החזר משכנתא חודשי

החזר משכנתא חודשי ילווה אתכם לכל אורך תקופת הלוואת המשכנתא שלקחתם. העתיד יכול להיות בלתי צפוי וישנם שינויים רבים שעלולים לקרות לאורך התקופה. אולם, באפשרותכם לנסות להתכונן ככל הניתן ולפני לקיחת המשכנתא לנסות לתכנן בכל הכלים העומדים לשירותכם, כמו גם להיערך לכלל תרחישים אפשריים.

תכנון לקיחת המשכנתא

לפני רכישת הדירה ולקיחת המשכנתא, ההמלצה הינה לחסוך הון עצמי רב ככל שניתן כדי שניתן יהיה לעמוד בהחזר משכנתא חודשי. בנוסף, יש לבחון את תנאי השוק, ולבדוק האם זהו הזמן הנכון בעבורכם לקחת את ההלוואה. בדקו מהו ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד לאורך השנים ותקופת ההלוואה.

נסו להבין ככל הניתן כיצד תנאי ההלוואה המוצעים לכם ישפיעו עליכם במהלך תקופת החזר תוך לקיחה בחשבון תרחישים שונים שעלולים להתרחש. באמצעות תכנון נכון תוכלו לעמוד בהמשך בהחזרי המשכנתא ולהפחית את התשלום.

איך נדע איזה משכנתא מומלצת?

על מנת להגיע אל החזר משכנתא חודשי בו תוכלו ולעמוד ואל מסלול המשכנתא המומלץ בעבורכם, כדאי לבדוק מספר דברים:

• בדקו מהו ההון העצמי הראשוני המקסימלי שבידכם, מטרת המשכנתא הינה להשלים את ההון החסר, אולם מומלץ שיהיה לכם הון ראשוני רב ככל הניתן.
• מהו סכום המשכנתא המקסימלית אותה תוכלו לקחת, בהתאם להון הראשוני שבידכם.
• מהו הסכום אותו תוכלו להחזיר בכל חודש לאורך תקופת ההחזר, נסו לבצע הערכה ככל הניתן של הסכום אותו תוכלו להחזיר לאורך שנות ההלוואה.
• בדקו האם באפשרותכם לקבל מענקים ממשרד הבינוי והשיכון, המאפשרים קבלת הטבות משתלמות.

מהו החזר משכנתא חודשי?

בכל חודש עד לסוף תקופת ההלוואה יהיה עליכם להחזיר את הסכום החודשי שנקבע מראש. לכל משכנתא יש את החזר משכנתא חודשי ייחודי שלה בהתאם למסלול ולאופי המותאם ללוקח המשכנתא. בעת לקיחת המשכנתא, עליכם לקחת בחשבון את כלל המאפיינים הרלוונטיים להחזר:

• העריכו את כלל השינויים הרלוונטיים הצפויים בהכנסה או בהוצאות העתידיות שלכם.
• בדקו את ההחזר הכולל של המשכנתא שלכם – חישוב זה יכלול גם את הקרן וגם את הריבית. יש לוודא כי במסלול בו אתם בוחרים תהיה לכם האפשרות לפרוע מוקדם יותר את ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם.
• מומלץ לבצע בדיקה בכל תקופה על מנת לוודא שתנאי המשכנתא עדיין משתלמים עבורכם בהתאם למצבכם.

מחשבון ניהול תקציב כמסייע לחישוב החזר המשכנתא

על מנת לקבל הערכה מוקדמת של החזר משכנתא חודשי אותו תחזירו במהלך תקופת ההחזר, באפשרותכם להסתייע במחשבון המשכנתא הנמצא ברשת, הכולל את חישוב הריביות בהערכה, ויכול לספק לכם את המידע. כדאי לדעת כי ככל שתקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר, כך תשלום הריביות יהיה נמוך יותר.

קשיים בהחזר המשכנתא החודשית

במידה ותתקשו בהחזר משכנתא חודשי, באפשרותכם לבצע פעולה שנקראת מחזור משכנתא. היות ותקופת ההחזר יכולה להיפרס לאורך עשרות שנים, יתכן ותקלעו לקשיים אליהם לא היה באפשרותכם להתכונן מראש. למשל, שינויים בעבודה כמו פיטורין, הוצאות בריאותיות בלתי צפויות ועוד.

כל אלו יכולים להעיק מאוד על ההחזר החודשי ולווים רבים עלולים למצוא את עצמם נעזרים באנשי משפחה וחברים על מנת לעמוד בהחזר מידי חודש. ביצוע של מחזור המשכנתא יכול לאפשר לכם לבצע פריסה מחודשת של התשלומים על גבי טווח רחב יותר של שנים, דבר זה יקל עליכם ויפחית את הסכום החודשי.

כמובן, שיש לקחת בחשבון כי עלות ההלוואה כולה תעלה בעקבות הריבית על הפעולה, אולם לרבים עדיף לשלם יותר בסך הכולל על מנת להקל על בטווח הקרוב.

הגדלה בהכנסה כמשפיעה על החזר המשכנתא

כמו שלא ניתן לצפות  קשיים, לא תמיד ניתן לצפות גם עלייה משמעותית בהכנסות מה שישפיע על הנושא של החזר משכנתא חודשי. עליה זו יכולה להיגרם מגורמים לא צפויים, כמו קידום בעבודה והעלאת שכר, שינוי בעבודה, ירושה בלתי צפויה ועוד.

במקרה זה בו נשאר לכך כסף פנוי בכל חודש, כדאי לבדוק האם באפשרותכם להקטין את ההחזר. במקרה זה, יש לבדוק כי תנאי המשכנתא שלכם כוללים את האפשרות לבצע פירעון מוקדם ללא תשלום ריבית.

מעקב וניהול אחרי החזרי המשכנתא

לאחר קבלת המשכנתא, על מנת לוודא כי באפשרותכם לעמוד בהחזר משכנתא חודשי, מומלץ לבצע מספר פעולות שיאפשרו לכם להיות במעקב:

• הכניסו לתקציב החודשי שלכם את תשלומי החזר המשכנתא, בתוך סעיף תקציב זה עליכם לכלול גם את ההחזר על הביטוחים השונים ולוודא שסכום ההחזר תואם את ההכנסה שלכם.
• תהיו תמיד עם היד על הדופק, במידה ואתם רואים שנקלעתם לבעיה, בדקו מול הגוף המלווה על הפסקת תשלומי ההחזר למספר חודשים, או מחזור משכנתא.
• השתדלו לשמור על חיסכון תמידי אשר ישמש לבטוחה במידה ויפגע כושר ההחזר שלכם.