מתי מומלץ להגדיל את המשכנתא?

לא פעם משפחות נתקלות בהוצאות לא צפויות, אשר מביאות לעיתים למשיכת הלוואה נוספת. אולם, במרבית המקרים, יהא עדיף למשק הבית לבצע מחזור של המשכנתא הקיימת, ומשכך, להגדיל את קרן החוב הקיימת בגין המשכנתא. מתי מומלץ להגדיל משכנתא? הצטרפו אלינו.

הלוואת המשכנתא – הלחם והחמאה של הישראלים

הלוואת המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר, אותה נוטל משק בית ישראלי, שכן על פי נתונים שונים, המשכנתא הממוצעת מצויה סביב 650 אלף שקלים. נתון נוסף, אשר מעגן את הכרחם של ישראלים רבים ליטול את המשכנתא האמורה, הוא שיעור חובות הישראלים בגין הלוואות אלו, אשר נאמד בכ– 300 מיליארד שקלים. בחישוב גס, עולה כי סך הישראלים אשר מחזיקים בחוב משכנתא עומד על כמעט חצי מיליון.

נפוצה, אבל לא רק – הלוואות נוספות בקרב משקי הבית בישראל

על אף שמדובר על אחת ההלוואות הנפוצות ביותר בישראל, היא אינה היחידה. ישנן סיבות רבות לקחת הלוואה, בהן הרצון לבצע שיפוץ בבית, לסייע לילד בלימודים ואף האוברדרפט, מצב אשר בו מצויים כ – 32% מהציבור הישראלי, על פי מקורות שונים.

המצב שתואר לעיל מגלה מצב עגום. ריבוי נושים, ריביות כפולות ומצב בו היחיד כפוף לתשלום לנושים רבים, אינו נוח, בלשון המעטה. משכך, מאמר זה יציג עבורכם דרך פתרון מהירה ואידאלית, אשר יכולה לאגד את כלל ההלוואות השונות תחת הלוואה אחת בתנאים נוחים. הכירו את אפיק הגדלת המשכנתא.

הגדלת משכנתא מהי

הגדלת משכנתא, כעולה משמה, היא הגדלה של שיעור החוב הקיים בקרן המשכנתא שנטלתם מן הבנק. פעולה זו מתבצעת על ידי מחזור משכנתא, קרי, נטילת הלוואת משכנתא חדשה, אשר נועדה לכסות על החוב הישן, ולרוב, להותיר סכום כסף לא מבוטל בכיסכם.

על אף שיתכן שרבים ירימו גבה, שכן מדובר על הגדלת ההלוואה הגדולה ביותר שעומד לחובתכם, והארכת מועד פירעונה, להגדלת המשכנתא יש מספר נקודות הממקמות אותה כעדיפה על פני ריבוי הלוואות.

ראשית – ריבית נמוכה יותר

הלוואת המשכנתא, בשבתה כהלוואה גדולה, מחייבת קיום של פיקוח רגולטורי, או לחילופין, מקימה רצון לפיקוח כזה. משכך, בנק ישראל, ובפרט המפקח על הבנקים, קובע שורת תנאי סף להענקת משכנתא, והראשון בו הוא שער הריבית.

מתוך רצון להטיב עם התושבים, ולאפשר להם לרכוש בית מגורים בישראל, נקבע כי הריבית המשולמת, בעת נטילת הלוואת משכנתא, תהא נמוכה באופן משמעותי מריביות בשוק החופשי. משכך, הגדלת ההלוואה יכולה להתגלות כחלופת פעולה אידאלית עבור רבים, שכן במקום ליטול הלוואה יחידה על סך של 50 אלף שקלים, אשר תגרור ריבית גבוהה, אלו יוכלו למחזר את המשכנתא ולהוסיף להלוואה 50 אלף שקלים נוספים, אשר בגינם תשולם ריבית נמוכה.

