משכנתא לפושטי רגל

פשיטת רגל הינה תהליך ארוך, בעל משמעות כלכלית ואישית רבה לאדם אשר מגיע למצב זה. כתוצאה מפשיטת רגל תהליכים עסקיים וכלכליים רבים הופכים למסובכים ומורכבים יותר. אחד מהתהליכים הללו הינו תהליך לקיחת משכנתא. וכדי לעבור את התהליך בשלום, חשוב לדעת מהו התהליך הנדרש, מתי הכי כדי להתחיל את התהליך והכי חשוב איזה לווי נדרש.

משכנתא לפושטי רגל – אפשרי בכלל?

סוגיית פושטי הרגל וקבלת משכנתא הינה מורכבת מאוד. זאת משום שפושט רגל נחשב לאדם שאינו עומד בהתחייבויות הכלכליות שלו מצד אחד ומנגד הוא בדרך כלל נושל מרוב נכסיו וכספו בכדי לסגור את החובות שהצטברו לו. אך, כמו בכל תחום המשכנתאות גם במקרה של משכנתא לפושטי רגל, כל מקרה נבדק לגופו וישנם מקרים בהם בהחלט ניתן לקבל את ההלוואה גם לאחר תהליך פשיטת הרגל.

הליך קבלת משכנתא – באופן כללי

המשכנתא ניתנת כהלוואה על סכום גדול יחסית ולמשך 20 עד 30 שנים. בדרך כלל המשכנתא ניתנת כנגד רכישה של נכס, אשר משמש כערבון להחזר ההלוואה.

הבנק אינו מעוניין להתעסק בפריעת הערבונות ועל כן הוא מוודא כי הלווה העתידי יכול בהווה וגם יוכל בעתיד לעמוד בהחזר החודשי. על כן, הבנק מוודא את ההכנסות הריאליות של הלווה ואת ההתקדמות האפשרית שלו. כמו גם בדיקה של היסטוריית האשראי ונתונים נוספים בהם גם מידע על חובות ופשיטת רגל.

תהליך פשיטת רגל

הליך פשיטת רגל הינו תהליך ארוך, בירוקרטי ובעל השלכות משפטיות וכלליות רבות וארוכות שנים. את התהליך יכול להתניע הנושה (או נושים) או החייב עצמו. בכל אחד מן המקרים, במהלך תהליך פשיטת הרגל, יהי על החייב לנסות ולהחזיר את מריב סכום החוב הניתנת. זה נעשה באמצעות שימוש בנכסיו וחסכונותיו של החייב כמו גם פריסת תשלומי החוב אל מול ההכנסות וההוצאות השוטפות של החייב.

בסיום התהליך, ולאחר שימוש בכל נכסיו והכנסותיו של החייב בכדי לפרוע את החובות. יהיה ניתן לקבל הפטר מלא מהחובות. בשלב זה כל החובות של החייב נמחקים, הנושים אינם יכולים לדרוש את השלמת החוב והחייב מקבל התחלה כלכלית חדשה.

רק אחרי קבלת ההפטר

התהליך עד לקבלת ההפטר צפוי לקחת לכל הפחות שנה והוא עשוי להיות אף ארוך מכך. לאורך זמן זה, אף בנק או גוף פיננסי אחר לא יאפשר מתן משכנתא גם לא בתצורה של משכנתא לפושטי רגל. לכן, במרבית המקרים יהיה על פושט הרגל לחכות לקבלת ההפטר ואף מאוחר מכך, לצורך הגשת הבקשה למשכנתא.

כמה זמן אחרי קבלת ההפטר ניתן לקחת משכנתא לפושטי רגל?

שאלת התיזמון לגבי בקשה של משכנתא לפושטי רגל מתחלקת לשלושה חלקים. החלק הראשון הינו החלק הפורמלי, לפיו הרישום השלילי של BDI בדבר פשיטת רגל נמחק רק לאחר 7 שנים. לכן, במהלך כל 7 השנים שיגיעו אחרי פשיטת הרגל ובכל פעילות הקשורה בקבלת משכנתא, הבנק יבדוק את הנתון הנ"ל וברוב המקרים ידחה את הבקשה על הסף. חשוב לזכור בהקשר זה שאין צורך לחכות 7 שנים כדי לקבל את ההלוואה היות וישנם פתרונות נוספים.

ההיבט השני הינו ההיבט הכלכלי הקשור בפשיטת הרגל. בדרך כלל פשיטת רגל מעידה על כך שכל נכסיו וממונו של החייב הועברו לידי פריעת החוב של החייב. בכל מקרה של בקשה למשכנתא נדרשת הוכחה של קיומו של הון עצמי רלוונטי על סך של לכל הפחות 25%. הצהרה על קיומו של סכום רב כל כך עשוי לגרום לחשדות אודות המצב הכלכלי של פשוט הרגל וכתוצאה מכך לפתיחה מחדש של תיקי ההוצאה לפועל או של הליך פשיטת הרגל.

ההיבט השלישי הינו היציבות הכלכלית של מבקש ההלוואה. בדרך כלל אדם אשר פשט רגל יצטרך לעבוד מספר שנים כדי לפתוח עסק חדש או להתברג במקום עבודה כשכיר. היציבות הכלכלית הזו חשובה מאוד הן לצורך הבחינה של הבנק או הגוף הפיננסי והן לצורך יכולת ההחזר הריאלית של הלווה ומניעת מצב של חובות נוספים ופגיעה כלכלית מחודשת.

משכנתא בבנק לפושטי רגל

במהלך תהליך פשיטת הרגל אף בנק לא יאפשר קבלת משכנתא לפושטי רגל. בסיום התהליך ולאחר קבלת הפטר המצב הוא שונה. אך, הבנק עדין בודק את העבר הכלכלי של הלווה העתידי והוא יקבל דיווח שלילי מ-BDI ולכן בדרך כלל ידחה את הבקשה.

אך לעיתים ניתן באמצעות ערבים או ערבות של נכסים נוספים (למשל של בני משפחה), לקבל את המשכנתא מהבנק.

משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל

אפשרות נוספת הקיימת בשוק המשכנתאות הינה משכנתא חוץ בנקאית. מדובר על משכנתא הניתנת מגופים פיננסים שונים אשר אינם כפופים לבנק ישראל ולכן הם יכולים לקחת סיכונים מרובים יותר. כמובן שלקיחת הסיכונים הללו מגיעה ביחד עם הרצון להרוויח הרבה ובהתאם לכך תהיה הריבית על המשכנתא לפושטי רגל.