משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים

רכישת בית או דירה חדשה אינם עניין של מה בכך. עבור רבים מהרוכשים מדובר בעסקה פיננסית משמעותית יותר מכל עסקה אחרת שעשו או יעשו במהלך החיים שלהם. לפיכך יש חשיבות מרובה בכך שאותם רוכשים יכירו ויבינו את האפשרויות השונות העומדות בפניהם לקבלת הלוואה לדיור.

אחד ממסלולי המשכנתא ששווה להכיר הוא משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים. מדובר במסלול שבשקלול היתרונות והחסרונות שלו הוא אטרקטיבי ומאפשר למי שעשה בו שימוש להקטין את ההחזר החודשי של המשכנתא. בשורות הבאות נלמד על מסלולי המשכנתא השונים ועל היתרונות של כל אחד מהם. זאת, בדגש על מסלול הריבית המשתנה כאמור.

משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים מול ההנחיות של בנק ישראל

הנחיות בנק ישראל בנושא משכנתאות משפיעות מאד על סוג המשכנתאות שרוכשי דירות חדשות לוקחים ועל המבנה שלהן. ההנחיות הללו גובשו בתקופות שבהן מחירי הדיור חוו עליות משמעותיות ותכופות. המטרה של ההנחיות הייתה להגן על המלווים מפני אפשרות של קריסה דומה למשבר המשכנתאות בארה"ב. בנוסף, להגן על הלווים עצמם מפני עליות חדות בהחזרים שהלווים לא יוכלו לעמוד בהן.

להלן סקירה ממעוף הציפור של הנחיות בנק ישראל:

1. מסלול חובה לנטילת המשכנתא: המגבלה היחידה על מסלולי המשכנתאות היא החובה לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה לא צמודה.
2. מסלולים נוספים: מסלולי משכנתא נוספים הם ריבית משתנה לא צמודה, וכן משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים שבה נעסוק בהמשך.
3. אחוז ההחזר מההכנסה: אחוז ההחזר מההכנסה לא יכול להיות יותר מאשר 40%. על הכנסה של 10,000 ש" נטו, החזר המשכנתא יכול להגיע לכדי 4,000 ₪ בחודש בלבד. עם זאת, לצורך העניין נלקחות ההכנסות נטו של שני בני הזוג.
4. אחוז המשכנתא ממחיר הנכס: המשכנתא לא יכולה להיות גבוהה יותר מאשר 75% ממחיר הרכישה של הבית. את שאר הסכום חייבים הרוכשים להביא בעצמם. לכן ההון הזה נקרא "הון עצמי". אי אפשר לקבל הלוואה מהבנק לצורך כך.

מה מיוחד במשכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים?

מסלול משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים הוא מסלול שמעניק ללווים אפשרות להקטין את ההחזר החודשי עבור ההלוואה שלהם. המשמעות של המסלול הזה הוא שהריבית בו תשתנה כל אימת שריבית הפריים תשתנה.

עם זאת המרווח בין ריבית המשכנתא לריבית הפריים הוא קבוע, כך שאם הריבית הזאת יורדת ההחזרים עשויים גם הם לרדת בהתאם. אם היא עולה, הריביות על המשכנתא עלולות לעלות בהתאם. להלן היתרונות והחסרונות במסלול המשכנתא הזה:

על היתרונות של משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים

להלן היתרונות של מסלול המשכנתא בריבית משתנה:

1. הקרן פוחתת בהתמדה: משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים איננה צמודה, כך שהקרן פוחתת בהתמדה עם כל חודש שחולף.
2. שינויים בהתאם לשינוי בריבית הפריים: כפי שכבר הוזכר לעיל, עליות או ירידות בריבית הפריים עשויות להשפיע על גובה ההחזר. עם זאת, הצפי הוא שבשנים הקרובות השינויים בריבית הפריים יהיו מינוריים.
3. פירעון מוקדם ללא עמלות או קנסות: במסלול הזה אין קנסות או עמלות על פירעון מוקדם, למעט תשלום מינורי של עמלת תפעול, בדרך כלל בגובה כמה מאות שקלים לכל היותר.
4. ריביות נמוכות: במסלול הזה, הסיכון מעליה אפשרית של ריבית הפריים נופל על הלווים. לפיכך המלווים יכולים להרשות לעצמם להעניק להם ריביות נמוכות במסלול הזה. לשם השוואה – הריביות במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה הן גבוהות, כי מי שלקחו על עצמו את כל הסיכונים הם המלווים.

מהם החסרונות של משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים?

לעומת היתרונות, מגלם מסלול משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים חיסרון אחד משמעותי שהוזכר במובלע קודם. מדובר בסיכון הגלום בעלייה אפשרית של ריבית הפריים. אמנם בשנים האחרונות ריבית הפריים בירידה, משום שריבית בנק ישראל נמצאת בירידה, ואף מדובר על ריבית שלילית.

עם זאת, מדינת ישראל ידעה גם תקופות שבהן הריבית הזאת עלתה לגבהים שקשה להעלות אותם על הדעת היום. מי שלוקח משכנתא במסלול הזה, מן הראוי שיבין גם את הסיכונים הגלומים בה.

אז מתי כדאי לקחת משכנתא במסלול ריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים?

מסלול משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים הוא כדאי במצב שבו הריביות אינן נתונות לשינויים מפליגים ותכופים. במצב הזה העליות בריבית הפריים וגם הירידות בהן הם לא משמעותיות ומאפשרות לנוטלי המשכנתא החזרי משכנתא יציבים. מנגד, בגלל שמי שלקח על עצמו את הסיכון הם הלווים עצמם, הריביות במסלול הזה הן נמוכות יחסית, מה שעשוי להפחית בטווח המיידי את החזרי המשכנתא.

ואכן, מרגע שבנק ישראל החליט להסיר כמעט לחלוטין את ההגבלות על מסלולי המשכנתא, הולך וגדל מספר הלווים המעדיפים את המסלול הזה על פני כל מסלול אחר.