ריבית דריבית בתקופת הקפאת המשכנתא

הקפאת משכנתא

מהרגע שבו קיבלתם משכנתא וקניתם נכס מתחילה תקופת ההחזר אשר חתומה בזמן ומחלקת לכם את התשלום בכל חודש לסכום קבוע בתוספת ריבית אשר עשויה להשתנות. לעיתים לא יהיה ביכולתכם להחזיר את ההחזר על פי מה שנקבע ובמקרה זה מוצעת לכם האפשרות לבצע הקפאת משכנתא אשר בעצם דוחה לכם את ההחזר בכמה חודשים ומאפשרת לכם להשלים את התשלום מאוחר יותר כאשר תהיו יותר יציבים.

בתקופה זאת אמנם נדחה ההחזר, אך הריבית נותרת ועשויה גם לעלות.

ריבית על המשכנתא

למרות שהבנק מסייע לכם לקנות נכס, הוא עדיין צריך לצאת מורווח מהעסקה ועל כן, את ההחזר אתם נותנים עם ריבית, מה שבפועל נותן לבנק יותר ממה שהוא נתן לכם. הריבית נקבעת על פי כל מיני פרמטרים שמשפיעים גם על גובה המשכנתא הכוללת עצמה, וישנם המון מסלולים של ריביות אשר משנים את גובה הריבית, את היכולת שלה להשתנות וגם את האפשרות לקבל או לשלם ריבית דריבית.

חישוב הריבית בתקופת ההקפאה

לאור העובדה שהריבית לא מוקפאת, היא בעצם מעין גדלה לאור ההקפאה שביצעתם ויחד איתה תגדל לכם גם ריבית דריבית. הריבית מחושבת על כל הסכום אשר נותר לכם לשלם, לכן אם לדוגמא היה אמור להיות לכם בחודש מרץ סכום לשלם של 1,000 שקלים, וכעת הסכום הוא 1,500 שקלים בגלל שדחיתם את התשלום, הריבית שתשלמו בחודש מרץ תהיה גבוהה יותר ממה שצפיתם שתהיה בחודש הזה.

מצד אחד אתם משלמים הרבה פחות בחודש הזה בגלל הדחייה, אך הריבית להמשך תקופת ההחזר תגדל ותגדל ביחס למה שציפיתם מראש.

מה היא ריבית דריבית?

ריבית דריבית היא ללא ספק מונח אשר אנחנו שומעים ביום יום ולא תמיד יודעים במה מדובר. הכוונה היא לריבית על הריבית, מעין ריבית בריבוע. במקרה של משכנתאות, באם הריבית לא משולמת היא מתווספת לסכום אותו עליכם לשלם לבנק וכאמור, על סכום זה ישנה ריבית, כך שבעצם נוצרת לכם ריבית על הריבית שלכם או במילים אחרות – ריבית דריבית.

ריבית דריבית בתקופת הקפאת המשכנתא

כאשר מקפיאים את המשכנתא יש הכרח להמשיך לשלם את הריבית, באם היא תשולם בסכום המלא שלה או לא תשולם בזמן, יהיה עליה ריבית דריבית בהמשך תקופת ההלוואה שלכם, ובעצם הגדלתם את סכום ההלוואה אשר עליכם להחזיר בעצם הקפאת המשכנתא שביצעתם.

העלאת סכום ההלוואה בעקבות ריבית דריבית

בתום תקופת ההקפאה ישנן שתי אפשרויות מה לעשות עם שאר התשלומים שנשארו בהתאם לכך שנדחו תשלומים רבים במסגרת ההקפאה. הבחירה באיזו אפשרות לבחור אינה אמורה לשנות את סכום ההלוואה, לרוב מה שמשפיע על ההלוואה היא הריבית דריבית כפי שתואר קודם. נדגים כיצד משפיע הריבית דריבית על סכום ההלוואה בכל אחת מהאפשרויות.

הארכת התקופה

בתום תקופת ההלוואה נותרים מספר חודשים אשר נקבע מראש לשלם יותר כסף ממה שנקבע מראש, ניתן לבחור להאריך בהתאם את תקופת ההחזר כך שהסכום יישאר כמו שנקבע במקור מול הבנק. אך הריבית כאן תהיה יותר גדולה ביחס למה שהיה קבוע בגלל שנשאר יותר כסף ממה שהיה אמור להישאר בשלב זה של התקופה.

מבחינת ריבית דריבית, הדבר דומה, על כל ריבית שלא שולמה בעקבות ההקפאה, תהיה ריבית דריבית גבוהה יותר בהתאם להגדלת הריבית הרגילה.

ללא שינוי בתקופה

בתום תקופת ההלוואה אפשר להחליט לא להאריך את תקופת ההחזר שנקבעה מראש ובהתאם יגדלו התשלומים החודשיים שיש לשלם ביחס למה שנקבע מראש. כאן הריבית דווקא עשויה להיות יותר נמוכה ממה הוחלט בהתחלה ביחס לזמן בתקופת ההחזר בו תמצאו, והריבית דריבית הולכת אתה ביחד, כתלות באם שולמה הריבית הרגילה בזמן או לא.

ריבית דריבית בהקפאת קורונה

לאור משבר הקורונה בנק ישראל, ובהתאם גם שאר הבנקים, הקלו את הדרך והתנאים לקבל הקפאת משכנתא במהירות וללא עמלות מיוחדות על הפעולה, כל זאת כדי להקל ולאפשר את ההחזרה במועד מאוחר יותר.

אך באם יש לווים אשר לא יכולים לשלם את ההחזר וגם את הריבית, הם בעצם יוצרים פער בתשלום הריבית (שאינה נדחית עם ההקפאה) ועל כן, יוצרים לעצמם גם ריבית דריבית על הפער בתשלום הזה מה שבעצם מגדיל את כמה שאמורים להחזיר לבנק בתום התקופה.

מה אפשר לעשות?

אין ספק שישנה מחלוקת באם שווה לקבל הקפאת משכנתא, אך לעיתים אין ברירה וזאת הדרך היחידה לעמוד בכל ההתחייבויות ולהמשיך לתחזק את משק הבית בדומה למה היה טרם הקורונה או טרם המשבר הכלכלי בבית. על מנת רק לדחות את התשלום ולא לגרום לא לעלות, כדאי להשקיע מאמצים בתשלום הריבית מה שימנע מהוספה של ריבית דריבית לסכום בהמשך התשלום.