המשקל של החזרי המשכנתא מהווה נתח משמעותי מההוצאות הקבועות של מרבית המשפחות בישראל. תשלומי המשכנתא מגיעים לסכומים שמהווים בין רבע לשליש מן ההכנסה המשפחתית הממוצעת (ברוטו), ומשפיעים באופן ניכר על ההחלטות שמתקבלות בבית במכלול נושאים.
ישראלים רבים מניחים שמרגע שהם נטלו הלוואת משכנתא, החזרי המשכנתא והריביות שנקבעו במסגרת תמהיל ההלוואה שקיבלו, הם בגדר עובדה מוגמרת. אולם ישנם תרחישים מסוימים שמאפשרים לשפר משמעותית את תנאי המשכנתא ובכך להפחית את נטל ההחזרים החודשיים.
מהלך זה מתבצע במסגרת שנקראת "מיחזור משכנתא", בעזרת מומחי משכנתאות מנוסים. במסגרת מדריך זה נסביר מתי מומלץ למחזר משכנתא וממה כדאי להיזהר.
למחזר משכנתא? מה זה אומר?
כאשר אתם שומעים את המונח "למחזר משכנתא" מדובר בעצם בפעולה אשר מאפשרת להמשיך לשלם את יתרת ההלוואה הקיימת שלכם, אך ליהנות מתנאים משופרים כמו ריביות נמוכות יותר ופריסת החזרים נוחה יותר. במקרים שונים, כעבור מספר שנים מהמועד שבו אנשים לקחו לראשונה את המשכנתא על הבית שרכשו, הם מגלים שמצבם הכלכלי טוב מזה שהיו בו בעת נטילת ההלוואה.
לאור העובדה שתנאי המשכנתא נבנים גם על סמך נתוניהם הכלכליים של הלווים, במצב כזה ניתן להניח שהבנק המלווה יסכים לפרוס את ההלוואה בצורה נוחה יותר, או להציע ללווים ריבית אטרקטיבית מזו שקיבל בעת שלקח את המשכנתא במקור.
- ליווי אישי בכל התהליך
- חיסכון משמעותי בתשלומים
- הצלחות רבות בתחום הייעוץ
- יועץ משכנתאות בעל ניסיון
רוצים לקבל משכנתא בתנאי אליפות?
חייגו עכשיו: 077-996-5636
מה קורה כשמחליטים למחזר משכנתא?
כל לווה מתנהל בצורה שונה לאורך השנים, חלקם מצליחים לחסוך יותר כסף וחלקם פחות. יש אנשים שקונים דירות להשקעה, משקיעים בבורסה, מקבלים ירושות, או פשוט מתקדמים מבחינה מקצועית ומצליחים לחסוך הרבה מאוד כסף.
אף אחד לא יכול להרשות לעצמו לנוח על זרי הדפנה ולשלם סכומים שהוא אינו צריך לשלם, כי הוא התעצל לבדוק לגבי מחזור משכנתא או להיכנס לייעוץ אצל יועץ משכנתאות איכותי. בעזרת עבודה מאומצת ותהליך נכון, שהוא אינו ארוך מדי, אפשר להגיע לתוצאות נהדרות.
התשובה לשאלה מתי מומלץ למחזר משכנתא תלויה בראש ובראשונה בתנאי השוק
משכנתא ממוצעת בנויה לרוב מכמה מסלולים שונים. חלק מהמסלולים הם צמודי מדד או ריבית והם משתנים בכל חודש. המצב הזה יוצר חוסר וודאות, וקשה מאוד להיערך בנושא. באמצעות מחזור משכנתא אפשר למעשה לסגור את החלק במשכנתא בו יש אי וודאות ולעבור למסלול ודאי יותר.
מנגד, כאשר יועץ המשכנתא או הלווה עצמו צופים שהשוק ישתנה לטובה, ייתכן וזה יהיה נכון לעבור למסלול שבו יותר כסף הוא צמוד מדד, ובצורה הזו להצליח לחסוך. יש אפשרות להצמיד למט"ח או לכל מיני אופציות שונות, והנקודה היא לחשוב, לנסות ולהיות אקטיביים.
