משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל

הוצאה לפועל נחשבת לפתרון האחרון של נושים אשר אינם מצליחים לקבל את התשלום או החוב שמגיע להם. ישנם מקרים בהם מדובר על חובות רבים וגבוהים וגם מקרים בהם מדובר על חשבונית או דו"ח שנשכחו. אך המשותף לכל המקרים הללו הינה העובדה שאי תשלום החוב עשוי לגרום לפתיחת תיק בהוצאה לפעול וכתוצאה מכך גם לפגיעה ביכולת שלכם לקבל משכנתא.

משכנתא במקרה של הוצאה לפועל

משכנתא הינה הלוואה בסכומי כסף גבוהים מאוד למשך תקופה ארוכה מאוד הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים. כדי להבטיח את החזרת הכסף, הבנקים ממשכנים את הנכס שלצורך רכישתו נלקחת ההלוואה והוא דואג לוודא שהלווים יוכלו להחזיר את ההלוואה ולעמוד בפריסת התשלומים.

במקרה בו הלווה הוא אדם עם תיק בהוצאה לפועל הבנק עשוי שלא לאשר את המשכנתא. אך, לא הכל אבוד. כדי להתמודד נכון עם הבעיה צריך תחילה להבין מהי הסיבה לתיק ההוצאה לפועל והאם התהליך עשוי להוביל לפשיטת רגל.

מתי מגיעים למצב של הוצאה לפועל?

הוצאה לפועל הינה הדרך הפורמלית, האחרונה של מלווה או נותן שירות לדרוש את קבלת הכסף שחייבים לו. הדבר נכון אם מדובר בבנקים, חברות אשראי, חברות מסחריות פרטיות ואף אנשים פרטיים.

ניתן להגיע למצב של פתיחת תיק בהוצאה לפועל כשלא החזרת חוב או תשלום מסוים. לרוב אנחנו שומעים על אנשים שלקחו הלוואה גדולה מדי, פוטרו מהעבודה, התגרשו או הפסידו את העסק שלהם, בתור אלו אשר נדרשים בהוצאה לפעול.

אך, חשוב לזכור שישנם גם מקרים בהם דו"ח חנייה פשוט, שלא הגיע בדואר, יגרור אדם נורמטיבי ביותר להיות חייב בהוצאה לפועל.

האם כל המקרים שווים בעניי הבנק?

כפי שציינו הסיבות להיותו של אדם חייב בהוצאה לפועל הם שונים ומרובים, חלקם מעידים על בור כלכלי משמעותי בו נמצא אותו אדם, אך אחרים גם יכולים להיות מצב זמני בלבד ואף ישנם מקרים בהם מדובר בטעות אישית או פקידותית.

אך, כשהבנק בודק את דירוג האשראי ואת המידע הכלכלי של הלווה לעתיד הוא בודק גם האם קיימים תיקים בהוצאה לפועל. בדרך כלל הדבר נעשה באמצעות חברה חיצונית כמו BDI אשר אינה מבדילה בין סוגי המקרים והמצב הכלכלי הקיים כיום. במידע שמציגה החברה במאגריה מופיע כתם שלילי על אותו אדם.

למה לבנק כל כך אכפת?

כשהבנק מחליט האם לאפשר קבלה של הלוואה בכלל ומשכנתא בפרט לאדם, עליו לוודא שאותו אדם הוא בעל יכולת להחזיר את ההלוואה במלואה. אומנם הבנק לוקח כערובה גם את הנכס עליו נלקחת המשכנתא, אך לרוב, הבנק יעדיף שלא לממש את הערובה היות ומדובר בתהליך ארוך והוא אף עשוי להפסיד עליו כסף.

לכן, הבנק מוודא פרטים רבים אודות הלווה העתידי, כולל פעולות שונות בחשבון הבנק, הלוואות קיימות, פעילות אשראי וגם משכורת ומקצוע. השכלול של כל אלו אמור לאפשר לבנק להחליט האם לאפשר את המשכנתא ונוסף לכך גם באילו תנאים.

במקרים בהם מדובר במשכנתא לחייבים בהוצאה לפועל, לבנק נדלקת נורה אדומה אשר מצביעה על העובדה שאותו אדם לא מטפל בחובות שלו באופן הנדרש ולכן הבנק יעדיף שלא לקחת את הסיכון.

משכנתא קיימת בעת הוצאה לפועל

מה קורה אם לאדם יש משכנתא קיימת בזמן שנפתח לו תיק בהוצאה לפועל? הסוגייה העיקרית כאן הינה העובדה שבדרך כלל פתיחת תיק בהוצאה לפועל תגרור הקפאה של כל החשבונות של אותו אדם. על כן, הוא לא יוכל להמשיך לשם את תשלומי המשכנתא.

במקרים בהם ההוצאה לפועל מתרחשת בשל חוב לבנק ואי החזרה של המשכנתא, הבנק יוכל לפנות להוצאה לפועל ולהתחיל את ההליך לדרישה של הערבות שלו, שהיא הנכס.

משכנתא ופשיטת רגל

במצב של חיוב להוצאה לפועל ישנן שתי אפשרויות, הראשונה הינה הסדר תשלומים. זהו מצב בו הנושה או הנושים מסכימים להקטין את גודל החוב ולפרוס את ההחזר לתשלומים שהלווה יכול לעמוד בהם.

האפשרות השנייה הינה פשיטת רגל, במקרה כזה, אשר מתרחש לאחר שהנושים גבו את הסכום המקסימלי שהם יכלו מהחוב, זאת באמצעות חשבונות הבנק והנכסים השונים של הלווה. כעת הלווה יכול להיות מוגדר כפושט רגל ולאחר מכן לקבל הפטר. בפועל הדבר מעיד על העובדה שכל החובות שלו נמחקו ואינם עוד ולנושים אין אפשרות לפנות ולדרוש ממנו כסף נוסף.

עקרונית, מרגע זה נפתח לאותו אדם דף חדש, אך חשוב מאוד לשים לב שאם אותו אדם יבחר לגשת לבקש משכנתא תקופה קצרה לאחר קבלת ההפטר הדבר עשוי לעורר חשדות על האופן בו הוא השיג את ההון העצמי. ופעולה זו עשויה לפתוח את תיקי ההוצאה לפועל מחדש.

בנוסף, גם במקרה זה כמו במקרה של תיק בהוצאה לפועל, הבנק אינו רואה זאת בעין יפה ובעניו מדובר על אדם שלא ניתן לסמוך עליו כלכלית ויהיה עליו להוכיח אחרת.

משכנתא חוץ בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל

אחד הפתרונות לצורך קבלת משכנתא הינה פנייה לגופים פנסיונים חוץ בנקאיים. לאלו יש תנאים מקלים בכל הנוגע לעבר בעייתי ובתוך כך גם לחייבים בהוצאה לפועל. בדרך כלל, גם גופים אלו לא יעניקו משכנתא לאדם אשר נמצא בעיצומו של הליך הוצאה לפועל. אך, הם יהיו פתוחים יותר לאפשר את ההלוואה למי שסגר את החוב או הוגדר בתור פושט רגל.

משכנתא מהסוג תהיה בדרך כלל בעלת ריבית גבוהה יותר ועל הלווה תהיה חובת ההוכחה שהוא יכול לעמוד בהחזרים. לכן הוא יהיה חייב להראות משכורת קבועה והוכחה של הון עצמי.