איחוד הלוואות

ישראלים רבים משלמים אלפי שקלים בחודש לבנק, כמו גם לגופים אחרים, כדי להחזיר הלוואות. איחוד הלוואות הוא תהליך שיכול לעזור בהורדת סכומי התשלומים החודשיים, אך האם הוא גם משתלם?

איחוד הלוואות – לא תמיד מתאים

להיכנס לחובות זה כנראה תחביב בישראל, שכן מעטים הישראלים שאין להם חובות – לבנק, או לגופים חוץ בנקאיים. חובות אלה נוצרים לאחר לקיחת הלוואות, שמיועדות לרוב לצורך שיפור נקודתי של איכות החיים, אך מצטברות עם הזמן לכדי החזר חודשי קבוע, גבוה, שמכרסם בהכנסות ומקשה על ההישרדות היומיומית.

ריבוי הלוואות גם הוא מצב נפוץ למדי בישראל, כאשר הלוואה אחת מיועדת לעזור לכם לסגור הלוואה אחרת וחוזר חלילה.

כדי לעצור את הסחרור הזה, של לקחת הלוואה על גבי הלוואה והסתבכות סדרתית עם הוצאות גבוהות בשל יוקר המחיה וחובות גדולים לבנק, אפשר לקחת איחוד הלוואות – כחלק מתהליך הבראה מלא.

איחוד הלוואות בפועל

כדי לעשות איחוד הלוואות, לוקחים את כל החובות, ההלוואות, המשכנתא וכל מה שאתם חייבים לבנק, מאחדים הכל לסכום גדול אחד ולוקחים במקומו הלוואה אחת גדולה, לרוב מדובר על משכנתא, אותה אפשר לקבל כנגד שיעבוד של נכס.

במצב הזה, אפשר לבצע פריסת תשלומים לטווח ארוך, עם החזר חודשי נמוך יחסית, שיאפשר לכם לחזור למסלול חיים תקין ורמת חיים סבירה.

איחוד הלוואות עם יועץ משכנתאות

איחוד הלוואות הוא למעשה סוג של משכנתא. לכן, חשוב להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי, שיכול לבדוק עבורכם את כל האפשרויות, לבחון הצעות שונות למשכנתא ולהבטיח לכם תנאים טובים, צמצום סיכונים והחזרים חודשיים נוחים.

במקרה כזה, יועץ משכנתאות יבחן את כלל החובות, ההלוואות, ההחזרים החודשיים שיש לכם, ישווה אותם למצב הההכנסות החודשיות שלכם ויבדוק את יכולת ההחזר שלכם, לפני שהוא יוצא לבדוק – איזה בנק יכול לתת לכם הלוואה אחת גדולה בתנאים נוחים.

יועץ משכנתאות מטפח לרוב קשרים טובים עם המערכת הבנקאית, יש לו ידע רב וניסיון, המאפשרים לו לאתר עבורכם את האפשרויות הטובות ביותר ואף לשכנע את הבנקים לתת לכם תנאים טובים יותר.

איחוד הלוואות בתור קרש הצלה

איחוד הלוואות יכול להציל, פשוטו כמשמעו, משפחות שנקלעו לקשיים גדולים בעקבות נטילת הלוואה על גבי הלוואה, בגלל התנהלות פיננסית שגויה, או בגלל קושי אחר, שממנו לא יכלו לצאת בכוחות עצמם. זהו מהלך שיכול להביא לצמצום משמעותי של ההחזרים החודשיים לבנק.

כך המשפחה יכולה לחזור להנות מניהול תקין של אורח חיים שגרתי, תוך ניצול הגיוני ונוח של ההכנסות החודשיות שלהם, בלי להעביר בתחילת כל חודש סכומים גדולים לבנק.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי גם בנושא איחוד הלוואות קיימת קשת רחבה של אפשרויות בחירה ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לבצע איחוד הלוואות על הצד הטוב ביותר, באופן מתאים ליכולות הפיננסיות של המשפחה.

