התנאים להגדלת המשכנתא

הגדלת משכנתא מהווה כלי עיקרי לנטילת הלוואה בתנאים נוחים. אולם, לשם קבלת הגדלת המשכנתא, בפועל מתבצע מחזור משכנתא. לשם קבלת אישור לביצוע הפעולה האמורה, עולות מספר התניות מקדימות, בהן על בעלי החוב לעמוד. מהם התנאים, וכיצד מומלץ לפעול? בואו לקרוא.

רוצים לקחת עוד הלוואה? חשבו שוב

לא פעם, תאים משפחתיים בישראל מבקשים לבצע הוצאה כספית גדולה. בין אם מדובר על טיול משפחתי לרגל חגיגות, בין אם מדובר על שיפוץ חדר האמבטיה של הילדים ובין אם מדובר על טיפול רפואי דחוף, לא פעם עולה מצב בו נזקקים רבים לסכום כסף גדול, ומהר.

אולם, בטרם תרוצו לבצע הלוואה נוספת, בחנו את האפשרות של הגדלת משכנתא, האם אתם עומדים בתנאי הסף, וכיצד מומלץ לקחת אותה.

הגדלת משכנתא – מבוא

הגדלת משכנתא היא פעולה, אשר נועדה לאפשר למשק הבית ליטול הלוואה נוספת, קרי, לקבל סכום כסף נוסף לשימושו, תחת תנאיי הלוואה נוחים ועדיפים על פני שאר ההלוואות בשוק. בפועל, ביצוע הגדלה למשכנתא מתבצעת על ידי מחזור המשכנתא, קרי, נטילת הלוואה חדשה, אשר תפרע במלואה את המשכנתא הישנה, ותשמש כמשכנתא חדשה, בגינה נשלם כל חודש.

הלוואת משכנתא חדשה – לא בא ברגל

כפי שניתן להניח, קבלת משכנתא אינה הליך פשוט כלל וכלל. הלוואה זו, אשר מהווה עוגן משמעותי לשם רכישת בית, מטילה סיכון די משמעותי על הבנק, שבשבתו כגוף פיננסי, מעוניין לחסן עצמו מכל סיכון עתידי שיכול להתרחש. משכך, לשם ביצוע מחזור משכנתא, ישנם מספר תנאיי סף בהם יש לעמוד.

התנאים להגדלת המשכנתא – תנאים מוכרים, ותנאים חדשים

בטרם נגיע למצב של משיכת הלוואת משכנתא חדשה, יהא עלינו לוודא כי לרשותנו עומדים כלל הנתונים אשר אפשרו לנו למשוך את המשכנתא בתחילה. על אף שלעניין ההון העצמי הנדרש אין דאגה ממשית, שכן חלק מהותי מהנכס מצוי בידיכם, ישנם מספר קריטריונים עליהם יש להקפיד.

נקודה ראשונה – שיעור ההחזר

ראשית, יש לוודא כי תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר החודשי. המפקח על הבנקים אינו מאפשר החזר העולה בשיעורו על 50% מסך ההכנסה הפנויה של משק הבית. משכך, ככל ששיעור ההכנסה הפנויה, היא הכנסה בניכוי תשלומים על הלוואות שונות וריביות על אוברדרפט, אינו מספיק לשם התשלום החודשי הקבוע, לא תינתן אפשרות מחזור.

לאור ההיסטוריה – בחינת יחסי הצדדים

בנוסף לנקודה לעיל אודות ההחזר, לאור העובדה כי אתם והבנק עברתם כברת דרך לעניין ההחזר, ניתן להסיק כי זה ייבחן את אופן ההתנהלות מולו. הבנק, כאמור, מעוניין לחסן עצמו מהפסדים פוטנציאלים, ומשכך, יעניק הגדלת הלוואה רק לאלו אשר הצליחו לעמוד בתצורת ההחזרים החודשיים בעבר. ככל שמשק הבית לא הצליח לעמוד בהחזרים כנדרש, ספק אם יעניק לו הבנק זכות למחזור המשכנתא.

