המשכנתאות החוץ בנקאיות הטובות ביותר

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית היא אפשרות אשר קיימת בישראל מסוף שנות השמונים של המאה הקודמת, אז נפתחה רפורמה בשוק ההון, המאפשרת לגופים חוץ בנקאיים (שאינם בנקים) לתת הלוואות גדולות, כנגד שיעבוד נכס, לטווח ארוך.

מאז ועד היום לא השתנה הרבה בתחום, מלבד מודעות הציבור לאפשרות הזו ועדיין נותרת שאלה חשובה אחת – איך מוצאים את המשכנתא החוץ בנקאית הטובה ביותר?

תהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית

תהליך פנייה לגוף חוץ בנקאי לטובת קבלת הלוואת משכנתא דומה מאוד לזה שנערך בבנקים למשכנתאות. בשני המקרים יש לשעבד נכס כנגד הלוואה ולחתום על מסמכי ההלוואה. לאחר מכן יש לבצע הליך חיתום מסודר מול הלקוח, אם כי גופים חוץ בנקאיים מצטיינים בבירוקרטיה מצומצמת לעומת זו הנדרשת בתהליכים בנקאיים.

החיתום נעשה על גבי מסמכי הלוואה וגם על מסמכי שעבוד הנכס.

גופים חוץ בנקאיים מובילים בתחום

כיון קיימים כמה גופים מרכזיים, העוסקים במתן משכנתאות חוץ בנקאיות במגזר הפרטי, אשר יכולים לתת פתרונות יצירתיים להלוואת משכנתא, אם כי לכל אחד מהגופים הללו יש יתרונות וחסרונות משלו, שכדאי להכיר.

כלל משכנתאות

כלל משכנתאות היא חברת הביטוח הראשונה, אשר החלה לפעול בתחום מתן הלוואות משכנתא. החברה מאפשרת מתן משכנתאות לצורך רכישת נכס מגורים, תוך קבלת הלוואה כנגד שעבוד נכס קיים. ההלוואות ניתנות לאחר בחינה של נתוני אשראי ורמת הכנסות ואינן כפופות לרגולציה החלה על הבנקים. משום כך החברה יכולה לספק גמישות רבה יותר בתנאי מתן האשראי.

בנוסף, כלל משכנתאות היא הגוף החוץ בנקאי המציע הלוואות משתלמות יותר מגופים חוץ בנקאיים אחרים, לעיתים אף יותר משתלמות מהבנקים, אם כי גם כלל משכנתאות נמנעת ממתן הלוואות ללקוחות עם נתוני אשראי שליליים.

מימון ישיר

מימון ישיר מציעה הלוואות משכנתא לכל מטרה, כנגד שעבוד נכס קיים, או הלוואות משכנתא לנכס שני, כנגד שעבוד נכס קיים. מחיר ההלוואות נחשב גבוה יחסית, אבל אחוזי המימון לרכישת דירה שניה ומעלה הם גבוהים במיוחד – 75% ולכן מהווים אופציה נוחה למשקיעים שמחפשים הלוואות לטווח קצר.

גם מסורבי בנקים יכולים לקבל הלוואה במימון ישיר, בתנאי שהסירוב נובע מיחס החזר לא תקין בגלל הרגולציה על הבנקים.

הראל משכנתאות

חברת הראל הקימה חטיבת משכנתאות בסוף שנת 2020 , הפונה בעיקר ללקוחות מבוגרים, המעוניינים לקחת משכנתא הפוכה (הלוואה לכל מטרה) כנגד שעבוד נכס קיים. ההלוואות ניתנות ללא הגבלת זמן, בפעימות של 50,000 ש"ח ומעלה, ללא עמלת פירעון מוקדם, ללא מחויבות אישית של הילדים ואף ללא חובה בביטוח חיים.

הראל משכנתאות מציעים גם מחזור משכנתא, משכנתא לכל מטרה, ליווי, ייעוץ והכוונה לנוטלי משכנתאות ועוד.

