משכנתא פנסיונית

מהי משכנתא פנסיונית?

משכנתא פנסיונית המכונה גם משכנתא הפוכה היא הדרך הטובה ביותר למימון דירה מבלי לשלם עליה החזר חודשי לאורך שנים. את ההלוואה מקבלים כנגד שיעבוד הנכס לגוף המלווה וכאשר מוכרים את הדירה מכסים את ההלוואה.

כך ניתן לחיות בדירה ברמת מחיה אליה רגילים, לעזור לילדים וליהנות ממגורים בדירה לאורך שנים. אופציה נוספת היא לשלם על הדירה לאחר 15 שנים או למכור אותה לאחר מות הרוכש.

למי זה מתאים?

משכנתא פנסיונית מתאימה לפנסיונרים בני 60 ויותר שצריכים כסף למחייתם ואין באפשרותם לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. הם משעבדים את הדירה ובינתיים יכולים להגשים חלומות אחרים. מכיוון שתשלום הפנסיה הוא נמוך ממה שהשתכרו לפני שיצאו לפנסיה הם יכולים ליהנות ממגורים בדירה משועבדת כנגד ההלוואה, אינם צריכים לעשות ביטוח חיים ויכולים לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא פירעון מוקדם.

היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה

להלוואת משכנתא פנסיונית יש יתרונות רבים. ראשית, לווים בגיל הבוגר יכולים לעשות שימוש בתזרים מזומנים אליהם הורגלו ובמקביל מייצרים הון להשקעה. אין צורך בהרבה ניירת ועומס כמו במשכנתא רגילה והקריטריונים לקבלת ההלוואה הם מינימליים.

מבחינת הילדים הוריהם המבוגרים אינם תלויים בהם. בנוסף, הם יוכלו לקבל את הזכות למכור את הדירה לאחר מות הוריהם ולהיוותר עם יתרת הכסף או לגור בנכס ולפרוע את המשכנתא במועד. עם זאת, יש לקחת בחשבון את הריבית המצטברת שהיא גבוהה יותר מהלוואות משכנתא אחרות צמודות מדד.

משכנתא פנסיונית לעומת משכנתא רגילה

זוגות צעירים הלוקחים משכנתא משלמים את ההחזרים כמחצית מחייהם ומוצאים את עצמם כל העת במינוס בבנק ולעיתים אף ללא יכולת לעמוד בתשלומים של המשכנתא. כמו בלקיחת משכנתא פנסיונית הם משעבדים את הדירה לטובת הבנק ומקבלים הלוואת משכנתא.

ההבדל הוא שהם מחזירים את ההלוואה בתשלומים קבועים מדי חודש ואילו בתשלום משכנתת פנסיה אין צורך בהחזרים חודשיים. יתרה מכך, הם אינם עוברים מבחני הכנסה, לא משלמים על ביטוח החיים ויכולים לפרוע אותה בכל עת. לעומת זאת, במשכנתא רגילה יש מבחני הכנסה, התניה שלהון עצמי, תשלום על ביטוח ולעיתים הפירעון של המשכנתא מלווה בקנס. משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה לכל מטרה כנגד הנכס.

מה הרווח של הגוף המלווה?

משכנתא פנסיונית משתלמת לגוף המלווה מכיוון שהוא מרוויח בסוף את כספי ההלוואה עם ריבית שוטפת שנצברה מיום לקיחת המשכנתא. כאשר מוכרים את הדירה או לאחר שהלווה נפטר, הגוף המממן מקבל את כל ההחזר בבת אחת בתוספת הריבית שהצטברה. עם זאת, משכנתאות פנסיוניות לא תמיד מומלצות לאור העובדה שלבסוף משלמים ריבית דריבית.

מסלולי משכנתא פנסיונית

אילו מסלולי משכנתא פנסיונית ניתן לקחת?

• מתן הלוואה המהווה גם הכנסה חודשית – בכל חודש מקבלים קצבה להכנסה בה ניתן להשתמש לכל צורך.
• מתן הלוואת משכנתא פנסיונית גמישה – ניתן לקבל תוספת חודשית על פי הצורך שאינה קבועה. ככל שתיוותר יתרה ניתן יהיה להשתמש בה בחודש הבא.
• הלוואת משכנתא חד פעמית – מקבלים את כל הסכום כדי לממן דיור מוגן או התחייבויות אחרות.
• הלוואה משולבת – ניתן לקבל תוספת להכנסה החודשית קבועה או גמישה ולשלב אותה עם סכום חד פעמי.

אילו מסלולים קיימים להחזר משכנתא פנסיונית?

• החזר ריבית חודשית ללא החזר הקרן.
• דחיית התשלומים כולל הריבית לסיום תקופת ההלוואה שיכולה להיות עד 30 שנים.
• תשלום חודשי שוטף לתקופת ההלוואה ל-15 שנים ודחיית תשלומים ל-15 שנים נוספות.
• החזר הדומה להלוואת בלון.

מה הקריטריונים למשכנתא הפוכה מהגוף המלווה?

על מנת לקבל משכנתא פנסיונית הלווים מחויבים להיות מעל גיל 60 וללא חובות ברשויות השונות כמו: מס הכנסה, ביטוח לאומי, חשבונות שוטפים ועוד. הדירה צריכה להיות תקינה וכך גם חשבון העובר ושב של הלווים ונתוני האשראי שלהם.

הבנק עורך ראיון עם הלווים על מנת לוודא שהם צלולים בדעתם וחותמים על המסמכים בעצמם. אם הדירה מושכרת, על השוכר גם לחתום על מסמכים שבהם יהיה רשום מועד הפינוי שהוא מועד פירעון ההלוואה. על מנת לקבל מימון שלא פחות ממיליון ₪ יש לקבל אישור עקרוני ורק לאחר הריאיון ניתן לחתום על המסמכים ולקבל את ההלוואה.

יש להביא צילום תעודת זהות והספח, נסח טאבו של הדירה, תשלומי חשמל וארנונה אחרונים, תדפיסי עובר ושב של שלושת החודשים האחרונים ופירוט של יתרת הלוואות אחרות.

מה הקריטריונים למשכנתא הפוכה בחברות הביטוח?

משכנתא פנסיונית אותה לווים מחברות הביטוח שונה מגופים אחרים. כאשר לוקחים הלוואה הקריטריון הראשון הוא הגיל. היא ניתנת לבני 60 ומעלה והדירה צריכה להיות רק בבעלות של האדם הלווה את המשכנתא. בנוסף, שווי הדירה לא יכול להיות פחות ממיליון ₪, ללא חובות ורשום על בעל הדירה.

במידה ויש עליו משכנתא רגילה ניתן למחזר אותה באמצעות משכנתא הפוכה. ישנן חברות ביטוח הדורשות את חתימת הילדים של הלווה המבוגר על מנת שחברת הביטוח תהיה בטוחה שהם מודעים להלוואה. כמו כן, כאשר חברת הביטוח מלווה משכנתא הפוכה לבני 80 ומעלה היא תדרוש גם לראות מסמכים רפואיים. במידה והדירה מושכרת יש להראות את חוזה השכירות לחברת הביטוח.