גיל ומצב בריאותי – כדי שלא תעבירו את החוב

בנוסף לאמור לעיל, ייבחן הבנק את גילכם כלל, ומצבכם הבריאותי בפרט. בדיקה זו נועדה לשם ווידוא כי ככל שלא יתרחשו אירועים פתאומיים, נוטל ההלוואה יהא זה שמשלם בגינה עד סופה. כך, יכול הבנק להבטיח כי האדם שהוא אישר לנטילת ההלוואה, יהא זה האמון על ההחזר עד סופה.

תניה חדשה – שיעור החוב הקיים

בנוסף לכלל התנאים שצוינו לעיל, המהווים תנאי סף גם לקבלת הלוואת המשכנתא הראשונה, עולה תנאי נוסף, אשר מהווה תנאי עיקרי לבחינה האם תוענק האפשרות לביצוע משכנתא או לא. ככלל, קובעים הבנקים כי יוכל אדם לבצע מחזור משכנתא ככל שיחפוץ, בכפוף לעמידה בתנאים המקדימים לעיל, ככל ששיעור החוב שנותר לו לשלם עולה על 10% משיעור החוב המקורי.

מחזור משכנתא – איך זה עובד?

כפי שצוין, הגדלת משכנתא הינה פעולה נפוצה, אשר נועדה לשפר את מצב ההלוואות של היחיד, תוך איחוד כלל ההלוואות תחת מטרייה אחת, המביאה לשיפור בתנאי הריבית, תוך הפחתת שיעור ההחזר החודשי. הרי לכם הסבר קצר, מהם השלבים שעליכם לעבור, לשם ביצוע מחזור משכנתא כראוי.

שלב ראשון – בדיקת כדאיות

מחזור משכנתא אומנם נשמע כאפיק פעולה כדאי בכל עת, אולם, לא כל הדבר. לאור העובדה שתנאיי המשכנתא נקבעים בהתאם למצב השוק, ייתכן כי ביצוע מחזור משכנתא יביא להרעת תנאי המשכנתא. בין אם מדובר על מדד המחירים שעלה וישפיע על מחירי המשכנתא, עלייה של ריבית בנק ישראל או כל נקודה אחרת, מומלץ לבחון באופן מעמיק מהו מצב שוק המשכנתאות, לשם בחינת כדאיות הפעולה.

שלב שני – סקר שוק

אחד היתרונות המשמעותיים של מחזור משכנתא היא העובדה שאין מגבלה על הגוף בו יתבצע המחזור. כלומר, ניתן מחד לבצע מחזור משכנתא רק בסניף הבנק בו משכתם את ההלוואה בתחילה, אלא בכל סניף בנק בו תחפצו. משכך, מומלץ לבחון את הצעות המחיר בכל הבנקים הקיימים, לשם ביצוע השוואה והגעה לחיסכון מקסימלי.

שלב שלישי – המלצה חמה

לאחר ביצוע כל אלו, יהא עליכם לבחור את הגוף בו תבצעו את מחזור המשכנתא. אולם, לאור העובדה שהבנקים עצמם אינם דואגים לאינטרסים שלכם, אלא לאינטרסים שלהם בלבד, מומלץ לא להגיע לפגישה הסופית לבד, ואף להצטייד באיש מקצוע מטעמכם עוד בטרם היציאה לדרך, ובמיוחד בטרם החתימה על הגדלת המשכנתא.

איש המקצוע האמור, הוא יועץ המשכנתאות, יוכל לסייע לכם בכל שלב בהליך לעיל.

יועץ משכנתאות – יעיל ושימושי מהרגע הראשון

בראשית, יוכל יועץ המשכנתאות לבצע בדיקת היתכנות לחסכון בעלויות המשכנתא על פי תנאי השוק, בפרק זמן קצר משמעותית מזה שבו אתם תבצעו את הבדיקה.

כמו כן, לעניין השלב השני, לאור היכרותו עם הגופים הפועלים בשוק, יוכל יועץ המשכנתאות לבחון את ההצעות השונות שעומדות לכם בבנקים השונים, בהתאם לנתונים האישיים שלכם, תוך השגת חיסכון מקסימלי, בשל היכרותו עם אופיים והתנהלותם של גופים אלו.