תוצאות אי תשלום משכנתא

מה הן תוצאות אי תשלום משכנתא?

סביר להניח כי כאשר אנשים לווים משכנתא הם מתעסקים הרבה בסיכון שבדבר כמעט באותה הכמות מחשבה שהם משקיעים לטוב שהמשכנתא נותנת להם. כמו שיש תוצאות ללקיחת המשכנתא ושילומה טרם הזמן, מן הסתם גם יש תוצאות אי תשלום משכנתא והן בקצרה – עיקול הבנק את הבית ומכירתו על מנת לכסות את ההלוואה שנתן ללווה בעצם נתינת המשכנתא. בהרחבה, ישנן כמה דרכים להימנע מהמצב הזה וגם כמה דרגות בדרך לשם.

מה היא בעצם המשכנתא?

כדי להבין מה הן תוצאות אי תשלום משכנתא חשוב קודם להבין מה היא בכלל המשכנתא. מתוך הנחה כי קשה להגיע להיות בעל סכום מספיק גדול על מנת לקנות דירה לבד הבנקים בישראל מציעים ללקוחותיהם הלוואה מאוד גדולה אשר הפיקדון בה הוא הנכס אשר נקנה בעזרתה. במועד נתינת המשכנתא נקבע גם הסכם החזרת ההלוואה מבחינת גובה התשלום החודשי והמועדים לתשלום.

מתי מתחילות תוצאות אי תשלום משכנתא לבנק?

תוצאות אי תשלום משכנתא לבנק נכנסות לתוקף מהרגע שהלווה מתחיל לפגר בהחזר התשלומים בהתאם להסכם שנחתם בעת ההלוואה. תוצאות אי תשלום משכנתא יכנסו לתוקף בעת פתיחת תיק על ידי הבנק בהוצאה לפועל בכוונה לעקל ללווה את הנכס, זאת ניתן לעשות רק לאחר 6 חודשים מהמועד בו לא שולם החוב הראשון.

השלבים של תוצאות אי תשלום משכנתא

מהרגע שבו לווה לא מחזיר את המשכנתא מתחילות תוצאות אי תשלום משכנתא להיכנס לתוקף, בעוצמות ובזמנים שונים. לכל שלב ניתן להתנגד בדרכים חוקיות מסוימות ולבסוף, באם כל השלבים תמו, הנכס יעוקל וצפויות הגבלות כלכליות נוספות על הלווה.

"חצי שנת חסד"

לרוב התשלומים פרוסים על פני חודשים כך שבכל חודש יורדת הוראת קבע (או אופן תשלום אחר שבחר הלווה) אל הבנק לפי הסכום שנקבע. במידה והתשלום חזר בגלל שלא היה מספיק כסף בחשבון הבנק של הלווה, מדובר במצב של אי שתלום משכנתא ומכאן נספרים 6 חודשים בהם צריך הלווה להחזיר את החוב שלא שילם בזמן. בשלב זה כדאי מאוד להחזיר את החוב ולא להגיע להליך מול הוצאה לפועל או מול עורך דין של הבנק.

פתיחת תיק בהוצאה לפועל

ההגנה שיש לבנקים מפני לווים שאינם יחזירו את המשכנתא היא בעצם הפיקדון שיש להם על הנכס שלשמו היא בכלל נלקחה. כדי שהבנקים לא יצאו מופסדים, כמו במקרים בהם לא משולמת המשכנתא בזמן, השלב הבא הוא התחלת תהליכים של עיקול הנכס אל הבנק כדי שהוא יוכל למכור אותו ולהחזיר את ההלוואה.

חשוב להבין כי התהליך שמתחיל הבנק הוא על מנת לקבל מהלווה את החוב שהוא לא שילם, ולא את כל הסכום שהוא לווה וצריך עוד להחזיר. כמובן שמכאן הדרך עוד ארוכה וסביר להניח שלא רק את המשכנתא הלווה אינו יכול לשלם וההוצאה לפועל לא תסתכם רק בעיקול נכס הזה.

תוצאות אי תשלום משכנתא כשהחוב הוחזר

כל עוד הנכס עדיין בבעלות של הלווה הוא יכול להחזיר את החוב ולסגור את "הסיפור".

• החוב הוחזר במהלך ששת החודשים – אם החוב הוחזר בתקופה הזאת התיק עוד לא נפתח ובעצם כל תהליך החזרת המשכנתא על ידי החייב תמשיך כפי שהיה קודם החוב.
• החוב הוחזר אך נפתח תיק – ניתן להגיש בקשה לסגירת התיק בגין החזרת החוב.
• החוב הוחזר לאחר פתיחת התיק – בעצם מרגע פתיחת התיק ניתנת ללווה תקופה מוגדרת להחזיר את החוב, אם הוא יעשה זאת בזמן הנתון הוא יוצא מכלל סכנה.

השלכות מצד הבנקים

תוצאות אי תשלום משכנתא אינן מסתכמות רק בצורך להחזיר כסף ומהר או בהסתכנות בפתיחת תיק בהוצאה לפועל, לאחר מקרה זה, ככל שהוא חמור וממושך יותר, המצב מעין מוטבע על הלווה וסביר שהוא יתקשה לקבל עזרה מבנקים בעתיד מבחינת קבלת משכנתא או אפילו הלוואה אחרת.

מכירת הדירה על ידי הלווה

כדי להחזיר את התשלום שהלווה לא שילם, תוצאות אי תשלום משכנתא יכולות לכלול מצב שבו הבנק מוכר את הדירה, במקביל לכך, יכול הלווה להחליט שהוא מוכר את הדירה בעצמו, מחזיר את ההלוואה ומפסיק לשלם בעבור המשכנתא. כמובן שבסוף תוצאות אי תשלום המשכנתא עדיין הביאו לכך שלא תהיה ללווה דירה, אך לפחות הוא אינו מסומן בהוצאה לפועל ולא התנהל נגדו תיק עם עורך דין.

מה אפשר לעשות?

לסיכום תוצאות אי תשלום משכנתא כדאי פשוט להתייעץ עם איש מקצוע, להבין מה האופציות שלכם ומה עומד לקרות בעתיד לאור העובדה שלא שילמתם או שבקרוב כבר לא תוכלו להמשיך לשלם. כמו שוודאי כבר הבנתם – החודשים הראשונים מאוד קריטיים.