מתי מומלץ למחזר משכנתא זו שאלה מורכבת
לקיחת משכנתא אינה החלטה קלה, ומדובר בתהליך עם הרבה אלמנטים לוגיסטיים ובירוקרטיים. לעיתים, אנשים מרגישים בתוך מבחן שלא נגמר, וגם מרגישים שהבנק לא סומך עליהם, שכן הוא דורש ביטוחים, ערובות ובדיקות שמאות.
עם זאת, הבנק צריך להבטיח את הרווחיות שלו מהתהליך, ולא להסתכן בהפסד או בהתעסקות מיותרת של השתלטות על הדירה (עליה הוא בעלים חלקית) ולמכור אותה. גם התהליך של מחזור משכנתא הוא אינו פשוט, אך כך גם העבודה שלכם וההתנהלות היום יומית. מדובר בכסף שנחסך, שזה בדיוק אותו דבר כמו לעשות כסף, רק בצורה שונה.
ממה כדאי להיזהר כששוקלים למחזר משכנתא
עמלת הפירעון המוקדם שהבנק גובה בביצוע מיחזור משכנתא, היא נתון קריטי להערכת הכדאיות של המהלך. בנוסף יש להכניס לתחשיב את הסכומים הנלווים הכרוכים בו ובכללם עמלת פתיחת התיק שלא תמיד מוצעת בהנחה בבנק, עלות הערכת שמאי ושאר ההוצאות כמו עלות עורך דין, נסח טאבו ועוד.
גם נושא הריביות עלול במקרים מסוימים להיות מבלבל ולהתגלות בעתיד כחרב פיפיות – כמו בנושא של נטילת משכנתא במסלול של ריבית משתנה, שאף שהיא עלולה להיראות כריבית אטרקטיבית ביותר במועד מיחזור המשכנתא, היא עלולה לעלות מאוד בעתיד.
התזמון הנכון למחזור משכנתא הוא גם עניין סובייקטיבי
הפעולה של מחזור משכנתא יכולה להתאים לכל אחד, כולל משפחות שאין להם נגיעה ורקע כלכלי, וכאלו שפשוט לקחו משכנתא מהבנק מבלי לבדוק את האלטרנטיבות. כל לווה משכנתא ממשיך להיות כוח צרכני גם לאחר שהוא חתם על המשכנתא הראשונית, וגם לאחר ששילם חלק משמעותי מהסכום, בין אם מהריבית ובין אם מהקרן.
כל אחד חייב להיות אקטיבי ואסרטיבי בנושאים כלכליים, גם אם זה לא באופי שלו. לכן, קיימים יועצי משכנתא, איתם מומלץ להתייעץ אחת לתקופה, ומעבר לכך, להשתמש בשירותיהם כאשר מבצעים את המהלכים הללו.
מתי מומלץ למחזר משכנתא זו שאלה ליועץ משכנתאות
ההתעסקות עם נושאים כלכליים היא לא פשוט למרבית האנשים, ולבטח כאשר היא מלווה במשא ומתן ובהגשת טפסים ובקשות לגופים כמו הבנק. ישנו חוסר אמונה מובנה בתהליכים כאלה, אך חשוב לדעת שזהו תהליך שיכול וצריך להצליח. חשוב לבצע אותו נכון, לעבוד עם גורמים מקצועיים ולא לוותר על הזכויות שלכם, כאשר זכותכם לדרוש תנאים טובים יותר למשכנתא, כאשר הזמן הוא נכון.
כאשר חלה ירידת ריביות במשק, מיחזור משכנתא עשוי להיות כדאי ולחסוך לכם כלווים סכומי כסף נאים על החזרי הריבית וההצמדה עבור הלוואתכם.
מיחזור המשכנתא מתבצע על ידי פנייה לבנק למשכנתאות בבקשה לשנות את תמהיל המשכנתא מבחינת תנאי ריבית או תקופת החזרים.
מחזור פנימי הוא פעולה של מחזור משכנתא בנקאית באותו הבנק שהעניק אותה ללווה.
מחזור חיצוני הוא פעולה של מחזור משכנתא בנקאית בבנק שונה מזה שהעניק את ההלוואה הקיימת ללווה.