חברת טריא וחברת בלנדר

שתי החברות הנ"ל עוסקות במתן הלוואות חברתיות, כלומר הלוואות בתנאים נוחים, באמצעות כספים הניתנים על ידי בעלי ממון, המעוניינים להשקיע את כספם באפיק זה. תוכלו לקבל משכנתא לטובת רכישת נכס חדש, או משכנתא כנגד שיעבוד נכס קיים בתנאי סף גמישים מאוד בהשוואה לבנקים ולחלק מחברות הביטוח.

יחד עם זאת, עלויות ההלוואה נחשבות יקרות יחסית. גם מסורבי הלוואות יכולים לקבל הלוואה חברתית למשכנתא בתנאי סף גמישים יחסית, כמו גם הלוואות גישור קצרות טווח, אם כי כאמור, מדובר על עמלות גבוהות יחסית.

יתרונות משכנתא חוץ בנקאית

למרות כל האמור מעלה, המשכנתאות החוץ בנקאיות הטובות ביותר, מאופיינות בכמה קווי דמיון בולטים, הבאים לידי ביטוי ביתרונות המאפיינים הלוואה חוץ בנקאית:

• גופים אלה אינם כפופים לרגולטור של הבנקים ולכן מאפשרים הליך פשוט יחסית לקבלת הלוואה.
• גופים אלה נותנים מענה חיוני למסורבי הלוואות בבנקים.
• משכנתא חוץ בנקאית יכולה לשמש מקור מימון לאנשים שנקלעו לחובות, אותם הם חייבים לשלם ואשר אין להם אפשרות לקבל הלוואה בנקאית.
• משכנתא חוץ בנקאית מאפשרת לעיתים להימנע ממכירת נכס דרך כינוס נכסים ולפתור בעיות פיננסיות דוחקות בטווח קצר.

יחד עם זאת, משכנתא חוץ בנקאית מגיעה גם עם כמה חסרונות

• עלויות ההלוואה גבוהות יחסית לבנקים.
• החוזים המשפטיים נוקשים יותר מאלה הנחתמים בבנק.
• עמלות אותן גובים גופים חוץ בנקאיים הן לרוב גבוהות מאוד, גם ללא קשר לריבית.

איך בוחרים את המשכנתא הטובה ביותר?

המשכנתא הטובה ביותר היא עניין אישי. צריך להתאים את המשכנתא לגובה ההכנסות של המשפחה, ליכולת ההחזר החודשית, למחיר הנכס, לפרק הזמן הרצוי ועוד. משום כך, המשכנתא הטובה ביותר היא זו שיכולה להתאים בצורה כמה שיותר מדויקת לצרכי הלווים באופן אינדיבידואלי.

כדי להגיע לתוצאה האופטימלית ביותר, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות, שיכול להשיג לכם את ההצעות המשתלמות ביותר ממספר גופים שונים.

אילו סוגי גופים רשאים לתת משכנתא חוץ בנקאית לפי החוק בישראל?

הגופים הרשאים לתת הלוואות חוץ בנקאיות בכלל ומשכנתא חוץ בנקאית בפרט, הם חברות ביטוח, חברות מימון, גופים העוסקים בהלוואות חברתיות.

למי כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון אופטימלי לאנשים שצריכים סכום כסף גדול בטווח זמן קצר, אשר הבנק מסרב לתת להם הלוואה, שיש ברשותם נכס אותו ניתן לשעבד לטובת ההלוואה. זה יכול להיות לטובת החזר חובות, או נטילת משכנתא נוספת ולכל מטרה אחרת, בהינתן התנאים המתאימים.

מתי לא כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

לא מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית אם אתם לא בטוחים ביכולת ההחזר שלכם, או אם יש לכם אפשרות לקבל משכנתא בנקאית. גם לקיחת משכנתא חוץ בנקאית שלא לצורך שיפור המצב הכלכלי לטווח ארוך אינה מומלצת, כי אם בליווי של בעל מקצוע בתחום ייעוץ פיננסי, או ייעוץ משכנתאות בלבד.