ניהול תקציב לקראת נטילת משכנתא

ניהול תקציבי פירושו התנהלות כלכלית בצורה שקולה ומבוקרת. ניהול תקציבי איכותי דרוש במיוחד בבואנו לקראת צעד כלכלי גדול, כמו פתיחת עסק חדש או לקיחת הלוואת משכנתא. בלקיחת הלוואת משכנתא ניהול תקציב טוב יאפשר לנו להבין מהו גובה סכום ההחזר החודשי אותו ניתן להפריש לטובת החזרי המשכנתא, ומעניק לנו שקט נפשי ובטחון כלכלי לעשורים הקרובים.

חשיבות ניהול תקציב לפני לקיחת משכנתא

הלוואת משכנתא הינה צעד כלכלי משמעותי והיא עתידה ללוות את חיינו למשך מספר שנים רב. ניהול תקציבי איכותי מאפשר לנו לתכנן קדימה (עד כמה שניתן) ובעצם הוא עתיד להשפיע על איך ייראו חיינו בעשורים הקרובים.

לקיחת הלוואה בעלת החזר חודשי גבוה מדי מובילה ללחץ נפשי רב ועלולה לגרום לאי יכולת פירעון ההלוואה, ואילו הלוואה בעלת החזר חודשי נמוך מדי גוררת חיובי ריבית שהיינו יכולים להימנע מהם על ידי חישוב מדויק יותר.

איך בונים ניהול תקציב נכון?

ניהול תקציב שלב א

ראשית כל עלינו להבין מהי רמת ההכנסה שלנו. חשוב להבין כי רמת ההכנסה שאנו מעוניינים להבין היא כמה כסף אנו מקבלים בכל חודש, כלומר אנו צריכים להתחשב בהכנסה נטו ולנסות למצוא את גובה הסכום החודשי הממוצע. מכיוון שאנו מחפשים הכנסה ממוצעת כדאי לבצע ניהול תקציבי מספר חודשים לפני קבלת המשכנתא על מנת לקבל נתונים לחישוב ממוצע בצורה מדויקת.

ניהול תקציב שלב ב

לאחר חישוב ההכנסות יש להבין את ההוצאות. ראשית יש לחשב את ההוצאות הקבועות (חובות קודמים וכדו'). לאחר מכן יש לבדוק את ההוצאות המשתנות, וגם כאן כדאי לבחון ולהשוות במשך מספר חודשים על מנת לקבל ממוצע מדויק. נסו לפרט בניהול התקציב כמה שיותר את ההוצאות על מנת להבין בצורה מדויקת על מה אתם מוציאים כסף. ייתכן ותוכלו לצמצם הוצאות מסוימות וכך להגדיל את ההכנסה הפנויה שלכם.

ניהול תקציב שלב ג

לאחר הבנת ההכנסות וההוצאות הקבועות אנו נשארים עם "ההכנסה הפנויה", כלומר זהו הכסף שבכל חודש נשאר פנוי. עכשיו עלינו לבדוק כמה אחוזים מסכום זה אנו רוצים להפריש לטובת החזרי חוב המשכנתא.

מקובל להמליץ על החזר חודשי בסך 30% מהסכום הפנוי, אולם הדבר אינו קבוע: במידה ואתם צופים עלייה בהוצאות (הבאת ילד למשל) כדאי לצמצם בכמה אחוזים ובמידה ואתם צופים עלייה בהכנסות (קידום מתקרב) או ירידה בהוצאות (הילדים תכף מתגייסים) כדאי להגדיל את אחוז ההחזר החודשי. אגב, החוק מגביל את ההחזר החודשי ל40% מההכנסה הפנויה של הלווה.

מה עושים עם המידע הזה?

לאחר עריכת ניהול תקציב איכותי ולאחר שהבנו מהו הסכום אותו אנו מעוניינים להפריש בכל חודש, נוכל לקבל סדר גודל של גובה המשכנתא אותה נוכל לקבל. נתון זה ישליך על בחירת הנכס הרצוי כיוון שהוא יקבע האם באפשרותנו לרכוש דירה במיקום היוקרתי שרצינו או שנצטרך להתפשר על מיקום פחות טוב המתאים לגובה ההלוואה שנקבל.

מערכת ניהול התקציב

את התהליך שהצגנו לעיל ניתן לעשות בכל דרך שנוחה לכם. האפשרויות המקובלות לניהול תקציב הינם:

• דף ועט – השיטה הישנה אף פעם לא יורדת מהבמה, אולם שימו לב כי חשוב לשמור את הדפים הללו כך שניתן יהיה לבצע מעקב חודשי ולא רק בחינה חד פעמית.
• גילון אלקטרוני – שיטה נפוצה לחישובים מסוג זה הינה בטבלאות אלקטרוניים כמו אקסל וכדו'. ישנן טבלאות ניהול תקציב מוכנות באינטרנט וכדאי להיעזר בהם.
• אפליקציות – ישנן אפליקציות רבות (בחינם ובתשלום) לחישוב וניהול תקציב. אפליקציות אלה לרוב נוחות מאד ומאפשרות עדכון ושינוי בקלות יחסית.

נקודות שחשוב לדעת על ניהול תקציב

פירוט

פרטו כמה שיותר. הימנעו מלרשום הכנסה באופן כללי אלא נסו לפרט עד כמה שניתן את מקורות ההכנסה במדויק. פירוט זה יאפשר לנו להבין השלכות מסוימות כמו קצבה העומדת להיגמר, הבנת דפוסי הכנסה מסוימים וכדו'. גם בהוצאות נסו לפרט כמה שניתן כדי להבין בדיוק לאן הולך הכסף והאם ניתן לחסוך הוצאות מסוימות.

התייחסו לעתיד הבטוח בלבד

אנחנו אנשים אופטימיים מטבענו אולם בבואנו לחשב ניהול תקציב עלינו לנסות להסתמך על דברים וודאיים בלבד. במידה וישנו קידום עתידי יש להתחשב בו רק אם הוא וודאי. הסתמכות על דברים שאינם יציבים מובילה לחישוב שאינו מדויק ולא תביא לתוצאה הרצויה.

המשיכו לעקוב

איננו מפסיקים את ניהול התקציב לאחר קבלת ההלוואה. חשוב להמשיך ולעקוב אחרי ההכנסות וההוצאות שלנו גם בתקופת תשלומי המשכנתא, הן כדי לוודא שאיננו חורגים מהמסגרת, והן כדי שנוכל לזהות שינויים בדפוסים מסוימים ולפעול בהתאם. למשל אם אנו מזהים כי ההכנסה שלנו גדלה נוכל לבקש להגדיל את סכום ההחזר החודשי ולקצר את משך ההלוואה.

סיכום

ניהול תקציבי נכון מביא אותנו לשליטה מלאה בתחום הכלכלי שלנו. שליטה זו תביא אותנו להבנת גובה ההחזר החודשי האופטימלי עבורנו, ובנוסף תביא לנו שקט נפשי ורוגע כיוון שאנו בשליטה על ההתנהלות התקציבית שלנו. ידע הוא כוח – נצלו זאת.