כאשר לוקחים משכנתא ומחליטים איזה תמהיל מתאים יותר, בוחרים בין מסלולי משכנתא. חלק מהמסלולים הם ריבית קבועה צמודה (ק”צ) וריבית קבועה לא צמודה (קל”צ). מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמסלולים? יועצי המשכנתאות של משכנתא טיל מסבירים.
ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ)
המונח “ריבית קבועה” מתייחס למחיר שהבנק גובה עבור הכסף שהוא נותן לנו בתור הלוואה, משכנתא. המחיר הזה מגלם בתוכו את הציפיות של העלייה בריביות שיהיו במשק במשך תקופת המשכנתא. נניח לוקחים ל-20 שנה, הבנק מגלם את הציפיות של עליות הריבית שיהיו בתקופה הזאת.
היתרון של מסלול ריבית קבועה לא צמודה
יש שני יתרונות למסלול בריבית קבועה לא צמודה, הראשון הוא היציבות. המחיר קבוע לאורך כל חיי המשכנתא, מרגע לקיחת המשכנתא ועד סופה. במסלול זה ההחזר החודשי שלנו לא ישתנה וזה היתרון המרכזי. היתרון השני הוא שהקרן לא צמודה למדד ולכן אין גורם שישפיע על ההחזר החודשי.
החסרונות של מסלול ריבית קבועה לא צמודה
החיסרון הראשון הוא שאנחנו מלכתחילה נשלם מחיר יקר יותר ביחס לאלטרנטיבות שקיימות בשוק, כגון: קבועה צמודה, משתנה צמודה, משתנה לא צמודה ומסלול פריים. ביחס לכל אלטרנטיבה זה יהיה המחיר הכי יקר שנשלם בנקודת הפתיחה.
החיסרון השני, במידה ונרצה לפרוע את המשכנתא במסלול הזה, נצטרך לשלם עמלת פירעון (קנס) מיום הפירעון עד לזמן סיום המשכנתא. במידה ונרצה לצרת מהמשכנתא, לסלק או למחזר. רק נזכיר שתהיה עמלת פירעון מוקדם במידה והריבית במשק במסלול הזה תהיה זולה מגובה הריבית במסלול שלקחנו.
מהי ריבית קבועה צמודה (ק”צ)
ריבית קבועה זו ריבית שאנחנו אמורים לשלם לבנק עבור שכירות הכסף והיא גם צמודה למדד המחירים לצרכן, משתנה אחת לחודש, ב-15 בחודש.
היתרונות של ריבית קבועה צמודה
היתרון הראשון של ריבית קבועה צמודה זה שהיא תהיה קצת יותר זולה ממסלול קבועה לא צמודה. היתרון השני, הוא שמחיר הריבית יישאר קבוע לאורך כל התקופה.
החיסרון של ריבית קבועה צמודה
החיסרון הראשון, הוא שבמידה ונרצה לפרוע את המשכנתא, אז נשלם את עמלת פירעון מוקדם (קנס). החיסרון השני, ככל שהמדד יעלה אז גובה המשכנתא הכולל יעלה יחד איתו.
מה מאפיין את שני מסלולי המשכנתא?
היתרונות של שני המסלולים, זו היציבות שלהם, הם די יציבים ומבטיחים את המחיר שנשלם. במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ), באופן מלא ובמסלול קבועה צמודה (ק”צ), באופן חלקי.
לסיכום, הקל”צ יותר יקרה בטווח הקצר לעומת הק”צ, אולם מה שיקבע איזה מסלול היה זול יותר, זה רק מדד המחירים שאותו אפשר לדעת רק בדיעבד.
האם כדאי לשלב את המסלולים בתמהיל המשכנתא?
כשלוקחים משכנתא ובונים תמהיל מותאם עבורך, מומלץ לשלם בין שני מסלולי המשכנתא ויתכן ששווה לשלב גם עם מסלולים נוספים.
מה הסיכון במסלולים?
המסלולים הללו נחשבים די סולידיים, אבל הקל”צ נחשבת למשכנתא ה”קשיחה” ביותר מכיוון שאין שום גורם שיכול להשפיע על השינוי במחיר (ריבית קבועה וקרן לא צמודה). לעומתה הסיכון בק”צ הוא בכך שהמדד יעלה מעבר למצופה וזה יגרום לעלייה משמעותית יותר מהצפוי, בגובה ההחזר החודשי.
קל"צ מול ק"צ – סיכום והמלצות
אם לוקחים את המשכנתא לטווח הקצר (7-10 שנים) עדיף לבחון האם כדאי לקחת את מסלול ק”צ, מכיוון שאפשר לחזור את העלייה במדד, אם כי זה רק צפי. אולם אם מדובר במשכנתא לטווח הרחוק (מעל 10 שנים), כדאי לבחון האם כדאי לקחת את מסלול הקל”צ, כיוון שלא ניתן לחזות לטווח הכל כך רחוק מה יהיה השינוי במדד. כך או כך, אנו ממליצים לכם לפנות אלינו ולבחון יחד אתנו איזה מסלול משכנתא מתאים יותר עבורכם. ** האמור במאמר זה אינו מתאים לכל לווה, יש להתאים את המשכנתא למצבו האישי של כל לוקח משכנתא בפני עצמו.
לקביעת פגישה בנושא מסלולי משכנתא מתאימים עבורכם, חייגו אלינו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.
