משכנתא למוגבלים

לקיחת משכנתא הינה תהליך ארוך ובירוקרטי מאוד, בו הבנק מנסה להבטיח כי ההחזר החודשי יגיע כל חודש בחודשו. לכן, לא מפתיע שאנשים בעלי חשבון מוגבל יחוו קשיים לקבל משכנתא מהבנק. אך, חשוב לזכור שלא הכל אבוד. צריך לבחון את המקרה ואת האפשרויות שעומדות בפניכם.

משכנתא למוגבלים – מה הכוונה והאם זה אפשרי?

משכנתא למוגבלים זהה במובן העקרוני שלה למשכנתא רגילה. מדובר בהלוואה ארוכת טווח (למשך 20 עד 30 שנה), בסכום כסף גדול שבדרך כלל מיועדת לרכישת דירה. ההבדל העיקרי מגיע בתנאי המשכנתא, בדרישות הבנק וגם בסיכויים לקבל את המשכנתא מלכתחילה.

לפני מתן המשכנתא הבנק בוחן את יכולת ההחזר של הלווה, את השכר שלו, את המקצוע שלו ואת העבר הבנקאי שלו. בתוך כל אלו מגיעים גם הנתונים על ההגבלות של החשבון של הלווה העתידי ואלו מהווים מבחינת הבנק נורות הזהרה חזקות על אופי הלוויה ועל היכולת שלו להחזיר את ההלוואה.

להגבלות פנים רבות

להגדרה חשבון מוגבל או לקוח מוגבל ישנם היבטים שונים ורמות הגבלה שונות. כך שהאפשרויות העומדות בפני משכנתא למוגבלים תלויה מאוד גם בסוג ההגבלה הקיימת.

לקוח מוגבל – חשבון מוגבל מוגדר ככל חשבון בו במהלך ה-12 חודשים האחרונים חזרו לפחות 10 שיקים כתוצאה מאין כיסוי מספיק בחשבון. בכדי למנוע הגבלה על חשבון של לקוח אשר הצ'קים שהחזרו היו מתקופה אחת בלבד, ההגדרה של חשבון מוגבל חלה אך ורק בתנאי שבין חזרתו של השיק הראשון לאחרון חלפו לכל הפחות 15 ימים.

הגבלה מהסוג חלה למשך שנה מיום קבלת ההודעה על ההגבלה והיא חלה על החשבון הספציפי של אותו לקוח. הכוונה בכך הינה שאם אותו לקוח מחזיק מספר חשבנות, החשבונות הנוספים שלו אינם מוגבלים.

לקוח מוגבל חמור – הדרגה הבאה של ההגבלות. לקוח מוגדר בתור מוגבל חמור, במידה ובבעלותו חשבון אחד שהוגבל ובזמן ההגבלה או בתוך 3 שנים מסיום ההגבלה, חשבון נוסף השייך לו יוגבל.

ההגבלה של לקוח מוגבל חמור מתבססת על ת.ז של הלקוח והיא גוררת הגבלה על כל חשבונות הלקוח. כמו כן, לעומת לקוח מוגבל רגיל, במקרה זה ההגבלה חלה לשנתיים.

לקוח מוגבל מיוחד – במקרה של לקוח מוגבל מיוחד מדובר על הגבלה מסיבה אחרת מזו שציינו בשני הסעיפים הקודמים. לקוח מוגבל מיוחד מוגדר כלקוח שחלו עליו אחד או יותר מהתנאים הבאים:

1. לקוח חייב שהוכרז כפושט רגל.
2. חייב שרשם ההוצאה לפועל הטיל עליו הגבלות (מתוקף סעיפים 66א או 69 (ד), לחוק ההוצאה לפועל).
3. לקוח אשר בית הדין הרבני הטיל עליו צו הגבלה.

משך זמן ההגבלה על לקוח מוגבל מיוחדת משתנה בהתאם לקביעה של הרשות אשר הטילה את ההגבלה הנ"ל. המשך המקסימלי של ההגבלה יכול לעמוד על 5 שנים. מידה והרשות לא קבעה את משך ההגבלה, תקופת ההגבלה תעמוד על שנה אחת בלבד.

ביטול ההגבלה

ההגדרה ללקוח מוגבל ומוגבל חמור מתבססת אך ורק על נושא חוסר כיסוי לשיקים שניתנו מהחשבון. אך ישנם מקרים בהם מדובר על טעות, פקידותית או תהליכית ובהצבעה על כך ניתן לבטל את ההגבלה.

ניתן לבטל את ההגבלה אם אחד מהתנאים הבאים מתקיימים:

1. החזרת השיק הייתה בטעות (למשל טעות פקידותית).
2. הלקוח סבר והיה לו יסוד לכך שהשיק שסורב עתיד להיפרע.
3. הלקוח היה מנוע מלטפל בעניין כתוצאה ממעשה איבה שנעשה כלפיו או כלפי רכוש השייך לו.
4. במידה והשיק הוחזר כתוצאה מעיקול, אך השיק ניתן לפני קבלת הודעה על העיקול העתידי.

כל מקרה לגופו

כפי שניתן להבין, סוגי ההגבלות הם שונים, סוגי הלקוחות הם שונים והסיבות להגבלות והמשך שלהן שונה. לכן, חשוב מאוד לפני שמתייאשים, לבצע בדיקה מול הבנקים השונים. בעדיפות רבה, מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע ולתת ליועץ משכנתאות לבצע את התהליך בשמכם.

אפשרויות לקבלת משכנתא למוגבלים מהבנק

ככלל הבנק אינו נוטה לתת משכנתא למוגבלים, אחת כמה וכמה למי שנמצא במהלך תקופת ההגבלה. אך, כמו שאמרנו כל מקרה הוא לגופו. כמו כן, הבנק עשוי לאשר משכנתא למי שסיים את תקופת ההגבלה, בתנאי שאותו לקוח עומד בתנאים הדרושים לקבלת המשכנתא.

כמו כן, ישנם תנאים שונים אשר עשויים לאפשר קבלת משכנתא למוגבלים מהבנק, לכל בנק יש את התנאים וההתניות הספציפיות לו. אך ככלל ניתן לומר בוודאות שמדובר יהיה על ריביות גבוהות יחסית. כמו כן, לקוח שבבעלותו נכס נוסף יוכל למשכן את אותו הנכס בנוסף לנכס החדש והדבר יעלה את סיכוייו לקבל את המשכנתא.

משכנתא חוץ בנקאית

אפשרות נוספת לקבלת משכנתא למוגבלים הינה משכנתא חוץ בנקאית. מדובר על משכנתא הניתנת על ידי גופים פיננסיים שונים שאינם בנקאיים. המשמעות של גופים אלו הינה מתן "חופשי" יותר של הלוואות. הסיבה לכך מגיעה מהעובדה שתנאי הקבלה אצלם קלים יותר ולכן גם מי שנמצא בתקופת ההגבלה יכול במקרים רבים מאוד לקבל את המשכנתא המיוחלת.

וההחזר מה איתו?

כמובן שיש לזכור, שהמתן החופשי יותר גורר גם ריביות גבוהות משמעותית. ולכן ההחזר החודשי וכך גם ההחזר הכולל יהיו משמעותית יקרים יותר מזה שבמשכנתא בבנק.