג הזה? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בסוגיות הללו, שיש להן משמעות עצומה עבור זוגות רבים הנמצאים בדרך למשכנתא שלהם ומעוניינים ברכישת דירת מגורים חדשה.

מי הם בעצם ידועים בציבור לעניין משכנתא לידועים בציבור?

ידועים בציבור הם זוגות החיים יחד בלי נישואין כחוק או על פי ההלכה. העדר הנישואין יכול להיות תוצאה של העדר רצון מצד שני הצדדים, או כתוצאה מחובר יכולת להתחתן על פי החוק בישראל או לפי ההלכה. עם הזוגות שבוחרים לחיות כידועים בציבור ניתן למנות זוגות בני דתות שונות, שאינם יכולים להתחתן בנישואים דתיים.

בנוסף, זוגות שאינם יכולים להתחתן כי אחד מהם לא השלים את הליך הגירושין, או שהוא לא יכול להתגרש. הסטטוס של ידועים בציבור נותן גם מענה הולם לזוגות להט"בים החיים ביחד, אבל אינם יכולים ליהנות ממעמד של זוגות הנשואים כחוק.

מהו מעמדם החוקי של ידועים בציבור בהקשר למשכנתא לידועים בציבור

המעמד של ידועים בציבור דומה, באופן כללי, למעמד של בני זוג הנשואים איש לרעהו או לרעותו בנישואים המוכרים על ידי החוק בישראל. מרבית המוסדות במדינת ישראל, ובכלל זה מוסדות פיננסיים, מתייחסים לזוגות שהם ידועים הציבור כאל זוגות נשואים לכל דבר ועניין.

גם בבואם לרכוש דירת מגורים, קיימת ועומדת להם האפשרות לקבל משכנתא לידועים בציבור באמצעות אחד הממוסדות הפיננסיים בישראל, הן מוסדות בנקאיים והן מוסדות חוץ בנקאיים. בעשורים האחרונים, זוגות להט"בים רבים המחליטים לרכוש לעצמם דירת מגורים, עושים שימוש במעמד הידועים בציבור לצורך השגת משכנתא לרכישת הדירה.

ללא ספק, משכנתאות הניתנות לידועים בציבור מסייעות להם להגיע לדירת המגורים שהם כה חפצים בה.

משכנתא לידועים בציבור ומה משפיע עליה

למעשה, מה שמשפיע על התנאים ועל הגובה של משכנתא לידועים בציבור דומה במידה רבה למה שמשפיע על גובה הסכום והאיכות של משכנתא לזוגות רגילים. בראש וראשונה, מה שמשפיע הם המגבלות של בנק ישראל שאותן נפרט בהמשך.

בנוסף, הגוף שמעניק את המשכנתא מתייחס למה שנהוג לקרוא לו היום "תעודת זהות בנקאית". כחלק מהתנאים הנדרשים לאישור המשכנתא, מחויבים הלווים להציג דפי חשבון של מספר חודשים וכן את האובליגו שלהם בבנק. דפי החשבון משקפים יותר מכל דבר אחר את אופן ההתנהלות של כל אחד מבני הזוג ושל שניהם באחד.

ככל שההתנהלות של הידועים בציבור היא מחושבת יותר, כך תנאי המשכנתא שיאושרו להם בסיכומו של עניין עשויים להיות אטרקטיביים יותר.

זכאות להלוואת משכנתא לידועים בציבור ממשרד השיכון

משרד השיכון נוהג להעניק סיוע בדיור למגזרים שונים. בין השאר, יכול להיות מצב שבו ידועים בציבור יקבלו סיוע נוסף ממשרד השיכון. הסיוע מותנה באזור שבו הם עומדים לרוש דירה, במספר הילדים ובדיל של שני בני הזוג. חשוב לציין שהסיוע ניתן רק לחסרי דיור לאיננו ניתן למי שכבר יש ברשותם דירת מגורים והם משפרי דיור.

מה שעשוי להשפיע על גובה הסיוע הוא אזור המגורים, מספר הילדים של בני הזוג ומספר האחים והאחיות שלהם. זאת, בנוסף לסיוע המתקבל כתוצאה משירות מלא בצה"ל ואמות מידה נוספות.

מגבלות המשכנתא לידועים בציבור שהוגדרו על ידי בנק ישראל

בתחילת העשור הקודם, בעיצומו של גל עליות במחירי הדיור, פרסם בנק ישראל הנחיות ראשונות במסגרת הניסיון לווסת את העלייה במחירי הנדל"ן. להלן המגבלות, שהתחולה שלהן נוגעת גם בנושא משכנתא לידועים בציבור, גם לגובה המשכנתא ביחס למחיר הנכס, גובה ההחזר ביחס להכנסה וכן לאורך חיי המשכנתא, שזה בעצם מספר התשלומים מתחילת ההחזר ועד תום המשכנתא ותשלום מלא שלה:

1. משכנתא ביחס למחיר הנכס: גובה המשכנתא שתאושר לרוכשי דירות למגורים, יהיה לא יותר מאשר 75% מערך הנכס. את שאר 25% חייבים רוכשי הנכס להביא בעצמם, מחסכונות או מסכומי כסף אחרים העומדים לרשותם. משכנתא לידועים בציבור איננה יוצאת מכלל זה, גם אם הם זכאים לסיוע של משרד השיכון.
2. ההחזר ביחס להכנסה: גובה ההחזר לא יעלה על 40% מגובה ההכנסה נטו של כלל הלווים.
3. הגבלת חיי המשכנתא: לא ניתן לקחת משכנתא ליותר מתקופה של שלושים שנה. ההגבלה הזאת באת אחרי שרבים פרשו את המשכנתא לתקופות ארוכות, במטרה להגדיל ככל האפשר את סכום המשכנתא הסופי ואיתו את סכום הרכישה הפוטנציאלי.