לא פחות חשוב – פחות נושים, ראש שקט

נושי חוב, כפי שניתן להניח, אינם אנשים שנעים להתמודד עמם. ניגוד האינטרסים המצוי בין שני הצדדים, שכן הנושה מעוניין לקבל את כספיו מהר ככל הניתן, לעיתים יוצרים מערכת יחסים טעונה, שיכולה להוביל ללחץ לא נעים. משכך, התנהלות אל מול מעניק המשכנתא, הוא הבנק, בלבד, יכול להביא לרוגע ושקט בקרב נוטלי ההלוואה.

שיעור החזר חודשי נמוך – יותר כסף פנוי

ההלוואות האמורות, ניטלות בשל הקושי הכלכלי הפוקד חלק מהמשפחות בישראל. משכך, ניתן להניח כי אלו בעלות קושי בהחזר החודשי של כלל ההלוואות שנטלו. ביצוע מחזור הלוואה, יאפשר איגוד כלל ההלוואות תחת הלוואה אחת, ומשכך, הקטנת ההחזר החודשי הנדרש, זאת לאור אורכה של תקופת הפירעון.

מתי מומלץ להגדיל משכנתא?

כאמור לעיל, הגדלת המשכנתא האמורה מומלצת בכל מקרה בו משק הבית נקלע למצב של ריבוי הלוואות, או לחילופין, מבקש ליטול הלוואה נוספת. משכך, הרי מספר דוגמאות פרטניות, בהן יהא מומלץ ליטול הלוואה נוספת על חשבון המשכנתא.

רכישות שוטפות בעלות יקרה

לא פעם ירצה משק הבית לבצע הוצאה כלכלית גדולה לטובתו. בי ן אם מדובר על רכב חדש, לאור מצבו של הרכב הישן, ובין אם מדובר על שיפוץ הבית, קוסמטי ומהותי כאחד, מומלץ יהא להגדיל את המשכנתא הקיימת, זאת לשם הימנעות מריבוי הלוואות.

כאמור, הסיבה העיקרית לכך היא הרצון לשלם פחות בגין ההלוואה שניטלה. ריבית נמוכה יותר, לצד שיעור החזר חודשי נמוך יותר, יוכלו לסייע למשק הבית באופן להמשיך להתנהל כסדרו, ולא להוציאו מאיזון.

פירעון הלוואות קיימות

בהתאם לאמור לעיל, גם במידה ועומדות לכם ולכן הלוואות קיימות, בגינן יש לשלם שיעור החזר חודשי, ההמלצה אודות הגדלת המשכנתא עומדת בעינה. במקרים אלו, יקומו כלל היתרונות שצוינו לעיל, לרבות הפחתת שיעור הריבית, לעומת הלוואה סטנדרטית, הגדלה משמעותית של תקופת הפירעון, וכן שקט נפשי, באופן יחסי, אל מול מצב של ריבוי נושים.

סיוע לילדים – למגוון מטרות

אם הגעתם לסטטוס הנחשק הורים (או שלא נחשק, תלוי את מי שואלים), בוודאי כבר הבנתם כי אלו מעתה הם כל עולמכם. משכך, לבטח תבקשו לסייע להם ככל הניתן, במגוון תחומים שונים, החל מלימודי הנהיגה, לימודים אקדמאים ובשלבים מאוחרים יותר, רכישת בית.

משכך, לאלו מומלץ, לאור העובדה כי גיוס ההון העצמי הנדרש אינה פשוטה, להגדיל את המשכנתא הקיימת. בדרך זו, יוכלו הילדים לקבל את הדחיפה הראשונית הנדרשת לשם רכישת בית, תוך הימנעות מפגיעה משמעותית במשק הבית של ההורים.

הגדלת המשכנתא – לסיכומו של עניין

על רקע שלושת הנקודות שצוינו לעיל, אודות היתרונות בהגדלת משכנתא, ומגוון הסיבות שבגינן מומלץ לבצע את הפעולה האמורה, אנו רואים כי מדובר על אפיק פעולה שתואם למרבית הישראלים.

אולם, בטרם ביצוע הגדלת משכנתא, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות מומחה, אשר יוכל להשיג עבורכם את התנאים האידאלים, שכן לא פעם, מחזור משכנתא כולל הטבה בתנאי ההחזר, לרבות בשל שיפור במצבם הכלכלי של נוטלי ההלוואה וקיטון בערך החוב.