איך מחשבים ריבית משכנתא?

חישוב ריבית המשכנתא הוא חלק מכריע בהבנת העלות הכוללת של משכנתא, לכן יועצי משכנתאות נדרשים להיות בקיאים באופן שבו מחשבים ריבית משכנתא. כיום השיטה המובילה לחישוב המשכנתא היא לפי לוח שפיצר, אולם ישנן שתי דרכים נוספות: שיטת קרן שווה ובוליט לחישוב ההחזר החודשי. במאמר זה נבסס את ההסבר שלנו על שלוש השיטות הללו. כך שאם אתם רוכשים דירה בפעם הראשונה או ממחזרים משכנתא, האופן בו מחשבים את מרכיב הריבית, יכול לעזור לכם לקבל החלטות מושכלות לגבי ההלוואה שלכם. החישוב יכול להיות מעט מורכב, אבל עם קצת ידע בסיסי וכמה נוסחאות פשוטות, אפשר לקבוע במהירות כמה ריבית משכנתא ממוצעת תשלמו במהלך תקופת המשכנתא שלכם. במאמר זה, יועצי המשכנתאות של משכנתא טיל יענו על אחת השאלות הנפוצות ביותר: איך מחשבים ריבית משכנתא? ויסבירו את הגורמים המשפיעים הנלווים לחישוב ריבית על המשכנתא.

איך מחשבים ריבית משכנתא הלכה למעשה?

חישוב הריבית אינו מסתכם רק בהבנת שיעורי הריבית, כיוון שההחזר החודשי מורכב מגורמים משפיעים שונים, כמו: תקופת ההלוואה, לוח הסילוקין, שינויים במדד ובריבית, אי עמידה בתשלום ההחזרים החודשיים, ריבית גרייס, ריבית בלון וכו’. יחד עם זאת, הבנקים מחזיקים טבלת ריביות שקובעת באופן כללי מה שיעור הריבית לכל מסלול. מושג נוסף שנכנס לתמונה כעת הוא לוח הסילוקין.

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין זו טבלה המפרטת את כל התשלומים הצפויים עד לסילוקה של המשכנתא. על מנת להבין איך מחשבים את הריבית על המשכנתא, לוח הסילוקין מפרט את גובה ההחזר החודשי המשוער, לפי קרן וריבית. הוא מפרט מה יהיה ההחזר החודשי, איזה מרכיב מתוכו מיועד לקרן ואיזה לריבית, ומה היתרה לפירעון עד תום התקופה.

חישוב הריבית לפי לוח שפיצר

לוח שפיצר אומר שבסיס התשלום החודשי הוא קבוע, בהתאמה לשינויים הנובעים מגובה הריבית ובצמדה למדד. בהתחלה, רוב ההחזר הולך לסילוק הריבית, בעוד שמרכיב הקרן אינו משתנה משמעותית. עם ההתקדמות בהחזר החודשי, רכיב הקרן הולך ומתרחב, על חשבון הריבית. לוח שפיצר נוטה לטובת הבנק, משום שגובה הקרן יורד לאט ואז אנחנו משלמים למעשה יותר ריבית לבנק. כפועל יוצא, אם נרצה לפרוע את המשכנתא בפירעון מוקדם, אז הבנק כבר הרוויח עלינו את הריבית שלו. לפי לוח שפיצר, ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר, כך תשלמו יותר ריבית, באחוזים גבוהים יותר, בתחילת התקופה. עוד דבר שחשוב לומר, יחס התשלום של הקרן והריבית נובע מהשנים ולא מהוותק של ההלוואה. למה שפיצר נוח לרוב האוכלוסייה? כי בהנחה שאין הצמדה למדד או שינוי ריבית, מדי חודש התשלום ידוע מראש ואין “הפתעות”. וכידוע, אנחנו אוהבים וודאות.

חישוב הריבית לפי לוח קרן שווה

לפי לוח קרן שווה, הקרן קבועה וההחזר החודשי הולך ופוחת. שיטה זו לחישוב הריבית מתאימה למי שיכול להחזיר סכומים גבוהים בתחילת התקופה. או לחילופין למי שכעת מוכן להחזר הלוואה גבוה וצופה שהכנסותיו ירדו בעתיד הרחוק. שיטת לוח קרן שווה מתאימה לנתח יחסית קטן מהאוכלוסייה.

חישוב הריבית לפי בוליט (בלון)

כדאי לדעת שיש גם הלוואת בוליט, שנקראת גם “בלון” או הלוואת גישור. היא מתאימה לאנשים שלא יכולים להחזיר תשלום גבוה של המשכנתא בתחילת התקופה, אלא דווקא לאחר פרק זמן מסוים. זאת במידה ועתיד להיכנס להם סכום כסף משמעותי בעתיד הקרוב (כמו: ירושה, קרן השתלמות, פיצויים וכו’). כמו כן, שיטת בוליט מתאימה גם אם רכשתם דירה וטרם מכרתם את הדירה הנוכחית, היא מהווה מימון ביניים. בוליט ניתנת לתקופה קצרה, בדרך כלל עד 5 שנים. בשיטה זו הלווה מחזיר כל חודש, מתחילת ההלוואה את הריבית. ורק במועד שסוכם מחזיר את כל הקרן.

איך לחשב ריבית משכנתא – סיכום והמלצות

לסיכום, על מנת להבין בדיוק איך מחשבים ריבית משכנתא, צריך קודם להחליט מה לוח הסילוקין המתאים עבורכם. לוח שפיצר זו הדרך הנפוצה ביותר לחשב את הריבית על המשכנתא. אולם אם תוכלו להחזיר סכומי כסף משמעותיים בתחילת תקופת המשכנתא, עדיף לפעול בשיטת לוח קרן שווה. ויש גם אנשים שיעדיפו לסלק את המשכנתא לפי הלוואת בוליט (בלון).

אודות משכנתא טיל

יועצי המשכנתאות של משכנתא טיל כאן, כדי לעשות לכם סדר ולהעניק לכם מהידע הרחב שנצבר לאורך שנות הניסיון בתחום ייעוץ משכנתאות. אנו מעניקים ייעוץ משכנתאות וליווי לקוחות פרטיים ועסקיים. תפנו אלינו באמצעות מספר הטלפון המופיע בראש העמוד ונלווה אתכם, החל משלב בניית תמהיל המשכנתא ועד שלב החתימה. נעזור לכם להתמודד עם הבירוקרטיה, הניירת וההתנהלות מול הבנקים, מאחר ואנחנו דוברים את השפה ויש לנו רשת קשרים ענפה בבנקים המובילים בארץ.

יועצי המשכנתאות של משכנתא טיל כאן בשבילכם בכל עת, חייגו למספר המופיע בראש העמוד ונעמוד לשירותכם.