האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר?

שמענו לראשונה על מחלת הקורונה בתחושה שנעה בין אדישות לתגובה משועשעת כלפי הסינים האוכלים חיות מוזרות. מאז, הספיקו כולם להחליף דעות, כלפי  המחלה, שהפכה למגפה, החדשה והכתירה את עצמה במהירות למגפה עולמית ואפילו זכתה בשם המתאים, קורונה (כתר בספרדית).

בלי קשר לדעתכם על היעילות הבריאותית של הפעולות שננקטו על ידי הרשויות השונות ועל רמת המסוכנות של הקורונה, העובדה שאי אפשר להתחמק ממנה היא שלמגפה יש השלכה ישירה על המצב הכלכלי של כל אחד, ובעיקר על מי שהוצאות בלתי צפויות או פגיעה בהכנסה מוציאה אותם מהאיזון הכלכלי שלהם, חלק מאלו הם ציבור בעלי המשכנתאות בישראל.

החזר המשכנתא הוא מכשול חודשי ונשאלת השאלה מה יעשה מי שהכנסותיו נפגעו בעקבות הקורונה ומה יקרה לסכום ההחזר של המשכנתא.

מה לבדוק לפני שמחליטים על הקפאה

שני הדברים שכדאי לבדוק לפני שמחליטים האם להקפיא את החזרי המשכנתא הם:

1. דחיית התשלומים נעשית ללא עמלה אך חשוב להבין שהתשלומים הנדחים צוברים ריבית והפרשי הצמדה ולכן כן יש להם עלות. לכן לפני קבלת ההחלטה על דחיית תשלומים כדאי לבחון היטב את השלכות הדחייה והמחיר הכלכלי שלה. כדי לבחון את ההשלכות אפשר בין היתר לבצע השוואה בין סך התשלומים (קרן וריבית) אשר הייתם משלמים אם לא הייתם דוחים את התשלומים לבין סך התשלומים (קרן וריבית) שתשלמו במידה ותחליטו כן לדחות את תשלומי המשכנתא.
2.  חשוב לבחון היטב את השלכות הדחייה על ביטוח החיים שלכם במסגרת המשכנתא. אם נדרש לבצע התאמה והיא לא תתבצע, ייתכן מצב בו המשכנתא שלכם לא תהיה מבוטחת. בנוסף, תדעו כי דחיית תשלומי משכנתא אינה הפתרון האפשרי היחיד להקלה בתשלומי המשכנתא. באפשרותכם לבחון עם הבנקאי האם קיימים פתרונות אחרים אשר יוכלו לסייע לכם לעבור את התקופה הזו, כמו למשל מיחזור המשכנתא.

תנאים להקפאת המשכנתא

בהתאם למתווה החדש של בנק ישראל, הלווים, אשר לקחו משכנתא, יוכלו לדחות את תשלומי קרן ההלוואה לתקופה של עד 24 חודשים (שנתיים), במידה והם עומדים בתנאים הבאים:

1. הלווה נמצא בסטטוס של דחיית תשלומים נכון למועד הגשת הבקשה להצטרפות למתווה החדש.
2. הכנסת משק הבית של הלווה קטנה מ- 20,000 ₪ (נטו), נכון ל-28.2.20.
3. הכנסת הלווה נפגעה בשיעור של 40% ומעלה.

ההחזר החודשי

בתום תקופת הקפאת המשכנתא יתכנו שני מצבים:

1.  אם בחרתם בתשלומים חלקיים ללא הארכת של תקופת ההלוואה: לאחר סיום תקופת התשלום החלקי ועד מועד הסיום המקורי של המשכנתא שלכם, התשלומים החודשיים יגדלו. הגדלת הסכום נובעת מכמה סיבות: לריבית שלא שולמה, אם לא שולמה, מתווספת ריבית דריבית. בנוסף, יתרת ההלוואה הכוללת, בתום תקופת ההלוואה, נפרסת ליתרת תקופת המשכנתא המקורית.
2.  אם בחרתם בתשלומים חלקיים עם הארכת תקופת ההלוואה: לאחר סיום התשלום החלקי ועד מועד הסיום של המשכנתא, שלאחר הארכת תקופת ההלוואה, התשלומים החודשיים יגדלו, אך פחות מאשר במקרה של הקטנת תשלומים ללא הארכת תקופת ההלוואה. זה נובע מכמה סיבות, לריבית שלא שולמה, אם לא שולמה, מתווספת ריבית דריבית. בנוסף, יתרת ההלוואה הכוללת, בתום תקופת ההלוואה, נפרסת לתקופה ארוכה יותר מהתקופה המקורית שתוכננה, עקב ההארכה שלה, ולכן התשלומים מתחלקים על תקופה ארוכה יותר.

האם בתום הקפאת משכנתא יגדל סכום ההחזר? – ריבית דריבית

ההחזרים החודשיים כוללים תשלום עבור חלק מקרן ההלוואה גם את הריבית על יתרת המשכנתא שעדיין לא הוחזרה לבנק. הריבית היא הסכום שהלווה משלם לנותן המשכנתא תמורת הזכות להחזיק אצלו את כספי המשכנתא. בתקופת תשלומי המשכנתא החלקיים, יתכן שהלווה לא משלם את הקרן של המשכנתא או חלקה וגם לא את תשלום הריבית החודשית או חלקו (על יתרת הקרן שעדיין לא הוחזרה לבנק).

בזמן הזה, הריבית נגבית גם על סכום הריבית שלא שולם וגם על סכום הקרן שלא שולם (אם עדיין לא שולם). תשלומי החזר המשכנתא לאחר סיום תקופת תשלומי משכנתא חלקיים מורכבים מסכום קרן + ריבית + ריבית על הריבית שלא שולמה, אם עדיין לא שולמה.

משמעות הדחייה

דחיית התשלומים חלה על תשלומי קרן ההלוואה בלבד, זה לא חל על תשלומי הריבית והפרשי הצמדה, אשר אותם יש להמשיך ולשלם מדי חודש גם בתקופת הדחייה שנקראת גם "גרייס חלקי". בנוסף, דחיית התשלומים לא חלה על התשלומים הנלווים בהלוואות, לרבות (אך לא רק) עמלות, אגרות, פרמיות ביטוח וכו'.

סיכום

לסיכום, מי שיש לו חסכונות עדיף שימשיך לשלם את החזרי המשכנתא, זו ככל הנראה ההמלצה הטובה ביותר שניתן לתת, מכיוון שכל דחיית תשלום גוררת הגדלה של החזרי המשכנתא בעתיד. כל תשלום שלא שילמתם יתפזר על החזרי המשכנתא הבאים ויגדיל אותם, בצירוף ריבית דריבית שהלכה למעשה מגדילה פי כמה את סכום ההחזר.

הניסיון מהחודשים האחרונים הראה שיש אמנם בנקים שכיבדו את בקשת הקפאת המשכנתא, אך במקביל הגדירו את הלקוח כלקוח בסיכון גבוה (ללא אזהרה מוקדמת שזו תהיה תוצאת ההקפאה). התוצאה של הגדרת לקוח בסיכון יכולה להיות העלאת ריביות המשכנתא כאשר הקפאת המשכנתא תסתיים וסירוב לבקשות מיחזור משכנתא עתידיות. בנוסף, המשך התשלומים תורם ליציבות הכלכלית של כלל המשק, סיטואציה טובה לכל לווה.