משכנתא עם החזר חודשי מופחת

תקופת הקורונה העלתה לכותרות את האפשרות לדחות את ההחזר החודשי או לקבל משכנתא עם החזר חודשי מופחת. בפעול מדובר בהליך אשר היה קיים גם הרבה לפני משבר הקורונה וחשוב מאוד להשתמש בו בצורה נבונה.

מהי משכנתא עם החזר חודשי מופחת?

המשכנתא הינה הלוואה על סכום גדול, המיועדת לרכישת דירה. בדרך כלל המשכנתא ניתנת לתקופה ארוכה של 20 עד 30 שנה והלווה נדרש לאורך כל התקופה להחזיר סכום כסף בהתאם לסכום אותו הוא לקח, הריבית, תמהיל המשכנתא ולוח ההחזרים.

אך, במקרים מסוימים מאוד, קיימים חודשים בהם הלווה אינו יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא, למשל בשל פיטורים או סגירה של עסק ולכן הוא יבקש משכנתא עם החזר חודשי מופחת, או במונח המקצועי, גרייס (המגיע מהמילה חסד באנגלית).

קיימות שתי אפשרויות להחזר מופחת, הראשונה נקראת גרייס מלא ובה מקבלים דחייה על כל סכום המשכנתא. האפשרות השנייה הינה גרייס חלקי ובמסגרתה מקבלים דחייה על חלק מהסכום, בדרך כלל מדובר על דחייה של התשלום על חשבון הקרן של ההלוואה, כשאת הריבית היחסית ממשיכים לשלם.

מי יכול לבקש גרייס?

ישנן שתי אפשרויות לבקשת משכנתא עם החזר חודשי מופחת, הראשונה הינה בקשה מהסוג עוד לפני קבלת המשכנתא עצמה. במקרים כאלו בדרך כלל מדובר על בקשת דחייה לחודשים הראשונים של ההחזר. זה יעיל וטוב למי שרכש דירה בבנייה ויידרשו מספר חודשים עד שיוכל להיכנס לדירה שקנה.

בזמן הזה בדרך כלל עלות התשלומים הינה גבוהה מאוד בשל הצורך לשלם שכר דירה וגם בשל העלויות הקיימות בעת מעבר דירה. במקרה כזה דחיית תשלומי המשכנתא בכמה חודשים עשויה להקל באופן משמעותי על המצב הכלכלי של אותו משק בית ולאפשר להם לבצע את מעבר הדירה באופן נוח וללא כניסה לחובות נוספים.

אפשרות שנייה הינה בקשה לקבל משכנתא עם החזר מופחת במהלך תקופת ההחזר. מקרים אלו לרוב פחות מאושרים על ידי הבנק ונדרש להגיש את הבקשה באופן מסודר וברור, עם בקשה מפורטת ומנומקת. מקרים מהסוג מתרחשים בעיקר כשאדם מאבד את ההכנסה שלו באופן בלתי צפוי או בעת הופעתן של הוצאות חדשות שלא היו מתוכננות, למשל בשל מחלה של בן משפחה.

דחיית משכנתא בתקופת הקורונה

אחד המקרים בהם ראינו תופעה נרחבת מאוד של בקשות לקבלת משכנתא עם החזר חודשי מופחת הייתה במהלך שנת 2020 כשבנק ישראל אישר לתת דחייה בתשלום המשכנתא לכל משק בית אשר יבקש, זאת בשל המשבר הכלכלי שנוצר כתוצאה מהתפרצות מחלת הקורונה. בתוך כך ועד לסוף שנת 2020, 15 אחוז ממשקי הבית השונים ביקשו וקיבלו דחייה בתשלומי המשכנתא, מדובר על סך של 52 מיליארד שקלים.

גם לבנק משתלם לתת לכם משכנתא עם החזר חודשי מופחת

רבים, שואלים את עצמם מה יוצא לבנק מדחיית ההחזר? אז אומנם בטווח הקצר הבנק לא יקבל את ההחזר באותם חודשים אך הוא מרוויח משני כיוונים. מצד אחד הלווה שביקש את הדחייה יסתדר כלכלית בהמשך ויוכל להמשיך את החזרי המשכנתא, זאת לעומת מצב בו הלווה יקרוס כלכלית והבנק יאלץ להתעסק בתהליך של משכון ומכירת הדירה.

