משכנתא צמודה ליורו

בחירת תמהיל המשכנתא הינה אחת המשימות החשובות בתהליך רכישת דירה, חשוב מאוד להכיר את כל סוגי ההלוואות הקיימות ואת שילובי התמהילים השונים שיכולים לייצר לכם את ההלוואה הנוחה והזולה ביותר.

תמהיל המשכנתא

כדי להבין את המשמעות של משכנתא צמודה ליורו צריך להבין את סוגי המשכנתאות השונות הקיימות בשוק. את עולם המשכנתאות ניתן לחלק לסוגים רבים ושונים של הלוואות שונות, אך ישנן 4 קבוצות עיקריות המסכמות את כל סוגי המשכנתאות.

1. משכנתא לא צמודה בריבית קבועה – מדובר על משכנתא עם ריבית יחסית גבוהה, אך הריבית נשארת קבועה למשך כל שנות ההחזר. היתרון של הלוואה מהסוג הינה היציבות, ברור ללווה בכל חודש מהו הסכום המדויק אותו הוא ישלם על החלק הזה של המשכנתא.
2. משכנתא צמודה בריבית קבועה – הלוואה מהסוג מתבססת על ההערכה שהממד ירד, אך הריבית תעלה. כפי שהיה המצב בשנים האחרונות בהן המדד היה אפסי והריביות של הבנק עלו.
3. משכנתא לא צמודה בריבית משתנה – הלוואה זו הינה ההפך מהצמודה בריבית קבועה. היא משתלמת במצב בו המדד עולה אך הריבית נשארת קבועה. היא לא נחשבת למשכנתא נפוצה במיוחד.
4. משכנתא צמודה בריבית משתנה – במשכנתא מהסוג ההחזרים החודשיים עשויים לעבור שינויים ותנודות מתמדת, בדרך כלל הריבית ההתחלתית עליה היא נמוכה יחסית היות והיא מוגדרת כמשכנתא מסוכנת יחסית ללווה. אחד התת סוגים במשכנתא זו הינה משכנתא צמודה ליורו.

בפועל משכנתא צמודה ליורו, משתנה בהתאם לשני פרמטרים שונים, הראשון הינו שער היורו והשני הינו ריבית הליבור.

מה מיוחד במשכנתא צמודה ליורו?

ההבדל העיקרי של הלוואה זו ובעצם של כלל ההלוואות הצמודות לשער המט"ח (מטבע החוץ), הינה העובדה שאת המשכנתא עצמה אתם מקבלים ביורו (או כל מטבע חוץ אחר), אך ההחזר הינו בשקלים ומכן שהוא עשוי להשתנות בהתאם לערך השער החודשי.

מהי ריבית הליבור?

מדובר על הריבית שארגון הבנקים הבריטי מפרסם באופן יומי והוא מייצג את הריבית המומלצת. הריבית מחושבת כממוצע של הריביות המוצגות על ידי 16 הבנקים העיקריים של לונדון. ריבית זו מהווה את הריבית על בסיסה הבנקים השונים בבריטניה מלווים זה לזו כסף. בדרך כלל נהוג להשתמש בריבית להלוואות קצרות טווח. בישראל ערך ריבית הליבור משפיעה על הריבית הניתנת במשכנתא הצמודה ליורו.

חשוב מאוד לשים לב ולדעת שבסוף שנת 2021 מתוכננת רפורמה לפיה ריבית הליברה לא תמשיך להתפרסם. ההשפעה של המהלך הנ"ל עדין אינו ברור ולכן קיים מידע קטן מאוד לגבי הריביות שעתידות להשפיע על משכנתא צמודה ליורו ולכן בתקופה זו חשוב להיות זהירים אף יותר בעת לקיחת תמהיל הכולל משכנתא הצמודה למטבעות מט"ח בכלל וליורו בפרט.

