פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

הבנקים והגופים הרלוונטיים אינם חייבים להסכים לתת לכל דורש משכנתא, ובייחוד לא חייבים לתת את הסכום אשר הלקוח מבקש כאשר הוא ניגש לקנות דירה או נכס. כאשר הבנק מסרב לתת את המשכנתא מדובר במצב של פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי או בעקבות סיבה אחרת, ומכאן ניצב הלקוח בבעיה מהיכן יגייס מספיק כסף בכדי לקנות את הדירה שרצה.

ישנם כמה דברים שניתן לעשות כדי להימנע ממצב כזה של פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי והשלב הראשון הוא כמובן – מודעות.

פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי – יכול לקרות לכולם

תחילה חשוב להבין כי פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי הן הליכים אשר יכולים לקרות לכולם, גם אם ההון העצמי של המבקשים מאוד גבוה והמשכנתא הוגשה לצורך השקעה ולא כי הוא לא כלל לא יכול לשלם אותה. מצב של פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי מתבסס על הערך שקבע שמאי המשכנתא של הבנק לאחר שביצע בדיקה של הנכס, לא משנה מה הסטטוס של הלקוחות או גודל הנכס.

בדיקת שמאי משכנתא

על מנת לקבל משכנתא הבנק דורשים לקבל דוח של שמאי משכנתא שמוכר על ידי הבנק ויקבע מה הערך האמיתי של הדירה על מנת לעשות חישובים ולהחליט מה יהיה גובה המשכנתא באמת תינתן. במקרים בהם הערך של השמאי נמוך הבנק יחליט להפעיל פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי ולא לתת את ההלוואה למבקשים.

דוח שמאי מול מחיר

הבנק מעוניין לקבל דוח משמאי מוסמך ומקצועי ולהשוות אותו למחיר אותו משלם מבקש ההלוואה על הנכס. זאת על מנת להבין האם המחיר הגיוני והאם יש סיבה לתת את המשכנתא מלכתחילה למבקשיה.

דוח שמאי לקראת מכירה

הרעיון במשכנתא הוא שהבנק מחזיר בנכס כפיקדון ובמידה וההלוואה לא תחזור הוא יעקל את הנכס, ימכור אותו ויקבל את הכסף שהלווה ללקוח בחזרה. על כן, חשוב לבנק לדעת מה השווי של הנכס אותו הוא מממן גם לקראת מכירה עתידית שיכולה לקרות.

סביר להניח כי השווי של הנכס (לדוגמא באם הוא מאוד נמוך), הוא לא מה שיגרום לבנק להגיע להחלטת פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי אך זה בהחלט מעניין את הבנק ליתר ביטחון לעתיד.

פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

לבסוף, הבנק גם מעוניין לדעת מה השווי של הנכס כדי להחליט האם הדבר הנכון הוא אכן לבצע פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי שתערך. בדיקת השמאי מאפשרת לבנק גם לדלל את הבקשות שמגיעות אליו ולהוריד את כל אלו אשר מבקשים סכומים לא הגיוניים מהבנק ואולי זה מצביע גם על היכולת והאמינות שלהם להחזיר את ההלוואה שהבנק ייתן להם בהמשך.

החלטה על פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

ההחלטה על פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי תהיה במקרה שהערך שהשמאי נקב בו נמוך בהרבה מהערך שהלקוח רוצה לשלם על הדירה והערך של המשכנתא שהוא מבקש. המטרה של הבנק לשמור על הכסף שלו ולא לשים אותו ביותר מדי סיכון, כאשר הבנק נותן משכנתא ללקוח הוא מסכן את הכסף שלו, אך רשת הביטחון שלו היא האפשרות למכור את הבית בעת הצורך.

במקרה שבו המשכנתא שייתן הבנק מאוד גבוהה, וכשיגיע הצורך למכור את הבית כדי לכסות אותה הסכום מהמכירה לא יספיק, לבנק לא שווה מראש לבצע את העסקה עם הלקוח.

ערעור על החלטות פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

כאשר מגיעה התשובה מהשמאי של הערך של הנכס, הבנק מחליט מה הערך של המשכנתא שהוא יכול ורוצה לתת או לחילופין מחליט להחזיר תשובה שהיא פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי ללקוח. על החלטת השמאי, כלומר על הערך שנקב לא ניתן לערער (אלא במקרים חריגים מאוד) וזאת נכון גם על החלטת הבנק לבצע פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי שנערכה לנכס של הלקוחות שמבקשים.

אחוז פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי

שמאי משכנתא הוא במקצועו שמאי מקרקעין, למרות שהוא נותן שירות עבור משכנתא, הדבר שהוא בודק הוא כמובן מקרקעין. לשכתם של השמאים הללו ערכה מחקר אשר ממנו עלה כי עשירית מכל בקשות המשכנתאות מסתיימות במצב של פסילות משכנתאות בעקבות בדיקת שמאי. על כן, כדאי מאוד לבצע פעולות מנע למצב עוד לפני בקשת המשכנתא ובטח שלפני קניית הדירה.

פעולות מנע לפסילה

1. המתינו – הדבר הכי טוב שתוכלו לעשות הוא להמתין, אל תקנו את הדירה או תחתמו על חוזה לפני שקיבלתם תשובה מהבנק.
2. התייעצו עם שמאי פרטי – באם יש לכם את היכולת, כדאי מאוד לקבל חוות דעת של שמאי פרטי עוד טרם הפנייה לבנק, זאת גם על מנת לאפשר לכם לבקש סכום הגיוני שגם יתקבל על ידי הבנק.
3. התייעצו עם איש מקצוע – חוץ משמאי מקרקעין, תוכלו לפנות גם לאנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, גם מחוץ לבנק, אשר יסייעו לכם לעבור את התהליך בצורה המיטבית.