משכנתא לעובדי מדינה והיתרונות הגלומים בה

כשזוג מגיע לבנק לקחת משכנתא, מקבל תחילה הצעת מחיר. ההצעה משמשת את הלווים לצורך סגירת עסקת הרכישה מול מי שאמור למכור להם את הנכס, שזה בית או דירת מגורים. ואולם לפני שאותו גוף פיננסי מוציא מתחת ידיו את הצעת המחיר המחייבת, הוא מבצע בדיקה יסודית של מבקשי ההלוואה.

בחלק ניכר מהמקרים, הצעת משכנתא לעובדי מדינה ובכלל מושפעת גם ממקום העבודה של מבקש ההלוואה. מהי הצעת מחיר למשכנתא ומה החשיבות שלה? מהן אמות המידה לצורך מתן הצעת מחיר למשכנתא? מה המשמעות של עבודה במקום עבודה יציב כמו שירות המדינה על האיכות של המשכנתא? מהו תמהיל משכנתא ולמה זה חשוב? כדאי לקרוא – מדובר במידע חשוב שכדאי לדעת לפני שניגשים לבקש משכנתא.

משכנתא לעובדי מדינה – מה הבנק בודק לפני מתן ההצעה?

תהליך המשכנתא הוא כשלעצמו תהליך מורכב למדיי. החלק הראשון בתהליך הוא קבלת הצעת מחיר מהבנק או מהגוף המלווה. לפני שהצעת המחיר ניתנת עורך הגוף המממן, בין אם מדובר בבנק או בגוף אחר, תחקיר קצר על הלווים. התהליך כולל בדיקה כללית של הלקוח, שהמטרה שלו לוודא ככל שניתן את מידת האמינות שלו.

להלן הדברים שהבנק יבדוק בדרך כלל:

1. רישום בהוצאה לפועל: תתבצע בדיקה שתברר אם כנגד מבקשי המשכנתא תלויות ועומדות תביעות בהוצאה לפועל. תביעה כזאת מפחיתה את הסיכויים לקבל משכנתא.
2. רישום המחאות חוזרות: בדיקה כללית האם מבקשי ההלוואה רשומים כלקוחות מוגבלים או עם הגבלה חמורה, הנובעת מהמחאות חוזרות בעקבות העדר כיסוי בבנק.
3. חריגה במסגרות האשראי: לצורך כך יש לספק לבנק את דפי החשבון של כמה חודשים, וכן אובליגו.
4. קיומה של הכנסה קבועה: מבקשי משכנתא חייבים להציג תלושים של כמה חודשים אחרונים. עם זאת, יש משמעות רבה גם לאורך הזמן שבו הם מועסקים באותו מקום עבודה.
5. מהו מקום העבודה: מרבית מקומות העבודה הם די דומים. עם זאת, כשמדובר בעובדי מדינה, ובעיקר אם מדובר בעובדים שהוותק שלהם משמעותי, הדבר עשוי להשפיע לטובה על הצעת המחיר.

כמה זמן לוקח לאשר משכנתא לעובדי מדינה?

עד לפני כעשור, הליך אישור משכנתא לעובדי מדינה ובכלל היה יכול לקחת תקופה של כמה ימים ועד שבוע. זרימה מהירה של מידע באמצעות מחשבים והאפשרות לבצע בדיקות מורכבות בלחיצת כפתור, הפכו את הליך אישור המשכנתא למהיר יחסית וקל. נכון להיום, אישור עקרוני למשכנתא יכול להתקבל בתוך כמה שעות.

במקרים מסובכים, האישור יכול להתעכב מספר ימים. עם זאת, על מנת לקבל אישור סופי למשכנתא חייבים הלווים להציג מסמכים המאששים את התשובות שנתנו לנציגים הטלפוניים. את המסמכים אפשר להעביר באמצעות המחשב או הטלפון הנייד. יש צורך להגיע לבנק רק לצורך חתימה על הניירת הנדרשת להוצאת המשכנתא אל פועל.

מה החשיבות של הצעת מחיר למשכנתא לעובדי מדינה

כאשר הבנק או כל גוף פיננסי אחר נותן הצעה למשכנתא, ההצעה ניתנת על סמך הנתונים שמסרו מבקשי ההלוואה. זאת, בנוסף לבדיקות כאמור לעיל. הצעת משכנתא לעובדי מדינה היא למעשה התחייבות של נותן ההצעה להעניק משכנתא בתנאים המוצעים.

על סמך ההצעה הזאת יכולים מבקשי המשכנתא לסגור עסקת רכישה של בית או דירת מגורים, תוך ביטחון שהם אכן יקבלו את המשכנתא כמובטח. מאליו מובן שהם מחויבים לעמוד בנתונים שמסרו בעת הגשת הבקשה, אם היא בוצעה בטלפון או באמצעות האינטרנט.

משכנתא לעובדי מדינה והמשמעות של יציבות במקום העבודה

אחד המאפיינים הבולטים של עבודה בשירות המדינה טמון בעובדה שמדובר במקום עבודה יציב שאפשר לסמוך עליו לטווח ארוך. לרוב אין גלי פיטורין בשירות המדינה והסיכויים של מי שעובד שם תקופה ארוכה להיות מפוטר הם קטנים. כשהבנק או כל גוף אחר מעניק משכנתא לעובדי מדינה הוא לוקח בחשבון את היציבות הזאת בבואו לחשב את הריביות הצפויות ואת תנאי ההחזר של המשכנתא באופן כללי.

מבחינת המלווים, יציבות תעסוקתית בהחלט שווה הורדה מסוימת בעלויות המשכנתא. בנוסף, בנקים שמעניקים הלוואות לעובדי מדינה יודעים שמדובר במסה גדולה של עובדים. במספרים גדולים כאלה, כוח המיקוח של עובדי המדינה מול הבנקים הוא גבוה יחסית.

מה חשיבותו של תמהיל משכנתא לעובדי מדינה?

בתחילת העשור הקודם העביר בנק ישראל שורת הנחיות שנגעו למשכנתא. זאת, בלי כל קשר להיותה משכנתא לעובדי מדינה או משכנתא רגילה. ההנחיות נגעו לאורך חיי המשכנתא, לסכום ההחזר יחסית להכנסה ובעיקר לתמהיל המשכנתא. נכון להיום הסיר בנק ישראל את כל המגבלות על התמהיל.

זאת, למעט החובה לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה, שהיא גבוהה משמעותית משאר הריביות. תמהיל משכנתא משפיע הן על גובה ההחזר החודשי והן על סך כל הריביות שישלמו הלווים לאורך חיי המשכנתא. בחירה נכונה של תמהיל משכנתא היא אולי החלק החשוב ביותר בתהליך.