דחיית תשלום משכנתא בעקבות הקורונה

נגיף הקורונה גרם למשבר כלכלי שלא נראה כמותו, וגרם להשלכות רבות על כל תחומי חיינו. הנגיף גרם לסגרים רבים והשבתת המסחר דבר שגרם לפגיעה חמורה בהכנסתם של אנשים רבים. בעקבות זאת יכולתם של אנשים רבים לשלם את הלוואת המשכנתא נפגעה, והמדינה הכריזה על מספר הנחיות על מנת להקל על האנשים לעמוד בתשלומי המשכנתא.

למה למדינה אכפת מתשלומי המשכנתא שלי?

תפקידו של בנק ישראל הינו להבטיח את יציבותו הכלכלית של השוק הישראלי. במידה ואחוז ניכר מלוקחי המשכנתא אינם יכולים לעמוד בחובותיהם הם גורמים לשוק להתערער ועלולים להביא לפריצת משבר דוגמת המשבר הכלכלי שפרץ ב2008 בארה"ב. מסיבה זו יש התערבות רבה מצד המדינה בתחום ההלוואות בכלל והמשכנתאות בפרט.

יש לציין כי לבנקים ישנו "ניגוד אינטרסים" כיוון שמצד אחד גם הם רוצים שהלווים יוכלו לעמוד בפירעון ההלוואה, אולם מצד שני קיים גם אינטרס שלא לתת יותר מדי הטבות כיוון שהם המפסידים בסיפור…

הקלות בתשלומי המשכנתא 2020

מכיוון שאיש לא חזה את ממדי המשבר העתיד להגיע, בנק ישראל הוציא עדכונים שוטפים בנוגע להנחיותיו:

פרק 1

בסוף פברואר של שנת 2020, עם תחילתו של משבר הקורונה, הכריז בנק ישראל על דחיית תשלומי המשכנתא לכל מבקש לתקופה של שישה חודשים.

• דחייה זו ניתנה ללא קשר לסכום החוב שנותר.
• אנשים אשר באמצע הליך משפטי אינם זכאים לדחייה זו.
• לאחר תום תקופת הדחייה החוב שנצבר ייפרס על פני יתר תשלומי המשכנתא בריבית זהה לשאר החוב (הבנק אינו יכול לגבות עמלה על דחייה זו או להעלות את הריבית).
• אין צורך להגיע לבנק פיזית על מנת לממש דחייה זו.
• לווה אשר איחר בתשלום חובו עוד מלפני תקופת הקורונה רשאי לדחות את תשלומו עד 180 יום מהאיחור הראשון.

יש לציין כי אפשרות דחייה זו הייתה קיימת (אמנם לתקופה של שלושה חודשים בלבד) עוד לפני משבר הקורונה אולם מעטים בלבד השתמשו בה, והבנקים לא עודדו להשתמש בה מסיבות מובנות.

בנוסף החשב הכללי הוציא הודעה לכל הבנקים כי הוא מבקש בתקופה קשה זו לגלות רגישות יתרה בנושאי גבייה והימנעות עד כמה שניתן מהטלת עיצומים על לווים.

פרק 2

לאחר חמישה חודשים בנק ישראל מבין את מצבם של משקי בית רבים בישראל ומאריך את אפשרות דחיית תשלום המשכנתא על פי אותם תנאים הרשומים לעיל. בנק ישראל מכריז כי כל אדם רשאי לדחות את תשלומי המשכנתא שלו לתקופה של עד שישה חודשים, ובנוסף מי שכבר ניצל דחייה זו רשאי לדחות את תשלומי חובו עד סוף שנת 2020 אפילו אם תקופה זו עולה על שישה חודשים.

כל בנק רשאי לתת הקלות נוספות על פי ראות עיניו, ללא צורך בוועדה מיוחדת.

פרק 3

בסוף חודש ספטמבר מוציא הבנק הודעה נוספת אשר מאריכה את אפשרות הדחייה עד לסוף שנת 2020, כלומר ניתן להגיש בקשה לדחיית תשלומי המשכנתא לתקופה של עד שישה חודשים עד ה31.12.20, ובנוסף מי שכבר השתמש בדחייה זו יכול להמשיך את דחייתו עד סוף 2020. בנק ישראל מעודד את הבנקים להקל ככל האפשר על לקוחותיהם ומבקש מהציבור להשתמש בדחייה זו רק כשאין ברירה.

הקלות בתשלומי המשכנתא 2021

בסוף נובמבר הודיע בנק ישראל על הנחיותיו לשנת 2021. הנחיותיו של הבנק כעת מתייחסות לאנשים אשר השתמשו בסיוע מהשנה שעברה וכעת צריכים לשלם את החוב המוגדל שהצטבר להם. מטרת ההנחיות היא להקל על לוח הזמנים של פריסת החוב ועל שיעור התשלום החודשי כלהלן. באפשרות הבנק להציע שני אפשרויות:

1. הפחתת התשלום החודשי ב25%, 50% או 75% על פי בחירת הלקוח.
2. דחיית רכיב הקרן החוב דבר המוריד את גובה התשלום החודשי בין 40% ל-70% (שיעור ההפחתה נתון לשיקול דעתו של הבנק ותלוי במספר גורמים כמו תמהיל ההלוואה, גיל ההלוואה, סך החוב הנותר וכדו').

הפחתת תשלום זו ניתנת לתקופה של עד 24 חודשים (על פי רצונו של הלקוח), והחוב הנצבר ממנה ייפרס על פני המשך תשלומי המשכנתא בריבית הקבועה או שתקופת התשלומים תוארך (על פי בחירתו של הבנק).

מי זכאי להקלה זו?

• אנשים אשר השתמשו בדחיית תשלומי המשכנתא
• משק בית אשר הרוויח פחות מ-20,000 ₪ בחודש נטו (מלפני הקורונה כמובן)
• אנשים אשר משכורתם נפגעה במעל 40% בעקבות הקורונה.

רק אדם העומד בשלושת התנאים הנ"ל זכאי להקלה זו. הבעיה בתנאים אלו היא בכך שקשה להגדיר במדויק פגיעה בהכנסה או הכנסה נטו, ועל כן טכנית הבנק יכול לפסול כמעט כל אדם מזכאות להטבה זו, אם כי כפי שאמרנו גם לבנק עצמו יש אינטרס שלקוחותיו יעמדו בפירעון הלוואותיהם. ניתן לבקש הקלה זו עד ה31.3.21 במידה ולא יאריכו אפשרות זו.