משרד השיכון והבינוי מעניק לאנשים מסוימים הלוואות משכנתא בתנאים נוחים. משכנתא זו, הקרויה גם הלוואת זכאות, נועדה לעודד אוכלוסיות מסוימות לרכוש דירה משל עצמם, ולעודד התיישבות באזורים מסוימים. זכאות למשכנתא מאפשרת לקבל הלוואה בתנאים הנחשבים נוחים מהמקובל בשוק, ומאפשרת לאנשים רבים להגשים את חלום רכישת הדירה שלהם.
במאמר זה נסקור בקצרה מהם היתרונות של משכנתא מטעם המדינה, מי הם הזכאים למשכנתא זו ואיך בפועל עובד תהליך הזכאות.
- אמינות ושקיפות מול הלקוח
- חיסכון זמן ובירוקרטיה
- הצלחות רבות בתחום הייעוץ
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
מהי זכאות למשכנתא?
המדינה מעניקה משכנתאות בתנאים נוחים על מנת לעודד אנשים להגשים את חלומם לרכוש דירה ראשונה ועל מנת לעודד התיישבות באזורים בעלי עדיפות לאומית. יתרונותיה של משכנתא זו הם:
תנאי הלוואה נוחים
שיעורי הריבית במשכנתאות מטעם המדינה הינם נמוכים יותר מהשיעורים המוצעים בשוק. זכאות למשכנתא יכולה לחסוך לכם אחוזים שלמים של שיעורי ריבית, אשר בחישוב של 30 שנה מצטבר לכדי סכומים של אלפי שקלים.
עמלת פרעון מוקדם
בהלוואת זכאות לא תידרשו לשלם עמלה בעבור פירעון מוקדם של החוב. בנוסף במידה ולא כל הלוואת המשכנתא שלכם במסלול הזכאות, תינתן לכם הנחה על עמלת הפירעון המוקדם גם על המסלולים האחרים שאתם נמצאים בהם (על פי רוב לא כל ההלוואה שלכם תקבל את מסלול הזכאות). ביטול עמלה זו משמעותית מאד במקרה של רצון למכור את הדירה ולבטל את המשכנתא, דבר היכול לקרות מסיבות שונות.
שמאות נמוכה
שמאות בנקאית עבור הנכס עולה בסביבות ה-600 ₪, ואילו במסלולי הזכאות מחיר השמאות יורד בכמה מאות שקלים. לא סכום שיפיל אתכם כלכלית אבל תמיד נחמד לחסוך סכום כזה.
מתי רלוונטי להגיש בקשה לזכאות משכנתא?
הזכאות למשכנתא מוגבלת בזמן – במידה ואתם קונים דירה מקבלן עליכם להגיש בקשה עד שלוש שנים מחתימת החוזה, במידה ואתם קונים דירה יד שניה עליכם להגיש בקשה עד שנה מחתימת החוזה, ובמידה ואתם בונים דירה באופן עצמאי עליכם להגיש בקשה עד שלוש שנים ממועד קבלת היתר הבניה.
הלוואת הזכאות אינה ניתנת לאחר העברת התשלום ולכן חשוב לבדוק לפני האם אתם זכאים למשכנתא מטעם המדינה.
מי זכאי למשכנתא מטעם המדינה?
סיוע זכאות המשכנתא פועל בשיטת הנקודות – ככל שצברתם נקודות רבות יותר כך גובה הסיוע הניתן לכם גדל בהתאם. ניתן לצבור נקודות על פי הקריטריונים הבאים:
עולים
המדינה מעניקה לעולים חדשים נקודות זכאות למשכנתא בהתאם לתנאים שונים (מצב משפחתי, מספר ילדים, וותק בארץ וכדו').
ותיקים
המושג ותיקים מתייחס לאנשים אשר אינם עולים. מגיל 21 ניתן לקבל נקודות על אזורים בעלי עדיפות לאומית ומגיל 30 ניתן לקבל נקודות בעבור רכישת דירה בכל מקום. זוגות נשואים מקבלים גם הם מספר נקודות משתנה על פי קריטריונים שונים.