המקרים בהם כדאי לאחד הלוואות

איחוד הלוואות מתאים במיוחד למקרים בהם אדם, או משפחה, לקחו כמה הלוואות קצרות מועד, ללא תכנון מראש, בלי הבנה אמיתית של משמעות ההלוואה וכיצד היא תשפיע על החיים בהמשך. לעיתים קרובות, הלוואות אלה ניתנות על ידי הבנק בתנאים גרועים, כלומר עם ריביות גבוהות, המסתכמות בעלויות גבוהות מאוד.

הדבר מביא לנטל כלכלי כבד, לצד קשיים גדולים בחיי השגרה. נוצר עומס כלכלי גדול ותחושת מצוקה.

איחוד הלוואות מאפשר לאגד את כל ההלוואות הללו לכלל הלוואה אחת גדולה, עם החזר חודשי נמוך בהשוואה להחזרים הרבים שהיו לפניו. אם מבצעים איחוד הלוואות בצורה מקצועית,, בעזרת יועץ משכנתאות, גדל גם הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר, עם ריביות נמוכות יחסית.

אילו הלוואות אפשר לאחד?

ניתן להכניס לתוך איחוד הלואות את כל ההלוואות ה"רגילות" שלקחתם מהבנק, אבל רצוי להכניס לתוכו גם את מסגרת האשראי ולצאת מהמינוס, התחייבויות בכרטיסי אשראי וכיסוי המינוס בעו"ש, לפרוס את ההלוואה לשנים רבות יותר, להקטין את גובה ההחזר החודשי ולהקטין את הריביות.

התוצאה – דירוג אשראי טוב יותר, מרחב נשימה, חזרה לשגרה והתחלה של דף חדש, בתקווה שההתנהלות הכלכלית תשתפר מעתה והלאה.

לפתוח דף חדש

כדי למנף איחוד הלוואות לצורך פתיחת דף חדש בהתנהלות הכלכלית ולא לחזור לאותה נקודה בעתיד, חשוב ללמוד כיצד לשנות הרגלי צריכה, להקטין את ההוצאות, להגדיל הכנסות ולשמור על המצב הקיים התקין. אימוץ הרגלים פיננסיים חדשים דומה לאימוץ הרגלים חדשים בכל תחום והוא יכול להיות קשה רגשית ומבלבל, רצוף פיתויים שקשה לעמוד בהם.

אבל התוצאה הצפויה להתקבל בסוף התהליך הופכת אותו משתלם ולכן השקעה קטנה יחסית מצדכם, של למידה ויישום של הרגלים חדשים, יכולה להביא אתכם למצב של ביטחון כלכלי ארוך טווח.

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא נטילת הלוואה גדולה, לרוב הלוואת משכנתא, או חיבור כל החובות הקיימים למשכנתא קיימת, כדי לבצע פריסה לתשלומים של כל החובות הקיימים, בריבית נמוכה, תוך שיעבוד של נכס קיים תמורת ההלוואה.

מתי כדאי לעשות איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא צעד חשוב עבור מי שנקלעו להסתבכות כלכלית בגלל נטילת הלוואות לא מבוקרת, בריביות גבוהות, עם החזרים חודשיים גבוהים. במקרה כזה, איחוד הלוואות יכול לאפשר פתיחת דף חדש, פריסת תשלומים נמוכים, ריבית מנוכה ורמת חיים גבוהה יותר.

האם אפשר לעשות איחוד הלוואות אם אין משכנתא?

אפשר בהחלט, בתנאי שיש ללקוח נכס מתאים לשיעבוד כנגד ההלוואה החדשה.

האם אפשר לאחד הלוואות שנלקחו מבנקים שונים?

ניתן לבצע מהלך כזה, אם לוקחים הלוואה גדולה מאחד הבנקים ומכסים איתה את ההלוואה גם בבנק השני. כך נשארים עם הלוואה גדולה אחת בבנק אחד, ללא הלוואות אחרות בבנקים אחרים.

איך נעשה הייעוץ והליווי שלכם לאיחוד הלוואות?