עמלת פירעון מוקדם – מה זה ומתי משלמים?

מתכננים לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה? עמלת פירעון מוקדם היא עמלה הנגבית מלקוחות המחזירים את הלוואתם לפני תום התקופה המוסכמת, היא מכונה גם “קנס משכנתא” או “עמלת היוון”. פירעון מוקדם של משכנתא כדאי לעשות במצבים מסוימים, אך לא בכל מצב. המאמר מסביר מהי עמלת פירעון מוקדם? פירעון מוקדם של המשכנתא – מה זה ומתי כדאי לשלם על פירעון מוקדם של ההלוואה. המשיכו לקרוא.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שגובה המלווה על מנת שהלקוח ישלם את הלוואתו לפני המועד המוסכם. הסיבה לכך שקיימת עמלת פירעון, היא שהבנקים צריכים לתכנן ולתקצב הלוואות, ולכן הם צריכים לדעת כמה כסף ייכנס להם מהחזרים. המשמעות היא שאם מישהו ישלם את ההלוואה שלו מוקדם, ייתכן שלמלווה לא יהיה מספיק כסף כדי לכסות את העלויות שלו ולהרוויח את מה שתכנן.

רוצים לפרוע את ההלוואה חלקה או כולה לפני תום התקופה?

כשלוקחים משכנתא, לוקחים אותה בריבית מסוימת, לתקופה מסוימת. לדוגמה: ריבית של 4% ל-20 שנה. אבל, מה קורה אם לפני תום ה-20 שנה אנחנו רוצים לפרוע את ההלוואה חלקה או כולה? הבנק אומר: רגע, תכננתי להרוויח עליך 4% למשך 20 שנה ועכשיו הריבית 3%, אז על יתרת הזמן בין היום שרוצים לפרוע את ההלוואה, עד סוף התקופה, הבנק אמור להפסיד 1% לשנה כפול יתרת השנים שנותרו. על חלק מההפסד הזה, הבנק מבקש להחזיר לעצמו ע”י עמלה שנקראת עמלת פירעון מוקדם.

באילו מקרים נשלם עמלת פירעון מוקדם?

במקרים בהם נרצה להחזיר את המשכנתא לפני תום התקופה שסוכמה, בדרך כלל נובע מהסיבות הבאות:

-יש לנו סכום כסף גדול ואנחנו יכולים לפרוע את המשכנתא או חלקה.

-אם רוצים למחזר את ההלוואה.

-אם יש ירידת ריבית בשוק באותה תקופה.

מהן העמלות העיקריות על פירעון מוקדם?

-עמלה תפעולית – זו העמלה שהבנק גובה עבור תפעול ההחזר והסכום שלה 60 ש”ח (נכון לכתיבת שורות אלו).

-עמלת אי הודעה מראש – אם לא מודיעים לבנק 10 ימים לפני שעומדים לפרוע, אז הבנק גובה תשלום נוסף בגובה 0.1% מהסכום שהחזרתם.

-עמלת מדד ממוצע – עמלה שתדרשו לשלם אם ההלוואה צמודה למדד ומחזירים את ההלוואה לפני ה-15 בחודש.

מתי לא נשלם עמלת פירעון מוקדם?

אם המקרה הוא הפוך, אם לקחנו משכנתא בריבית של 3% והיום הריבית היא גם 3% או יותר, אז לא נשלם עמלת פירעון מוקדם, כי אין לבנק הפסד.

האם כדאי לשלם עמלת פירעון מוקדם?

במקרה שיש על קנס עמלת פירעון מוקדם, האם שווה שלא להחזיר את המשכנתא או לפרוע? זה תלוי, צריך לוודא שסך החיסכון בפירעון המשכנתא או המסלול יהיה גבוה באופן משמעותי מעלות עמלת הפירעון המוקדם. לדוגמה: אם עלות הפירעון המוקדם היא 38,000 ש”ח והחיסכון במחזור של המסלול הזה יהיה 40,000 ש”ח לטווח של 20 שנה, אז זה לא משתלם.

אבל אם הפער הוא משמעותי (כל אחד מה שמתאים לו) אז זה מאד משתלם, למרות גובה הפירעון המוקדם, כי מה שאותנו צריך לעניין זה גובה ההפרש נטו לטובתנו. לדוגמה: אם עמלת הפירעון היא 70,000 ש”ח וזה יחסוך לנו 170,000 ש”ח, אז משתלם לנו להחזיר.

עמלת פירעון מוקדם – סיכום והמלצות

כדי להשיג מצב שבו אפשר להגיע לעמלות פירעון נמוכות עד כמה שניתן, כדאי לתכנן את המשכנתא עם יועצי המשכנתאות המקצועיים והמנוסים של משכנתא-טיל, הם יעזרו לכם לתכנן את המשכנתא בצורה נכונה. יחד עם זאת, אם תרצו לדעת האם משתלם לכם לפרוע את ההלוואה ולשלם עמלת פירעון מוקדם כדאי שתבדקו את כל המספרים לעומק ותבינו האם כדאי לכם להחזיר את סכום ההלוואה במלואו או חלק ממנו. בכל מקרה אנו עומדים לשירותכם ונענה על כל שאלה בנושא.

לקביעת פגישה ולמידע נוסף על עמלת פירעון מוקדם, חייגו אלינו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.