שחזור משכנתא

שחזור משכנתא היא פעולה שמאפשרת ללווה להמשיך לשלם על המשכנתא הקיימת שלו במסגרת משכנתא חדשה בתנאים נוחים וכדאיים יותר.

ברבים מהמקרים, לאחר כמה שנים ממועד לקיחת הלוואת המשכנתא המקורית, אנשים פתאום מוצאים את עצמם במצב כלכלי טוב בהרבה משהיו בו בעבר, ומכיוון שתנאי משכנתא נבנים בין היתר גם על סמך הנתונים הכלכליים של הלווה, סביר שכעת תהיה לו אפשרות לשלם את המשכנתא בתנאי החזר אטרקטיביים בהרבה, באמצעות לקיחת משכנתא חדשה במסלול ריבית או פרישה שונה.

במדריך זה נסביר איך ניתן לבצע שחזור משכנתא כאמור לעיל כדי להפחית בהוצאות המשכנתא הקבועות.

שחזור משכנתא – מה זה?

כל לווה מתנהל בצורה שונה לאורך השנים, חלקם מצליחים לחסוך יותר כסף וחלקם פחות. יש אנשים שקונים דירות להשקעה, משקיעים בבורסה, מקבלים ירושות, או פשוט מתקדמים מבחינה מקצועית ומצליחים לחסוך הרבה מאוד כסף.

אף אחד לא יכול להרשות לעצמו לנוח על זרי הדפנה ולשלם סכומים שהוא אינו צריך לשלם, כי הוא התעצל לבדוק לגבי שחזור משכנתא או להיכנס לייעוץ אצל יועץ משכנתאות איכותי. בעזרת עבודה מאומצת ותהליך נכון, שהוא אינו ארוך מדי, אפשר להגיע לתוצאות נהדרות.

שחזור משכנתא כאמצעי ליציאה מחובות

ישראלים רבים נאלצים להתמודד עם קושי בתשלומי המשכנתא שלהם המכביד מאוד על העובר ושב בשוטף. שחזור משכנתא הוא פתרון מקובל מאוד המסייע כיום למשפחות רבות בהפחתת הנטל הכלכלי של תשלומי המשכנתא החודשיים והקטנת שיעור החוב שלהם לבנק.

כדי לבצע מהלך של שחזור משכנתא, חשוב לבצע בחינה מסודרת של תנאי המשכנתא הקיימים מול יועץ משכנתאות ולבצע סקר שוק מול גופי המימון לקבלת תנאי משכנתא נוחים ומשתלמים יותר, שיתאימו לצרכיהם של בעלי המשכנתא.

שחזור משכנתא – איך זה עובד בעצם?

כאשר לוקחים את המשכנתא ומתחילים לשלם אותה, מתרגלים למצב מסוים בו משלמים סכום שהוא פחות או יותר קבוע בכל חודש, ומסביבו בונים את התקציב החודשי. הסכום הוא משתנה בהתאם לאופי המשכנתא והסכומים שלה, אך בסופו של דבר, מדובר בנתח מאוד משמעותי.

לכן, לאחר כמה שנים, כאשר מבינים שהמצב הכלכלי הוא אחר, והמדדים הם שונים, אפשר בהחלט לדבר עם יועץ משכנתאות או אפילו להיכנס לבד לבנק ולראות כיצד אפשר לשפר את התנאים באמצעות שחזור משכנתא ייעודי.

שחזור משכנתא תלוי בתנאי השוק

משכנתא ממוצעת בנויה לרוב מכמה מסלולים שונים. חלק מהמסלולים הם צמודי מדד או ריבית והם משתנים בכל חודש. המצב הזה יוצר חוסר וודאות, וקשה מאוד להיערך בנושא. באמצעות שחזור משכנתא אפשר למעשה לסגור את החלק במשכנתא בו יש אי וודאות ולעבור למסלול ודאי יותר.

מנגד, כאשר יועץ המשכנתא או הלווה עצמו צופים שהשוק ישתנה לטובה, ייתכן וזה יהיה נכון לעבור למסלול שבו יותר כסף הוא צמוד מדד, ובצורה הזו להצליח לחסוך. יש אפשרות להצמיד למט"ח או לכל מיני אופציות שונות, והנקודה היא לחשוב, לנסות ולהיות אקטיביים.

שחזור משכנתא אינו עניין של מה בכך

לקיחת משכנתא היא אינה קלה, ומדובר בתהליך עם הרבה אלמנטים לוגיסטיים ובירוקרטיים. לעיתים, אנשים מרגישים בתוך מבחן שלא נגמר, וגם מרגישים שהבנק לא סומך עליהם, שכן הוא דורש ביטוחים, ערובות ובדיקות שמאות.

עם זאת, הבנק צריך להבטיח את הרווחיות שלו מהתהליך, ולא להסתכן בהפסד או בהתעסקות מיותרת של השתלטות על הדירה (עליה הוא בעלים חלקית) ולמכור אותה. גם התהליך של שחזור משכנתא הוא אינו פשוט, אך כך גם העבודה שלכם וההתנהלות היום יומית. מדובר בכסף שנחסך, שזה בדיוק אותו דבר כמו לעשות כסף, רק בצורה שונה.

שחזור משכנתא מבצעים בראייה קדימה

בסופו של דבר, שחזור משכנתא עובדת בצורה פשוטה מאוד. לוקחים סכום כסף מהבנק, שלמעשה מכסה לחלוטין את המשכנתא הנוכחית, ובגלל שההלוואה החדשה היא בסכום נמוך יותר ובנוסף, אנשים שעושים זאת כמה שנים לאחר לקיחת המשכנתא הראשונית, הם לרוב במצב כלכלי טוב יותר, הם מקבלים תנאים איכותיים ונוחים למשכנתא החדשה שלהם.

מדובר בתהליך שיכול לחסוך לאנשים מאות שקלים בחודש, ואם תכפילו את זה בכמה שנים, מדובר בסכומים משמעותיים מאוד, שיכולים ללכת להרבה דברים שהם הרבה יותר פרקטיים מתשלום עמלות וריביות לבנק.

האם שחזור משכנתא מתאים גם עבורי?

הפעולה של שחזור משכנתא יכולה להתאים לכל אחד, כולל משפחות שאין להם נגיעה ורקע כלכלי, וכאלו שפשוט לקחו משכנתא מהבנק מבלי לבדוק את האלטרנטיבות. כל לווה משכנתא ממשיך להיות כוח צרכני גם לאחר שהוא חתם על המשכנתא הראשונית, וגם לאחר ששילם חלק משמעותי מהסכום, בין אם מהריבית ובין אם מהקרן.

כל אחד חייב להיות אקטיבי ואסרטיבי בנושאים כלכליים, גם אם זה לא באופי שלו. לכן, קיימים יועצי משכנתא, איתם מומלץ להתייעץ אחת לתקופה, ומעבר לכך, להשתמש בשירותיהם כאשר מבצעים את המהלכים הללו.

שוקלים לבצע שחזור משכנתא? רק בעזרת יועצי משכנתאות!

ההתעסקות עם נושאים כלכליים היא לא פשוט למרבית האנשים, ולבטח כאשר היא מלווה במשא ומתן ובהגשת טפסים ובקשות לגופים כמו הבנק. ישנו חוסר אמונה מובנה בתהליכים כאלה, אך חשוב לדעת שזהו תהליך שיכול וצריך להצליח. חשוב לבצע אותו נכון, לעבוד עם גורמים מקצועיים ולא לוותר על הזכויות שלכם, כאשר זכותכם לדרוש תנאים טובים יותר למשכנתא, כאשר הזמן הוא נכון.