משכנתא לכל מטרה

רובנו מכירים את המשכנתא בתור ההלוואה שיש לקחת כשרוצים לרכוש נכס. אך אחת האפשרויות הנוחות והמשתלמות שקיימות בתחום המשכנתאות הינה משכנתא לכל מטרה, הנחשבת להלוואה בתנאים טובים ולכל צורך.

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה על סכום הגבוה מ-50 אלף שקלים, הניתנת על ידי בנקי המשכנתאות או חברות פיננסיות אחרות כנגד משכון של נכס בבעלות הלוואה. מדובר על הלוואה הניתנת בתנאי ריבית נוחים, מעט גבוהים יותר מאלו של המשכנתא לרכישת דירה (ב-1-2%), אך זולה מזו של הלוואה "רגילה".

משכנתא לכל מטרה יכולה להיות לכמעט כל מטרה שתצטרכו אותה, ניתן לחלק את הייעוד הכסף לשלוש קבוצות: מטרות אישיות, איחוד הלוואות ומשכנתא לצורך עסקי.

מטרות אישיות

המטרות האישיות שלמענן ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה הינן מגוונות ורבות. מטרות אלו כוללות בתוכן שיפוץ של הבית, רכישה של ריהוט חדש ומוצרי חשמל, השקעה בנכס חדש, עזרה לילדים, מימון של חתונה, טיפולים רפואיים וגם מימון של טיול ארוך.

בדרך כלל הבנק אינו דורש הוכחות מדויקות להוצאת הכסף, זאת בניגוד למשכנתא המכוונת לרכישת דירה. לעיתים תדרשו להציג קבלות או אסמכתאות מתאימות.

איחוד הלוואות

הסיבה השנייה לקחת הלוואה לכל מטרה הינה איחוד הלוואות. אנשים אשר יש להם מספר הלוואות קטנות רוצים במקרים רבים לאחד את כלל החובות הללו לחוב אחד יחיד. הדבר מאפשר בדרך כלל הורדה של ההחזר החודשי ולעיתים גם הורדה בריביות וחיסכון כללי.

בנוסף, מדובר במהלך חכם כשיש בעיה זמנית עם ההכנסות (כמו שקרה בתקופת הקורונה, למשל). היות וזה מאפשר בנוסף להקטנת ההחזר החודשי גם התנהלות מול גוף יחיד. בתוך כך, במידה ויש צורך בבקשת דחייה, הסדר חובות או הקפאה ניתן לבצע זאת מול גורם יחיד וללא צורך לפנות למספר רב של גופים.

משכנתא לכל מטרה למען העסק

אפשרות נוספות, שהיא נחשבת יחסית חדשה בעולם המשכנתאות הינה משכנתא לכל מטרה לצורך עסקי. בפועל מדובר על משכון של נכס פרטי קיים לצורך הזרמה של סכום כסף לתוך חשבון העסק. ניתן לקחת משכנתא מהסוג כשרוצים להרחיב את העסק, לרכוש ציוד יקר או כשיש צורך בכיסוי חובות זמניים שנוצרו.

מהו אחוז המימון שניתן לקבל במשכנתא לכל מטרה

כלל האצבע של בנק ישראל עומד על 50% מימון מערך הדירה. כשמדובר על ערך דירה ריאלי המוערך על ידי שמאי מומחה מטעם הבנק.

50% מימון הינו ערך המשכנתא הכולל אשר ניתן לקחת על הדירה, זאת אומרת שאם על הדירה עדין קיימת משכנתא סך המימון ירד. למשל אם הדירה שבבעלותכם שווה מיליון שקלים, ללא משכנתא קודמת, תוכלו לקחת 500 אלף שקלים. אם יש משכנתא על סך 100 אלף שקלים תוכלו לקחת רק 400 אלף.

השינויים שהתרחשו בעקבות משבר הקורונה

משבר הקורונה גרם ליציאתם לחל"ת ולפיטורם של מיליוני אזרחים במדינת ישראל. כתוצאה מכך רבים מהם לא יכלו לעמוד בחובות שלהם ובמימון המחייה היום יומית. כתוצאה מכך, הועברה הוראת שעה לפיה אחוז המימון המירבי במשכנתא לכל מטרה יעמוד על עד 70% מהערך הריאלי של הדירה.

חשוב לציין שלא ניתן להשתמש בהטבה זו אם מטרת המשכנתא הינה רכישת דירה לצורכי השקעה.

אם עדין יש לי משכנתא על הנכס – לאיזה בנק לפנות?

כפי שאמרנו משכנתא קיימת על הנכס מורידה את אחוז המימון האפשרי ללקיחה במשכנתא לכל מטרה. אך נוסף לכך, ישנה סוגייה נוספת והיא הבנק ממנו ניתן לקחת את המשכנתא.

ככלל, בנקים אינם מאשרים משכנתא לכל מטרה על נכס שמשועבד מכבר לגוף פיננסי נוסף. הסיבה לכך מגיעה מסדרי החזר במקרה של מכירת הנכס לצורך כיסוי החובות. במקרה כזה, הבנק אשר רשום ראשון יקבל את כל כספו בחזרה ואילו הבנק שרשום שני ונופך תחת הקטגוריה "ערבות מדרגה שנייה" עשוי שלא לקבל חלק מההחזר.

בשל כך, למי שעדין יש משכנתא על הנכס יש שתי אפשרויות. הראשונה היא לפנות לבנק בו מתקיימת המשכנתא הראשונה. שימו לב שאתם עשויים לקבל תנאים פחות טובים היות ואתם נחשבים ל"לקוחות שבויים".

האפשרות השנייה היא לבצע מחזור של המשכנתא באמצעות משכנתא מבנק אחר. כאן חשוב להכליל בסכום המשכנתא החדשה גם את הקנס הניתן על פירעון מוקדם.

לא עדיף כבר פשוט הלוואה רגילה?

התשובה כאן היא תלוי, החיסרון העיקרי של הלוואה רגילה הינה הריבית הגבוה ותקופת ההחזר הקצרה. כתוצאה מכך אתם תדרשו להחזר חודשי רב. במקרים רבים החזר גבוה אינו מתאים לצרכים וליכולות של הלווה.

עם זאת, ישנם מקרים בהם דווקא הלוואה רגילה תצא בסך הכל זולה יותר. וזאת בשל משך ההלוואה הארוכה של המשכנתא לכל מטרה. כדי להחליט חשוב לעשות השוואה ארוכת טווח בין שתי האפשרויות ולהבין מהו ההחזר החודשי שאתם יכולים לעמוד בו בעת לקיחת ההלוואה.