תוכנות מחשב לחישוב משכנתאות

לפני שאתם לוקחים משכנתא, מומלץ לערוך חישוב ותכנון מקדים אשר יאפשר לכם להתכונן להחזר המצפה לכם בעתיד. על מנת להתאים את ההחזר ליכולתכם וכדי להבין איזה מסלול משכנתא לקחת, תוכלו להיעזר בתוכנות מחשב לחישוב משכנתאות שיאפשרו לכם להבין איך יראה ההחזר שלכם בכל מסלול בו תבחרו.

מהי משכנתא

המשכנתא היא הלוואה הניתנת מהבנק ומשמשת לקניית דירה או בית, שיפוץ או בנייה. הלוואה זו ניתנת בתמורה לשעבודה של הדירה לבנק לכל אורך תקופת ההלוואה. החזר המשכנתא לרוב ימשך לאורך שנים רבות.

ממה מורכבת המשכנתא

מרכיבי המשכנתא השונים:

• הקרן – הלא היא הסכום הלוואה המקורי אותו הבנק מעניק למבקשי המשכנתאות, לפי מסלול המשכנתא שתבחרו, הקרן תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן או לחילופין למדד אחר.
• הריבית – הנצברת מידי חודש על חשבון הקרן, ישנה ריבית פריים קבועה או משתנה.
• ההחזרים החודשיים – תקופת ההחזר תתפרס בהתאם ליכולתכם מול הבנק.
• לוח הסילוקין – טבלה המציגה את תשלומי ההחזר עד למועד פירעון ההלוואה, ישנם סוגים שונים של טבלאות לוח סילוקין, תוכלו להיעזר בהערכת עתידיות הנוגעות לתקופת ההחזר באמצעות תוכנות מחשב לחישוב משכנתאות.
• הצמדה – חלק מן המסלולים יהיו צמודים למדד.
• מרכיבי ביטוח שונים – הבנק מתנה קבלת המשכנתא בלקיחת ביטוח חיים ומבנה.

הצעדים בלקיחת המשכנתא

אלו השלבים להם תדרשו בבואכם לקבל משכנתא:

• מצבה המשפטי של הדירה – באמצעות נסח טאבו מרשם המקרקעין תוכלו לוודא על שם מי הדירה רשומה ולוודא כי אינה משועבדת או ממושכנת.
• מסמכים – תידרשו להציג לבנק מסמכים מזהים רלוונטיים אודות מצבכם הכלכלי, מסמכי זיהוי ומסמכי בעלות וחוזה המכר.
• הגשת בקשת משכנתא –
  • עליכם להגיש בקשה לאישור עקרוני ולוודא כי הוא תקף לזמן בקשת ההלוואה.
  • קבלת הצעה מעודכנת מהגוף המלווה. על הצעה זו לכלול את סכום הקרן, אחוזי הריביות ועוד, כל זה תוך הצגת המסלולים השונים ובהתאם לתמהיל אותו בחרתם והמלווה אישר. שימו לב, באפשרותכם להגיע להחלטה אודות התמהיל והמסלולים השונים בעזרת תוכנות מחשב לחישוב משכנתאות.
  • לאחר ההחלטה לממש את ההצעה, תוכלו לפתוח תיק משכנתא.
• פתיחת תיק משכנתא –
  • הצגת חוזה רכישה מקורי של הדירה, בין אם היא מיד שנייה ובין אם מדובר בבנייה עצמאית.
  • הצגת הערכת שמאי.
• ביטוחים – ערכו סקר שוק אודות הביטוחים השונים אותם תדרשו לקנות על מנת לקבל את ההלוואה.
• חתימה – חתמו על המשכנתא רק לאחר שאתם מוודאים כי הבנתם את כל הדרישות.
• קבלת הכסף – לאחר ביצוע כלל הפעולות, תיק המשכנתא ישלח לאישור סופי בעקבותיו יועבר אליכם הכסף.

תכנון המשכנתא

לקיחת המשכנתא טומנת בחובה אחריות גדולה. כאמור, משמעות הלקיחה היא החזר ארוך טווח שילווה אתכם לשנים ארוכות. לכן, ישנה חשיבות גבוהה לתכנון מוקדם של המשכנתא, ככל שתכירו את האפשרויות העומדות בפניכם מבחינת מסלולי המשכנתא הסיכוי כי תבחרו את המשכנתא המתאימה לכם ביותר עולה. תוכנות מחשב לחישוב משכנתאות יקלו עליכם בחישוב ובתכנון.

תוכנות מחשב לניהול משכנתאות ומעקב

לאחר קבלת המשכנתא ההמלצה היא להמשיך ולבצע מעקב אחרי המשכנתא ואחרי ההתנהלות הכלכלית שלכם על מנת שתוכלו לוודא שתעמדו בהחזרים, תוכלו לעשות זאת במספר דרכים:

• עקבו כל הזמן אחרי תשלומי ההחזר שלכם בין היתר באמצעות תוכנות מחשב לחישוב משכנתאות. זכרו לכלול גם את תשלומי הביטוחים אותם אתם משלמים. עקבו בכל חודש כי התשלום מתאים להוצאות ולהכנסות שלכם.
• הקפידו להישאר באיזון לאורך זמן, במידה ואתם נתקלים בבעיה ורואים כי אין באפשרותכם לשמור על איזון בעקבות ריבוי הוצאות או מיעוט הכנסות, בדקו אפשרות להפסקת תשלומים זמנית דרך הבנק, מחזור או הארכה של התשלומים, כאשר פעולות אלו יקטינו את ההחזר ויקלו עליכם.
• שמרו כסף בתכנית חיסכון אשר ישמש כמעין בטוחה לזמנים בהם כושר ההחזר שלכם יפגע.
• עשו הכול על מנת להימנע מאיחור בהחזרי התשלום דבר שעלול להוביל לצעדים משמעותיים וחמורים שינקטו נגדכם.

מחזור משכנתא

פעולת המחזור משכנתא משמעותה לקיחת משכנתא חדשה במקום המשכנתא הראשונה אליה התחייבתם ובתנאים טובים יותר. באמצעות המשכנתא החדשה תבצעו תשלום מלא של המשכנתא הישנה, ולהמשיך בהחזר החדשה. קיימות סיבות רבות למחזור, המרכזית ביניהן היא ביצוע התאמה מחדש של סכום ההחזר ליכולתכם הנוכחיות.

ההתאמה יכולה להתבטא בקיצור תקופת ההלוואה, מה שיוביל לריבית נמוכה יותר ולהחזר כולל נמוך מהמשכנתא הקודמת. באמצעות תוכנות מחשבת לחישוב משכנתא, תוכלו לבדוק אפשרויות שונות ותרחישים שונים בהתאם למצבכם ולכדאיות המחזור.

איך תדעו האם משתלם לכם למחזר את המשכנתא?

על מנת לבדוק האם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כדאי לעשות את הפעולות הבאות:

• ערכו בירור מקיף ומעמיק אודות נתוני המשכנתא הקודמת. בדקו מהי יתרת ההחזר, מהו שיעור הריבית, כיצד נראה לוח הסילוקין ועוד.
• ודאו עם הגוף המלווה מהם התנאים לפירעון מוקדם של המשכנתא הראשונה ובקשו ממנו הצעה למשכנתא חדשה.

בדומה ללקיחת המשכנתא הראשונה, בצעו סקר שוק מקיף בין המלווים השונים וודאו כי אתם לוקחים את ההצעה המשתלמת ביותר.