השפעת הקורונה

אלמנט נוסף שחשוב מאוד לשים עליו את הדעת הינו משבר הקורונה, הדבר נכון עקרונית לכל סוג משכנתא שתבחרו. הריביות השתנו כתוצאה מהמשבר, הממדים משתנים וגם הסיכון שהבנק מוכן לספוג ירד.

אך במקרה של מטבע חוץ ובעיקר מטבע כמו היורו, היציבות שלו תלויה בגוש של מדינות שכל אחת מהן ספגה את משבר הקורונה באופן שונה ובחוזקה שונה וכרגע עדין לא ברור מה תהיה ההשפעה של המשבר על כלכלות הגוש האירופאי ועל שער היורו. אומנם ייתכן שגם שער היורו ירד וכך תרוויחו מלקיחת משכנתא צמודה ליורו, אך חשוב מאוד לזכור שמדובר בסיכון.

למי כדאי לקחת משכנתא צמודה ליורו?

עקרונית משכנתא צמודה ליורו נחשבת להלוואה מסוכנת יחסית, אז קודם כל חשוב מאוד להיות אדם שאינו מפחד מהסיכון ובעל הכנסה אשר תאפשר לכם להחזיר את המשכנתא גם אם ההחזר יעלה.

ישנו מקרה אחד בו בחירה במשכנתא מהסוג הינה דווקא בחירה טובה מאוד וזה למי שההכנסות שלו הן מראש ביורו. למשל מי שעושה עסקים באירופה או עובד בחברה אירופאית. הדבר יאפשר להימנע מעמלות מט"ח. כמו כן, שינויים בשער היורו לא ישפיעו על ערך ההכנסה שלכם אל מול ערך ההלוואה ולכן אתם לא תפסידו כסף (אך גם לא תרוויחו).

האם משתלם לקחת משכנתא שכולה צמודה ליורו?

אם תשאלו כל יועץ משכנתאות ואת הנציגים של בנקאי המשכנתאות ההמלצה הגורפת היא אף פעם לא לקחת משכנתא מסוג אחד בלבד. הסיבה לכך הינה העבודה שבחירה לא נכונה של תנאי המשכנתא ישפיעו במשך עשרות שנים על ההוצאות המשפחתיות שלכם. כתוצאה מכך, אתם עשויים להפסיד כסף רב במידה והריביות או המדד יעלה או להפך לשלם ריבית גבוהה מראש במשכנתאות קבועות.

לכן , גם בהקשר של משכנתא צמודה ליורו, אף פעם לא מומלץ לבחור אך ורק בסוג מסוים של משכנתא. אחת כמה וכמה כשמודבר על משכנתא שנחשבת לבעלת סיכון רב ושקשה לחזות את השינויים הצפויים בה.

מהו הקנס על פירעון של משכנתא צמודה ליורו?

היתרון המשמעותי ביותר בעניי במשכנתא צמודה יורו, ובכלל בכל משכנתא צמודת מט"ח הינה העובד שאין קנס על פירעון מוקדם של המשכנתא. לכן היא גם נחשבת למומלצת למי שמעריך שיוכל לסגור את חלקה לפחות בפעימה אחת לאורך שנות ההחזר.

אך ישנו פרט אחד שחשוב לתת עליו את הדעת, ערך הקרן משתנה בהתאם לשער היורו ולכן אם שער היורו ביום בו אתם בוחרים לפרוע את המשכנתא גבוה מהערך שהוא היה ביום שלקחתם, אתם תשלמו יותר מהסכום המקורי. לכן, מומלץ מאוד לנסות להחזיר את ההלוואה בתקופה בה היורו נמצא בשפל יחסי.

מהו משך הפריסה האפשרי?

לעומת הלוואות משכנתא אחרות, אץ המשכנתא צמודה ליורו ניתן לפרוס ל-20 עד 25 שנים בלבד. כמובן שהתנאים הספציפיים תלויים בבנק בו אתם בוחרים לקחת את המשכנתא ובהתאם לשאר תמהיל המשכנתא אותו תיקחו, לכן אל תשכחו להשוות בין התנאים שהבנקים השונים יכולים לתת לכם.