עד לפני מספר שנים בודדות משכנתא כוונה אך ורק למגזר הפרטי. עסק אשר רצה לקבל הלוואה לצורך רכישת נכס נדרש לקחת הלוואה עסקית. בשנים האחרונות שוק המשכנתאות עבר שינוי ונפתח גם למגזר העסקי ומדובר באפשרות נהדרת לרכישת נכס, לשדרוג העסק וגם פשוט לכל מטרה אחרת.
משכנתא – גם בתחום העסקי
משכנתא הינה הלוואה בסכומים גדולים הניתנת כנגד משכון של נכס. הנכס יכול להיות נכס חדש או שמא נכס שכבר נמצא בבעלות הלווה. משכנתא עסקית הינה הלוואה הניתנת במקום לאדם פרטי, לעסק ומאפשרת לאותו עסק לרכוש נכס או להתרחב.
משכנתאות עסקיות מתחלקות לשני סוגים, משכנתא לרכישת נכס מסחרי, במסגרתה הערבון הינו אותו הנכס. האפשרות השנייה הינה משכנתא כנגד נכס קיים, יכול להיות פרטי או עסקי. בדרך כלל משכנתא עסקית ניתן לקחת למשך 20 עד 30 שנים, אך מרבית ההלוואות הן לתקופה קצרה יותר, היות והנכסים העסקיים זולים בדרך כלל מנכסים למגורים.
- אמינות ושקיפות מול הלקוח
- חיסכון זמן ובירוקרטיה
- הצלחות רבות בתחום הייעוץ
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
למי מיועדת משכנתא עסקית
משכנתא עסקית יכולה להתאים לכל עסק אשר רוצה להתפתח, לרכוש נכסים, להתרחב וגם פשוט לסגור חובות תזרימים נקודתיים. ובתנאי שיש באפשרות העסק להעמיד את ההון העצמי הדרוש או הנכס הקיים הדרוש. כמו כן, חשוב מאוד לוודא שהעסק מסוגל לעמוד בהחזרים החודשים בכדי לא להגיע למצב של חדלות פירעון.
משכנתא עסקית לרכישת נכס מסחרי
עסקים רבים בוחרים לרכוש משרדים או מפעלים המתאימים לאופי העבודה שלהם. יש לכך כמה סיבות חשובות, הראשונה הינה חיסכון בכסף. במקרים רבים ההחזר החודשי של המשכנתא הינו נמוך מהעלות של השכירות אותה משלם אותו העסק.
בצורה זו אותו העסק אומנם יצטרך להוציא סכום גדול של הון עצמי אך לאחר מכן הוא יתחיל לחסוך כל חודש את ההפרש בין השכירות שהיה צפוי לשלם לבין המשכנתא שהוא משלם כעת וכך הוא יוכל להגדיל את ההכנסה הפנויה שלו.
סיבה חשובה נוספת לרכישת נכס היא התאמה שלו לצרכים הייחודיים של אותו העסק. למשל אם מדובר בחברה ביולוגית, הקמה של מעבדות מחקר מתאימות יכולה לעלות אלפי שקלים, לכן אין היצא רחב של משרדים המכילים מעבדות. מציאה של מקום לשכירות עשוי להיות בעייתי.
הסיבה השלישית לקחת משכנתא עסקית לרכישת נכס היא קביעות. אומנם, בדרך כלל תנודה של שוכרים היא בעיקר בעיה במגזר הפרטי, אך גם במגזר העסקי כל עסק יעדיף לדעת שזהו המקום הקבוע שלו והוא לא צפוי לעזוב בתום חוזה או שניים.
זה חשוב ליציבות הכלכלית (מעבר עשוי להיות יקר מאוד) וגם חשוב לעובדים עצמם, אשר חלק ניכר מהם בוודאי לקחו בחשבון את המיקום של מקום העבודה.
