ריבית חוץ בנקאית

לא כולם יכולים לקבל הלוואה מהבנק. זה ידוע. הבנק נתון לרגולציות מחמירות, שלא מאפשרות לו לתת הלוואות לכל אחד. אבל לפעמים הלוואה דווקא יכולה להציל את המצב. אז מה עושים? מאיפה אפשר לקבל הלוואה חוץ בנקאית ומהם שיעורי הריבית המקובלים עבור הלוואה כזאת?

הלוואה חוץ בנקאית עם ריבית חוץ בנקאית

הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות הפתרון האחרון הרלוונטי עבור אנשים במצבים רבים ושונים. הבנקים אינם יכולים לתת הלוואה לאנשים עם דירוג אשראי נמוך, אם חשבון בנק מוגבל, אנשים שעברו תהליך פשיטת רגל ועוד. במקרים האלה, אנשים אלה נוטים לפנות לבקשת הלוואה מגוף חוץ בנקאי, כמו חברות ביטוח שונות, אשר בתורן גובות ריבית חוץ בנקאית עבור ההלוואה.

הריבית משתנה בהתאם לשיקולים פנימיים של הגוף המלווה וכן בהתאם לקריטריונים שונים של הלווה, אבל היא נחשבת גבוהה יותר באופן כללי מהריביות של הבנקים, בגלל רמת סיכון גבוהה יחסית, אצל הלקוחות שמגיעים לקבל שירות זה.

למעשה, ריביות של הלוואה חוץ בנקאית יכולות להגיע לסכומי עתק ולכן חשוב במיוחד לבדוק היטב את הנושא, לפני שמחליטים לקחת הלוואה כזאת.

היעדר רגולציה על ריבית חוץ בנקאית

היעדר הרגולציה על הלוואות חוץ בנקאיות הוא שהופך אותן לאטרקטיביות – גופים חוץ בנקאיים יכולים להלוות לכל אחד, התהליך הבירוקרטי הרבה יותר קצר וקל מאשר בבנק, אין צורך בערבים, לעיתים גם אין צורך בביטחונות, אבל לעיתים קרובות מדובר למרות הכל בהלוואה לא משתלמת.

ריבית חוץ בנקאית, בגלל היעדר רגולציה והגבלות בתחום, נקבעת על ידי הגוף המלווה. משום כך היא משתנה בין לקוח ללקוח לפי רמת הסיכון שהוא מייצג עבור הגוף המלווה, כמו גם שיקולים פנימיים של כל אחד מהגופים הללו.

חוק אשראי הוגן

חוק אשראי הוגן, אשר נחקק באמצע שנות התשעים של המאה העשרים, קובע כי גופים חוץ בנקאיים, הכוללים חברות אשראי וחברות ביטוח, המעניקות הלוואות לציבור הרחב ללא רגולציה, יכולות לגבות ריבית עד סכום של 15%, נוסף על ריבית בנק ישראל.

אם מדובר על הלוואה קצרת מועד, שצריך להחזיר תוך 3 חודשים, החוק מאפשר לקחת ריבית של עד 20% נוספים על ריבית בנק ישראל. משום כך, ריבית חוץ בנקאית יכולה להיות גבוהה מאוד, אם כי רוב הגופים החוץ בנקאיים מציעים ריבית ממוצעת של כ 11% – גבוה פי 2 מהממוצע של הבנקים.

גופים שנותנים הלוואה עם ריבית חוץ בנקאית

כיום ניתן לקבל הלוואה עם ריבית חוץ בנקאית ממספר גדול ל גופים, ביניהם גופים פיננסיים כמו חברות אשראי למיניהן: ישראכרט, לאומי קארד, ויזה כאל. כמו גם חברות ביטוח, במיוחד כאלה שמחזיקות בכספי הפנסיה שלכם למשל, אשר קל להן יותר לתת לכם הלוואה כנגד כספים אלה.

יחד עם זאת, חשוב להבחין בין הלוואה חוץ בנקאית לבין משכנתא חוץ בנקאית, אשר מחייבת משכון של נכס קיים כדי לקבל אותה. בכל מקרה, מאחר שמדובר על גופים פרטיים המעניקים את ההלוואות, חשוב יותר מתמיד לבדוק את התנאים המוצעים, שכן תנאי ריבית חוץ בנקאית יכולים להיות גבוהים לאין שיעור או בלתי ברורים באופן ההצגה והתכנון שלהם.

דברים שכדאי לבדוק לפני הלוואה חוץ בנקאית

ההמלצה הגורפת כיום היא לגשת לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות בליווי יועץ מקצועי, שמכיר היטב את המערכת מבפנים ומבין את השפה המקצועית, כמו גם את הטפסים ואת האותיות הקטנות.

יועץ כזה יכול לעזור לכם לבחור את החברה המציעה תנאים מתאימים ביותר עבורכם וגם לבדוק את הדברים החשובים הבאים:

• גובה הריבית.
• אפשרויות פריסת תשלומים.
• גובה תשלומים חודשיים.
• מסלולי הלוואה.
• אפשרות פרעון מוקדם.
• אפשרויות תנאי החזר ועוד.

יתרונות הלוואה חוץ בנקאית

למרות כל האמור מעלה, יש לא מעט יתרונות בלקיחת הלוואה מגוף חוץ בנקאי, גם אם מדובר על ריבית חוץ בנקאית גבוהה:

• ללא קנס על פירעון מוקדם.
• תנאי סף נוחים.
• תנאי הלוואה נוחים.
• מגוון רחב של אפשרויות.
• קבלת מימון כאשר הבנקים מסרבים לסייע.

כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית רק במקרים מסוימים

הלוואה עם ריבית חוץ בנקאית לא מתאימה לכל מקרה.

היא מתאימה במקרים בהם תפקיד ההלוואה הוא לעזור לכם לשפר את מצבכם הכלכלי לטווח ארוך, כמו למשל כאשר אתם רוצים להשקיע בעסק, או לקנות נכס להשקעה, או לכסות חובות, כדי להתחיל את החיים מחדש, תוך תיקון ההתנהלות הפיננסית לעתיד ללא חובות וללא הלוואות נוספות.

שכן אם לא כך, אתם עלולים למצוא את עצמכם נאבקים מול חובות חדשים, הלוואות חדשות ומכבידות ומצב כלכלי שאינו מספק ביטחון, או שקט.