משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

מהי משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מתאפיינת בריבית שלא משתנה לאורח כל תקופת המשכנתא ושאינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולריבית של הקרן. כלומר, ההחזר החודשי על משכנתאות בריבית קבועה שאינן צמודות לא יושפע מעליית או ירידת הריבית של המדד והקרן אפילו באגורה אחת.

היתרונות והחסרונות של משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

אנשים הלוקחים משכנתא בריבית קבועה לא צמודה ייהנו מהחזר חודשי יציב של המשכנתא ומחיר הקרן יהיה נמוך כי אינו צמוד למדד. לעומת זאת, החסרונות של משכנתת ריבית קבועה לא צמודה באות לידי ביטוי בריבית הקבועה שהיא יקרה באופן יחסי ובמידה ורוצים לפרוע את המשכנתא או למחזר אותה, נאלצים לשלם עליה קנס עבור פירעון מוקדם.

על פי החוק כאשר משלבים מספר מסלולים במשכנתא, שליש מהם צריך להיות בריבית קבועה ועם זאת יש להשוות בין הריביות על מנת לבחור במסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורכם. ההשוואה בין המסלולים השונים מתייחס לגובה הריבית, לסיכון אותו לוקחים, לגמישות הנוגעת לפירעון מוקדם או למיחזור המשכנתא, להחזר החודשי ולתקופת המשכנתא.

מה דומה ומה שונה בין משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למשכנתא בריבית צמודה?

• בשני המסלולים הריבית קבועה ולא תשתנה לאורך תקופת ההחזר החודשי.
• הריבית הצמודה זולה יותר מהריבית הלא צמודה.
• משכנתא בריבית קבועה לא צמודה תקטין את ההחזר החודשי לעומת הלא צמודה שתגדיל אותו.
• בשתיהן יש עמלת פירעון על סילוק או מיחזור המשכנתא.

איזה מסלול יעלה לכם יותר כסף?

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה תהיה יקרה יותר ממשכנתא בריבית קבועה צמודה למדד. הסיבה לכך נובעת מהריבית הממוצעת. במסלול עם הריבית הצמודה לתקופה של 25 שנים הריבית 3.87% ולאותה תקופה הריבית במסלול הלא צמוד היא 4.55%. ההתייקרות עומדת על 0.68% ולכן עדיף לבחור במשכנתא צמודה למדד.

עם זאת, ישנה חשיבות לגובה המדד. במידה והמדד הוא 0.68% לאורך אותה תקופה המסלולים יהיו זהים מבחינת הריביות למרות שההצמדה לקרן תעלה אותה במעט. לחילופין, אם המדד גבוה מ-0.68% המשכנתא הקבועה הלא צמודה תהיה זולה יותר. לפיכך, מומלץ לקחת את המסלול של הריבית הקבועה הלא צמודה לתקופה קצרה אלא אם מחירי המדד נמוכים.

איזו משכנתא מסוכנת יותר?

מכיוון שהחוק מורה לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה ניתן להבין ששני המסלולים לא מהווים סיכון ונחשבים לסולידיים. כאשר משווים בין שני המסלולים ניתן להסיק שהסולידית יותר היא משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מכיוון שגם הריבית לא משתנה וגם הקרן לא צמודה למדד מה שמעניק החזר קבוע חודשי בטוח.

רק במידה והמדד עולה באופן משמעותי והקרן גודלת, ההחזר החודשי יהיה גדול יותר. למשל, זוג שלקח משכנתא במסלול הקבוע הצמוד על סך 100 אלף ₪ ובמשך הזמן המדד עלה באחוז, הקרן תתייקר ויהיה עליהם להחזיר יותר בהחזר החודשי. לפיכך, המסלול הקבוע והלא צמוד יהווה פחות סיכון.

באיזה מסלול מומלץ לבחור?

באופן כללי משכנתא בריבית קבועה לא צמודה דומה למשכנתא בריבית קבועה צמודה כאשר היתרון הוא לטובת הלא צמודה במידה והמדד לא קופץ באופן משמעותי. ההחלטה באיזה מסלול לבחור תהיה על פי תקופת המשכנתא. אם לוקחים משכנתא ליותר מ-10 שנים, עדיף לבחור במסלול הקבוע הלא צמוד.

מנגד, משכנתא לתקופה של פחות מ-10 שנים תהיה עדיפה במסלול קבוע צמוד למדד כי הצפי שהוא יעלה במהלך 10 השנים קטן יותר. בנוסף, אם הריבית במסלול הקבוע הלא צמוד יותר גבוהה באחוז מהריבית של המסלול הקבוע הצמוד, מומלץ לבחור במסלול הקבוע הצמוד במיוחד כשמדובר במשכנתא לאורך זמן.

מה ההבדל בין ריבית צמודה לריבית משתנה?

משכנתא משתנה צמודה לעומת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

כאשר מדובר על משכנתא עם ריבית משתנה לעומת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, מדובר על מסלול משתנה שאינו נותר כפי שהוא בתקופת ההחזר החודשי. המסלול עם הריבית המשתנה צמוד למדד למשך חמש שנים, אלא אם כן בוחרים במסלול שאינו צמוד למדד. כלומר, יש תחנת יציאה בכל 5 שנים בה ניתן לשנות את המסלול. המשכנתא המשתנה צמודת המדד מומלצת כאשר לוקחים הלוואה ל-25 שנים בריבית לא צמודה.

משכנתא בריבית פריים לעומת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

במשכנתא עם ריבית משתנה ניתן לשלב ריבית פריים או ריבית צמודה למדד. כך בתחילת החזרי תשלומי המשכנתא משלמים פחות בהתאם לריבית הפריים. ריבית הפריים מורכבת מריבית קבועה ואחוז וחצי פריים שהוא הריבית של הבנק הנותן אותה. המשכנתא הזו אף מושפעת מהריבית על הקרן.

ניתן גם לקחת משכנתא בריבית משתנה פריים מינוס שמאפשרת בתחילת החזרי המשכנתא תשלום נמוך. עם זאת, בין אם מדובר על ריבית פריים או ריבית משתנה צמודה, אין ספק שהמסלול עם ריבית קבועה שאינה צמודה יהיה סולידי יותר בהחזר קבוע וידוע. המשכנתא המשתנה יכולה להתאים לאנשים שמשכורתם אינה מאפשרת החזר נמוך בהתחלה ובמשך הזמן יקבלו קידום ויוכלו לשנות את המסלול.