משכנתא עסקית לכל מטרה
האפשרות השנייה לקבלת משכנתא עסקית היא משכנתא לכל מטרה. במסגרת ההלוואה, ממושכן נכס קיים ועל בסיס הערך שלו ניתן לקבל הלוואה. בדרך כלל משכנתא לכל מטרה בתחום העסקי תידרש לעסקים אשר רוצים להתרחב, לרכוש ציוד יקר או מלאי גדול וגם לצורך סגירת חובות תזרימים זמניים.
משכון של נכס פרטי
אחת האפשרויות בתחום המשכנתא העסקית לכל מטרה הינו משכון של נכס פרטי של בעלי העסק. פעולה זו מאפשרת לקבל את המימון הדרוש בתנאי משכנתא, כנגד נכס שהוא אינו חלק מנכסי החברה. כמובן שיש לכך גם חסרונות כשהעיקרי שבהם הינו העובדה שבמקרה שבו העסק אינו יכול להחזיר את ההלוואה, הבית הפרטי של בעל החברה נמצא בסיכון להימכר.
מושג חשוב נוסף שצריך לדעת בהקשר זה הינו "ערבות מדרגה שנייה". בעת שישנם נכס ששני בנקים קיבלו אותו כעירבון, אחד מהם (בדרך כלל השני שחתם על הערבות) נחשב לערב מדרגה שנייה וזה אומר שבמקרה שנדרשת מכירה של הנכס לצורך סגירת החובות אותו בנק יקבל את "השאריות" אחרי שהבנק הראשון יכסה את כלל החוב שלו.
בדרך כלל בנקים אינם נוטים לקבל נכס שיש עליו משכנתא בתור ערבות למשכנתא חדשה. אך מתחום העסקי יש תקדימים רבים לכך שהבנק אישר פעולה זו. כך שניתן למשכן נכס פרטי קיים שעדין משולמת עליו המשכנתא.
מה הבנק בודק בעסק
כל מי שלקח משכנתא יודע שהבנק בודק באופן מדוקדק את העבר והווה הכלכלי והמקצוע של הלווים. נוסף לכך הבנק גם מעריך את ההכנסות העתידיות של הלווה. במקרה של עסקים, אשר נחשבים לבעלי סיכון רב יותר, הבנק בודק את התזרימים החודשים והמאזנים השנתיים אך הוא אינו לקוח בחשבון, בדרך כלל, את ההכנסות העתידיות האפשריות.
משכנתא עסקית או הלוואה עסקית, מה עדיף?
לכל אחת מסוגי ההלוואות ישנם היתרונות והחסרונות שלו. במשכנתא עסקית מדובר על הלוואה ארוכה יותר, עם החזר נוח יותר וריבית נמוכה יותר. אך ההחזר הסופי יהיה בדרך כלל גבוה יותר בשל השנים הארוכות של ההלוואה. כמו כן, משכנתא מחייבת משכון של נכס.
לעומת זאת, הלוואה עסקית אינה דורשת משכון נכסים, אך היא קצרה מאוד והריביות בה גבוהות יותר ועל כן ההחזר החודשי יכול להיות בכמה אלפי שקלים גבוה יותר, אם לא פי 2 יותר מזה של משכנתא עסקית.
בהחלט, יועץ משכנתאות, בעיקר כזה המתמחה במשכנתא עסקית יכול להוזיל את הריביות ולשפר את התנאים באופן משמעותי. כמו כן, בדרך כלל יועץ המשכנתאות יבצע את רוב התהליכים הבירוקרטיים מה שיוריד את העומס מאנשי החברה.
גם כאן התשובה היא בהחלט, אומנם התנאים שהבנקים דורשים הם דיי דומים, אך יכול להיות הבדל של מספר אחוזים בריביות השונות בין הבנקים השונים. הבדלים אלו שווים סכומי כסף רב לאורך השנים.
המימון תלוי בסוג המשכנתא שנלקחת, במקרה שזה נכס ראשון ניתן לקבל עד 70%, במקרה של משכנתא עם ערבון של נכס קיים מדובר על לכל היותר 50% מימון.
לא, המסלולים זהים וניתן ואף רצוי מאוד לעשות שילוב של מספר מסלולים שונים בכדי להוריד את הסיכון שבהלוואה.