הסיבה השנייה והחשובה יותר מדוע לבנק משתלם לתת ללקוחות של משכנתא עם החזר חודשי מופחת הינה העובדה שעל חודשי ההפחתה הלווה ממשיך לשלם ריבית ולכן בסופו של דבר ערך המשכנתא כולה וכן ערך ההחזר החודשי יעלו.

מה התנאים לקבלת משכנתא עם החזר מופחת?

לכל בנק ישנן דרישות ספציפיות הקשורות בבקשה לקבלת משכנתא עם החזר מופחת. באופן כללי מדובר על הצורך של הבנק לדעת שאחרי הדחייה, הלווה יוכל להמשיך את התשלומים.  לצורך כך בדרך כלל תדרשו להסביר את הסיבה לדחייה הזמנית ולתת את הדעת על השינוי שצפוי בחודשים שאחרי.

למשל, אם פוטרתם מהעבודה ההחלטה האם לאפשר את הדחייה תהיה תלויה בעיקר במקצוע שלכם ואפשרויות התעסוקה בו באותה עת. לחלופין אם הבקשה שלכם מתבססת על כך שאתם צפויים לקבל העלה או קידום יהיה עליכם לספק לכך את האסמכתאות.

חשוב לשים לב ולדעת שקבלת הדחייה תלויה גם במצב הבנק והשוק, רוב הסיכויים שבתחילת 2021, אחרי שנה של דחיית תשלומים רבים, יהיה קושי רב יותר לקבל דחייה.

מתי זה משתלם?

אם מסתכלים על העניין באופן כלכלי בלבד, מבחינת סכום התשלום הסופי, בגדול קבלת משכנתא עם החזר מופחת אינה משתלמת. בסופו של יום אתם תשלמו ריבית גבוהה יותר על ההלוואה שלקחתם.

אבל ההגדרה של משתלם אינה כוללת בתוכה רק את הסכום הסופי שתשקיעו אלא גם על הדרך והתהליך. אין כאן נוסחאות פלא או הגדרה שמתאימה לכל אחד ואחד מן המקרים. צריך לזכור שדחיית התשלום היא נוחה וטובה לאותו הרגע, היא יכולה לספק אוויר לנשימה בעת משבר.

איך נדע כמה נשלם אחרי קבלת המשכנתא עם החזר חודשי מופחת?

התשלום העתידי תלוי בפרמטרים רבים, הקשורים בדחיית ההלוואה עצמה ובמשכנתא המקורית. הפרמטר הראשון הינו משך הזמן שבו תשלמו משכנתא עם החזר מופחת. הפרמטר השני הינו כמובן גודל ההלוואה שיש בידכם ברגע בקשת הגרייס.

הפרמטר השלישי הינו סוג הגרייס אותו תבקשו. אם תבחרו בגרייס חלקי, תדרשו לשלם את הריבית בלבד, מדובר בדרך כלל על סכום נמוך ביחס להחזר החודשי הכללי ולכן זה עדין ייתן לכם את האוויר לנשימה שאתם צריכים אך גם יקטין את החוב וההחזר בחודשים שלאחר סיום הדחייה.

מה החלופות?

לבחירה במשכנתא עם החזר חודשי מופחת יש יתרונות וחסרונות ולעיתים משקי בית הנמצאים במצב כלכלי קשה בוחרים בלית ברירה לבקש דחייה לתשלומי המשכנתא, אך בסוף הדחייה הם נמצאים באותו מצב כלכלי שאינו מאפשר להם את התשלום.

אם אתם מתכננים לבקש משכנתא עם החזר חודשי מופחת כבר בעת קבלת המשכנתא בכדי לשלם לקבלן, לעיתים משתלם יותר לחלק את התשלומים לקבלן, כך הריבית הסופית שתספגו תהיה קטנה יותר, והאחוז שתשלמו באותו הזמן יהיה נמוך וריאלי לכם.

אפשרויות וחלופות אחרות הן הלוואות שונות, שבמקרה הזה חשוב מאוד לשים לב לריבית והתנאים והאם בסופו של דבר התשלום כאן לא יהיה יקר יותר.