קשישים
אזרחים קשישים אשר מעל גיל 70 ומקבלים קצבאות סעד, זכאים גם הם לקבלת נקודות זכאות בעבור משכנתא מטעם המדינה. בנוסף קיימת הגבלה למחיר הדירה אותה הקשיש מעוניין לקנות.
נכות
נכות מעל לרמה מסוימת מעניקה אף היא נקודות זכאות למשכנתא, בהתאם לחומרת הנכות ולמדדים שונים.
שירות צבאי
שירות צבאי\ לאומי מעלים את אחוזי הסכום אותו ניתן לקבל בהלוואה מטעם המדינה. על כל חודש של שירות צבאי\ לאומי ניתן אחוז אחד לסכום המשכנתא. בנוסף שירות מילואים פעיל במשך שש שנים מעניק אף הוא חצי אחוז נוסף.
מגורים באזורים בעלי עדיפות לאומית
המדינה מעניקה נקודות לרוכשים דירה במקומות המוגדרים כמקומות בעלי עדיפות לאומית או מקומות אשר המדינה מעודדת התיישבות בהם. מקומות אלו הינם:
- יישובים בעלי עדיפות לאומית (א' וב').
- יישובי הנגב.
- יישובים בסמוך לקו עימות.
קניית דירה במקומות אלו מעניקה נקודות בסכום אחיד על פי נתוני הדירה אותה אתם רוכשים.
איך עובד תהליך הזכאות למשכנתא
שלב 1: הוצאת תעודת זכאות
על מנת לקבל זכאות להלוואת משכנתא, עליכם להוציא תעודת זכאות למשכנתא. כדי לקבל תעודה זו אתם נדרשים למלא טופס זכאות הקיים אצל כל בנק משכנתאות בישראל (כמעט כל הבנקים בישראל מוגדרים ככאלה). עלות הטיפול בטופס זה הינו כ-70 ₪. לאחר מילוי הטופס משרד השיכון בוחן את הבקשה.
במהלך הבחינה המשרד בודק גם דברים נוספים כמו יכולת החזרת החוב, הון עצמי, בדיקת שמאות של הנכס וכדו'. במידה וקיבלתם מעל 600 נקודות בבדיקה זו ונמצאתם מתאימים מבחינת הנתונים האחרים, אתם זכאים ל"תעודת זכאות" אשר מעניקה לכם זכאות למשכנתא.
כמובן שככל שמספר הנקודות שצברתם גבוה יותר כך סכום ההלוואה שביכולתכם לקבל בתנאים המועדפים יגדל.
שלב 2: לאחר הוצאת התעודה
לאחר שקיבלתם לידיכם את תעודת הזכאות באפשרותכם לבקש הלוואה בתנאים מועדפים מכל בנק משכנתאות בארץ, ללא תלות בבנק ממנו הגשתם את הבקשה לזכאות. שימו לב כי תעודה זו תקפה למשך שנה בלבד, אם כי ניתן להאריך את תוקפה במידת הצורך.
היתרונות המרכזיים הם: תנאי הלוואה נוחים בריבית נמוכה וקבועה יחסית למוצע בשוק, ואפשרות פרעון מוקדם ללא תשלומי עמלה נוספים.
במידה וברצונכם לקבל זכאות למשכנתא עליכם למלא טופס זכאות. רוב הבנקים מאפשרים לשלוח את טופס הבקשה באופן מקוון. לאחר מעבר על הטופס ואישורו, ובמידה וצברתם מעל 600 נקודות זכות – אתם מוגדרים כזכאים למשכנתא מטעם המדינה.
הרף התחתון הינו 600 נקודות. כמובן שכדאי לצבור כמה שיותר נקודות כיוון שככל שסכום הנקודות גדל כך אחוזי הזכאות גדלים ויותר אחוזים מההלוואה שלכם יקבלו תנאים משופרים.
בוודאי. במידה ועולה חדש הוא גם נכה הוא יקבל נקודות זכות הן על נכותו והן על היותו עולה חדש. בנוסף ישנו רף מינימלי לנקודות על פי הקטגוריות השונות אותם מקבלים הזכאים במידה ולא הגעתם לסכום זה מהקריטריונים האחרים.
