עשה ואל תעשה בביטוח המשכנתא

כן, גם למשכנתא יש ביטוח והוא חובה. אם הגעתם לכאן ככל הנראה שהתחלתם לברר או שאתם כבר בתהליך של לקיחת משכנתא. אחד השלבים החשובים ומשמעותיים ביותר הוא ביטוח המשכנתא, ביטוח המלווה בתשלומים חודשיים לאורך תקופת המשכנתא ולכן ההחלטה על איפה נעשה ביטוח היא חשובה ביותר.

נעבור כאן רשימת נושאים של תעשה ואל תעשה בהקשר של ביטוח משכנתא על מנת שתגיעו לתהליך כמה שיותר מוכנים:

ביטוח משכנתא – הקדמה

ביטוח משכנתא הינו ביטוח המורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים. חשוב לציין כי ביטוחים אלו אינם מהווים תחליף לביטוח חיים וביטוח מבנה פרטיים ונפרט על כך בהמשך.

ביטוח חיים נועד למקרה בו אחד המבוטחים במסגרת הביטוח משכנתא נפטר בטרם החזרת חוב המשכנתא. במקרה כזה הביטוח רלוונטי גם לבנק וגם למבוטחים הנותרים או המוטבים במקרה של פטירה של המבוטח, הרי שהבנק במקרה זה יקבל את שארית המשכנתא שנשארה בחוב המבוטחים, והמבוטחים ומוטבים יישארו עם הדירה ויהיו פטורים מתשלום שארית המשכנתא.

ביטוח מבנה נועד למקרים בהם נגרם נזק מסוים לדירה. לאחר ביצוע הערכת נזק על ידי שמאי או דרישת ממצאים שיילקחו עצמאית על ידי המבוטחים ביטוח המשכנתא אמור לכסות את ההוצאות הנגרעות מהנזק שנגרם לדירה. ישנם נזקים שונים שיכולים לקרות כתוצאה משריפה, רעידת אדמה, אסונות טבע ונזילה, לכל מקרה יש סדר פעולות שונה שצריך לבצע אמנם רובם דומים בתכליתם.

אל תעשה – לקחת את ההצעה של הבנק לביטוח משכנתא

בעת מעמד לקיחת המשכנתא הבנק הממונה על התהליך יציע לכם הצעה מפתה לעשות את הביטוח כבר עכשיו אצל סוכן הביטוח עימו עובד הבנק. מאז 2005 הותר ללקוחות משכנתא לעשות ביטוח משכנתא פרטי אצל חברות הביטוח ולכן אף על פי שייתכן וכן יהיה עדיף לכם לעשות כבר את הביטוח אצל הבנק, רוב הסיכויים שתמצאו הצעות טובות ומפתות יותר בשוק הפרטי.

תעשה – סקר שוק מעמיק

שוק חברות הביטוח בישראל תחרותי מאוד ורובם מעניקים שירותי ביטוח משכנתא. עקב התחרות המחירים משתנים בין חברות הביטוח.

בנוסף לכך כל חברה מעריכה את הסיכון של הביטוח לפי מסגרת שיטת הניתוח המקצועית שלה ולכן המחירים עשויים להשתנות אף על פי שהקריטריונים הבריאותיים שלכם לא משתנים כאשר דורשים הצעה לביטוח.

זה אולי הסעיף הכי חשוב בכל המאמר הזה. הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות בתהליך ביטוח המשכנתא הוא לברר על כמה שיותר חברות ביטוח שמטבחות משכנתא וליצור קשר עם חברות הביטוח הרלוונטיות לקבלת הצעת מחיר הולמת.

אל תעשה – לשקר בהצהרת הבריאות שלך

שקר בהצהרת הבריאות שלך עשוי לבטל את תוקפו של ביטוח החיים שביצעת. לדוגמא, עישון הוא גורם שיכול לייקר את התשלומים לביטוח באופן משמעותי וגורם מבוטח פוטנציאלי עשוי לחשוב שלשקר בהצהרת הבריאות בנוגע לעובדה זו עשויה לחסוך לו המון כסף.

יחד עם זאת, במידה והמבוטח נפטר בטרם עת, הביטוח לא יהיה תקף מכיוון ששיקר בהצהרת הבריאות. ישנם מקרים רבים בהם מבוטחים שיקרו בהצהרת הבריאות שלהם וכתוצאה מכך הותירו את המבוטחים הנותרים או יורשי המשכנתא ללא הגנה כלכלית.

תעשה – מחזור משכנתא במקרה הצורך

ניתן לאורך ביטוח המשכנתא ואף מומלץ לבקש שינוי בתנאי הביטוח אצל חברת הביטוח הנוכחית בה אתה מבוטח ואף לעבור לחברת ביטוח אחרת.

במקרים כגון שינוי במצב הבריאותי לטובה מה שאמור להוזיל את מחיר תשלום הביטוח, שינוי בהרכב המשכנתא מה שאמור להשפיע על מחיר הביטוח מכיוון שהיא נגזרת מתוך גובה ההלוואה ומחירי ביטוח חודשיים שעולים עקב הנחה שניתנה בתחילת ההלוואה וכעת הפרמיה המשולמת גבוה יותר.

מה שחשוב שתיקחו סעיף זה הוא העובדה כי תמיד ניתן לשנות את תנאי הביטוח המשכנתא במקרה הצורך וחשוב שתדעו זאת.

אל תעשה – לא לבדוק את תוקף הביטוח

לביטוח המשכנתא יש תוקף עליה אתם אמורים לקבל התראה של שלושים יום מראש.

במידה ופג תוקף הביטוח ולא עשיתם כלום שני דברים יכולים לקרות:

1. הבנק יעניק לכם ביטוח למשכנתא לפי תנאים שהוא מגדיר
2. לא תהיו מכוסים בביטוח על המשכנתא שלכם.

שני המצבים מאוד בעיתים, השני יותר, חשוב שתשימו לב לתוקף הביטוח.

תעשה – ביטוח חיים וביטוח מבנה פרטי

ביטוח משכנתא איננו מהווה תחליף לביטוח בחיים וביטוח מבנה פרטי. לביטוחים פרטים גובה הכיסוי יכול להיות גבוה יותר מכיוון שאינו מוגבל לגובה הלוואת המשכנתא. בנוסף לכך הכסף מביטוחים פרטיים יעבור אליכם ולא לבנק.

סיכום תעשה ואל תעשה בביטוח משכנתא

תחום ביטוח המשכנתא כפי שאתם רואים כאן מכיל מידע רב שכדי לדעת וככל הנראה שתמצאו ברשת מידע נוסף רב ערך שכדי לדעת לפני שאתם סוגרים ביטוח אצל סוכן מסוים. חשוב מאוד להכיר כמה שיותר את תחום הביטוח מכיוון שהוא מלווה אתכם לתקופה של עשרות שונים לצד המשכנתא שאתם לוקחים.

אנחנו מקווים שלמדתם כאן כמה דברים שכדי לכם ולא כדי לכם לעשות בכל מה שקשור לביטוח המשכנתא ומאחלים לכם הצלחה רבה בהמשך.